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篇一 對農信社農民工銀行卡業(yè)務現(xiàn)狀思考調研報告
隨著我省農村信用社農民工銀行卡業(yè)務的開通，其方便、快捷的服務受到了廣大農民工朋友的好評，它為廣大農民工朋友們帶來了實惠。但是，這一業(yè)務在拓展中也存在著一定的問題。
一、存在的問題
（一）宣傳和培訓工作不到位
自從我省農村信用社開通農民工銀行卡業(yè)務以來，許多信用社對該項業(yè)務的開通宣傳存在不夠積極主動的現(xiàn)象，或者存在宣傳效果不佳的現(xiàn)象，如很多信用社僅僅是粘貼一下上級單位統(tǒng)一印制的宣傳海報了事，再者就是宣傳沒有針對性，從而使得許多農民工朋友根本就不知道在農村信用社還有這么一項業(yè)務，也就使得他們無從知道去哪里辦、怎么辦這項業(yè)務。還有些信用社存在培訓工作不到位的現(xiàn)象，如有的信用社網點柜臺操作員工不知道如何辦理該項業(yè)務。
（二）農民工銀行卡業(yè)務范圍單一和受到時令的限制
目前，我省農村信用社所開通的農民工銀行卡業(yè)務范圍僅僅限于存取款業(yè)務，其他的業(yè)務功能幾乎沒有，業(yè)務范圍單一。況且，我省目前處于勞務輸出大省的地位，農民工銀行卡業(yè)務開通后，往往只有在碰到傳統(tǒng)節(jié)假日，如春節(jié)農民工大量返鄉(xiāng)的時候，才發(fā)生有一定的中間業(yè)務收入，而在其他時節(jié)，各信用社網點的這方面收入都較低。
（三）農村信用社的金融設施建設還有待加強
農村信用社辦理農民工卡取現(xiàn)業(yè)務一般是以柜面業(yè)務的方式辦理的，提供不了24小時的atm自動柜員取款機的取款服務業(yè)務，這些難以滿足農民工回鄉(xiāng)急需取現(xiàn)的業(yè)務服務要求。
二、建議
（一）加強員工培訓。信用社上級單位應當制作統(tǒng)一的培訓材料，加強對各個網點操作員的培訓力度，讓各操作員對農民工銀行卡業(yè)務能更加重視。
（二）開展行之有效的宣傳。我省各縣級聯(lián)社要根據當地的實際情況開展宣傳，如可以利用農民工大量返鄉(xiāng)的春節(jié)期間做好業(yè)務宣傳工作。
（三）加強對農村信用社的金融設施建設。要加強對信用社atm機的投放工作，對較大的集鎮(zhèn)，特別是外地務工人員和外出務工人員都比較集中的集鎮(zhèn)，要設立atm機，以滿足農民工的用卡需求。
篇二 天津消協(xié)發(fā)銀行卡格式條款調查報告
昨天，市消費者協(xié)會發(fā)布了銀行卡格式條款的調查報告，其中銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題等十方面都涉嫌侵害消費者的合法權益。
記者了解到，根據報告，涉嫌侵害消費者合法權益的銀行卡格式條款主要體現(xiàn)在十個方面。一是銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題;二是銀行侵害消費者的知情權的問題;三是銀行侵害消費者的隱私權的問題;四是銀行侵害消費者自主選擇權的問題;五是銀行單方變更合同的問題;六是銀行單方解除合同的問題;七是銀行對不可抗力擴大解釋的問題;八是訴訟管轄權問題;九是送達方式問題;十是銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問題。
市消協(xié)相關負責人透露，去年3月15日實施的修訂后的消費者權益保護法，明確將證券、保險、銀行等金融消費者納入消費者保護體系。不過目前，我國并不存在一部專門針對格式條款的立法，作為普遍性規(guī)范的《消費者權益保護法》《合同法》《民法通則》等無法涉及專業(yè)性問題。
對此，市消協(xié)在分析研究的基礎上，已梳理出125條相關建議，并于3月初向涉及到的16家銀行總行致函進行溝通。截至目前，相關銀行總行均向市消協(xié)進行了專函反饋。在各銀行的反饋意見中，33%的市消協(xié)建議條款被相關銀行接受，承諾將會修改相關格式條款;31%的市消協(xié)建議條款被相關銀行表示理解，從實際操作層面進行了解釋;各銀行對市消協(xié)提出的其他建議條款均表示會更進一步研究。
篇三 天津市銀行卡格式條款的調查報告
近日，天津市消費者協(xié)會發(fā)布銀行卡格式條款的調查報告，多個銀行正在使用的銀行卡格式條款涉嫌侵害消費者的合法權益。
據了解，天津市消費者協(xié)會于去年年底成立了包括高校教授、律師、法律研究生等專業(yè)人士在內的課題組，通過征集材料、走訪調查、實際辦卡等形式，對部分銀行在辦理銀行卡業(yè)務中提供的格式條款進行了專題研究，發(fā)現(xiàn)其中多項條款涉嫌侵害消費者的合法權益。主要體現(xiàn)在以下10個方面：銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者的責任的問題;銀行侵害消費者的知情權的問題;銀行侵害消費者的隱私權的問題;銀行侵害消費者的自主選擇權的問題;銀行單方變更合同的問題;銀行單方解除合同的問題;銀行對不可抗力的擴大解釋問題;訴訟管轄權問題;送達方式問題;銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問題。
炒金如何賺錢專家免費指導銀行黃金白銀td開戶指南銀行黃金白銀模擬交易軟件集金號桌面行情報價工具天津市消協(xié)相關工作人員介紹，在分析研究的基礎上，天津市消協(xié)共梳理出125條相關建議，于3月初向涉及到的16家銀行總行致函，就該行格式條款中存在的問題、法律事實、完善建議等進行溝通。截至目前，相關銀行總行均向市消協(xié)進行了專函反饋，感謝天津市消費者協(xié)會對銀行業(yè)的監(jiān)督和點評意見，表示將借此契機，對所使用的協(xié)議、章程等進行分析排查，切實維護廣大金融消費者的合法權益。在各銀行的反饋意見中，33%的天津市消協(xié)建議條款被相關銀行接受，承諾將會修改相關格式條款;31%的建議條款被相關銀行表示理解，從實際操作層面進行了解釋;各銀行對市消協(xié)提出的其他建議條款也都表示將會更進一步的研究。
天津市消協(xié)表示，去年3月15日實施的修訂后的消費者權益保護法明確將證券、保險、銀行等金融消費者納入消費者保護體系，使金融消費者能夠基于消費者權益保護法得到與其他市場領域的消費者同等的法律保護。當下，我國并不存在一部專門針對格式條款的立法，規(guī)制格式條款的一般法律主要有消費者權益保護法、合同法、民法通則等，它們作為普遍性規(guī)范對于格式條款的規(guī)制提供了支持，但是無法涉及專業(yè)性的問題。
天津市消協(xié)建議，一是從法律法規(guī)層面加強對格式合同條款的規(guī)制;二是銀行等金融機構都要建立健全消費者權益保護部門，使其切實發(fā)揮作用;三是加強與消協(xié)組織的溝通，認真聽取消費者的意見。
篇四 對農民工銀行卡特色服務的調研報告
現(xiàn)實情況中農民工銀行卡特色服務的參與銀行數量并不是很多，也并非所有銀聯(lián)卡都可以受理，農民工往往持有外地銀行卡在家鄉(xiāng)就近農村信用社無法取款，因此農民工覺得銀行卡特色服務是在搞花樣，對農民來說好聽不好用，為此筆者建議：
〈一〉、加強農民工銀行卡特色服務的組織宣傳，培養(yǎng)農民工用卡習慣。
1、加強社會輿論和參與各方的組織宣傳
農民工銀行卡特色服務不僅事關農村信用社，更是與當地政府、各村村委會等社會各界息息相關。在宣傳中我社加強組織領導工作，切實擔負起其主導地位作用，把農民工銀行卡特色服務組織宣傳工作提升到新的水平，使全社會共同參與，社會各界廣泛討論，讓更多的人了解農民工銀行卡特色服務，知道并清楚農民工銀行卡特色服務。讓農民工銀行卡特色服務像國家糧食糧種補貼一樣作為一項國家惠民政策深入人心、眾人皆知。
2、加大農村信用社網點和發(fā)卡行宣傳力度
農村信用社作為農民工銀行卡特色服務的直接受理網點，應該不斷加大農民工銀行卡特色服務的宣傳力度。農民工銀行卡特色服務不僅僅是簡單的增加農村信用社營業(yè)收入，更是為農村信用社以后銀行卡的發(fā)行和全國通存通兌提供契機。農村信用社網點要高度重視柜臺宣傳，提高農村信用社網點柜臺人員業(yè)務水平。通過與一般銀行卡服務的優(yōu)劣比較，給農民講深、講透農民工銀行卡特色服務的優(yōu)勢，爭取“點”上的理解，以此達到“以點帶面”的宣傳延伸效果。改變農民工攜帶現(xiàn)金意識、培養(yǎng)農民工用卡習慣，使農民工充分享受現(xiàn)代科學技術進步、現(xiàn)代化支付結算帶來的便利。
〈二〉、提高農民工銀行卡特色服務取款限額，降低甚至取消取現(xiàn)手續(xù)費。
1、提高農村信用社銀行卡取款最高限額。
從目前農民工銀行卡特色服務的運行情況來看，沒有發(fā)生一筆農民工銀行卡業(yè)務差錯。而且從現(xiàn)實技術條件上也完全可以提高現(xiàn)有的取款限額，可以考慮將每卡每日單筆最高取款限額提高為20__0元人民幣，同時落實客戶取款時身份證實名登記制度，以便在萬一發(fā)生帳務差錯時能迅速找到銀行卡的取款人。這也是農村信用社提升服務水平、及時跟進經濟快速發(fā)展的步伐，減少廣大農民工取款往返農村信用社次數的重要措施。
2、 降低甚至取消農民工銀行卡特色服務的手續(xù)費。
既然農民工銀行卡特色服務是國家對農民工的特殊政策優(yōu)惠措施，就應該照顧到農民工的實際情況，而且郵政儲蓄提供的郵政綠卡也是對農民工銀行卡特色服務的極大的威脅，這也是目前農民工銀行卡特色服務仍無法全面推廣的一個重要的原因。如果農民工使用農民工銀行卡特色服務不如使用郵政綠卡實惠、方便，那他們只有選擇郵政儲蓄。農民工銀行卡特色服務異地取款手續(xù)費率能低就盡量降到最低，甚至可以采用財政補貼的方式把手續(xù)費率取消，使農民工得到看得見、摸得著的實惠。
篇五 四川遂寧社保卡當成銀行卡使用報告
四川遂寧社?？ó敵摄y行卡使用報告
網絡綜合-四川遂寧社保卡可以當成銀行卡使用：
記者從市人社局獲悉，社會保障卡將加載金融功能和養(yǎng)老金領取功能，目前各項籌備工作已大力推進，預計今年11月市民就可以嘗鮮使用新功能。
據介紹，早在2013年9月，全市便逐步推廣“一卡多用”的社會保障卡。截至目前，全市社會保障卡已發(fā)放160萬張，占參保人群的50%左右。擁有這樣一張社會保障卡，市民的日常生活就方便很多。因為它既有社會保障功能，又有了銀行卡功能，還能作為個人身份憑證。
加載金融功能社?？ó斻y行卡刷
目前我市已全面推進社會保障卡金融功能加載工作，將于11月前完成，市民屆時就能用社?？ㄈ″X存錢、刷卡消費了。
據市人社局信息中心相關負責人向旭介紹，社會保障卡全稱為“中華人民共和國社會保障卡”，是由國家統(tǒng)一規(guī)劃，由人力資源和社會保障部門面向社會發(fā)行的、應用于社會保障各項業(yè)務領域、加載金融功能的集成電路卡，具有“一卡多用，全國通用”的特點。遂寧市加載金融功能的社會保障卡符合中華人民共和國社會保障卡規(guī)范，由遂寧市人力資源和社會保障局面向全市參保人員統(tǒng)一發(fā)行。
“加載了金融功能的社?？ǎ涂梢援敵摄y行卡使用了。”有關負責人介紹，社保卡可以存錢、取錢、轉賬、刷卡支付等，跨行辦理業(yè)務仍然收取和銀行卡一樣的'手續(xù)費。但是值得注意的是，社?？ú荒墚敵尚庞每ㄊ褂茫荒芡钢?。
啟用養(yǎng)老金發(fā)放功能原銀行卡將停發(fā)養(yǎng)老金
據了解，社會保障卡主要有七大功能：身份認證、信息查詢、社保繳費、待遇領取、費用結算、金融功能、擴展應用。首先，社?？ň哂猩矸菡J證功能，是持卡人辦理各項社會保障業(yè)務、申領各項社會保險待遇等的電子憑證。目前，我市社保卡還開通了醫(yī)保功能，持卡人可憑社保保障卡住院登記、出院結算住院費用、門診刷卡、藥店刷卡購藥等功能。
隨著我市政務信息化的發(fā)展，社會保障卡應用將逐步擴展到與人民群眾密切相關的其他社會事務領域，為社會大眾提供更加方便、快捷的服務。向旭表示，預計在今年11月，我市將啟用社會保障卡養(yǎng)老金發(fā)放功能，原來的銀行卡將停發(fā)養(yǎng)老金。他特別提醒，希望沒有辦理社?？ǖ耐诵萑藛T盡快前往原發(fā)放工資的銀行辦理，以免影響?zhàn)B老金發(fā)放工作。（記者 王維）
篇六 制約農村地區(qū)銀行卡業(yè)務發(fā)展的調研對策調研報告
行卡作為當前國內個人非現(xiàn)金支付結算工具，憑借便捷、安全、高效、靈活等特點，自推行以來深受客戶喜愛。截至20__年9月底，全國銀行卡聯(lián)網特約商戶數已經突破百萬大關，聯(lián)網pos終端量則超過160萬臺，聯(lián)網atm機近15萬臺。從目前銀行卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀看，銀行卡發(fā)展的地域不平衡問題比較突出，特別是西部農村地區(qū)銀行卡業(yè)務發(fā)展依然薄弱。本文通過對包頭市__地區(qū)的調查，進一步揭示制約農村地區(qū)銀行卡業(yè)務發(fā)展的主要因素，并提出相應解決建議，以供參考。
一、主要制約因素
（一）消費習慣的局限性制約了銀行卡的推廣和使用
以__縣為例，近幾年，盡管農村經濟發(fā)展了，農民收入增加了，但貧困落后的局面并沒有從根本上改變，人們的消費習慣、消費理念還很陳舊。抽樣調查顯示，70%以上的農村居民有保存現(xiàn)金的習慣，現(xiàn)金支付在地區(qū)的消費手段中占據很大比重，傳統(tǒng)習慣不易改變，對非現(xiàn)金支付的認同感不高，用卡意識淡泊。農村地區(qū)中小企業(yè)普遍規(guī)模不大，信用度低，商品交易頻繁交易額較小，經濟交往存在一定戒備心理，商家大多選擇“一手交錢，一手交貨”的結算方式，有的企業(yè)為提高資金周轉速度，對現(xiàn)金結算者給與更多的優(yōu)惠，助長了現(xiàn)金結算的陋習，制約了銀行卡在農村地區(qū)的推廣和使用。
（二）受理市場的有限性制約銀行卡在地區(qū)的發(fā)展規(guī)模
目前，__縣共有6家金融機構，分別為工行、農行、農發(fā)行、農村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄，截止10月底，工行累計發(fā)卡7570張，農行累計發(fā)卡240張，__農村信用社從20__年3月18日開辦名稱為金牛借記卡的銀行卡業(yè)務，面向社會公開發(fā)行，截止9月末共發(fā)放金牛卡1860張，金額1342萬元。全縣atm機僅農行有兩臺，pos 機11臺。以__縣20萬人口來計算， atm人均占有率十萬分之一， atm機僅占全市atm機總數的0.7%, pos 機占全市的0.6%,銀行卡受理機具極少，特約商戶少，覆蓋面窄，銀行卡受理市場的局限性制約了銀行卡在這一地區(qū)的發(fā)展，這也是貧困落后地區(qū)銀行卡發(fā)展落后的根本原因。
（三）地方金融機構對銀行卡業(yè)務知識宣傳普及不到位制約了銀行卡營銷環(huán)境
據抽樣調查顯示，由于宣傳講解不到位，缺乏系統(tǒng)的、持久的、長效的宣傳機制，大部分農戶對金融知識了解不多，認識不足，絕大多數農戶缺乏有關支付工具的基本常識，尤其是對銀行卡的認知程度嚴重不足。80%以上的農民對銀行卡使用的操作知識極度匱乏，對使用銀行卡的好處知之甚少，以至于大部分農民對銀行卡既不會用更不敢用，認為看不見摸不著的東西總讓人不放心，沒有安全感，普及率很低，市場需求表現(xiàn)不強烈，沒有對地方金融機構形成壓力，使銀行卡的市場營銷環(huán)境受限。
（四）銀行卡業(yè)務投資成本高，金融機構不愿加大投入
開展銀行卡業(yè)務投資需要一支穩(wěn)定、專業(yè)、高效的商戶服務隊伍，要對特約商戶進行受卡培訓和管理，機具等設備保養(yǎng)、維護、更新?lián)Q代等，進行有效宣傳，防范風險等方面都需要大量人力、物力、財力支持。目前，__地區(qū)僅有的兩臺atm機由于吃卡現(xiàn)象嚴重,維修率高, 顧客對其敬而遠之，加上農村地區(qū)由于農戶對銀行卡市場需求不強烈，客觀上制約了金融機構在這方面投入的熱情。
（五）銀行卡定價機制單一，產品功能不全
由于銀行卡現(xiàn)行的費率政策是全國統(tǒng)一標準，收費標準較高，沒有真正從農戶的角度出發(fā)為其量身定做適合于他們的銀行卡，盡管目前在全國農民工輸出較集中的地區(qū)試點推行的農民工特色銀行卡，其收費標準較高且在技術設計方面對農民工家中日常用款考慮欠周到，且農民工銀行卡只能在務工地辦理，即使辦了卡，還得靠郵政匯兌以解決家庭用錢問題，這種技術設計的缺陷及服務功能簡單化制約了農民工辦卡的積極性，目前__農村信用社還沒有開辦此項業(yè)務。
二、對策建議
（一）加大宣傳力度，提高銀行卡在農村地區(qū)的認知度
各發(fā)卡行要合理選擇宣傳時機，加大宣傳投入與力度，與商戶聯(lián)合開展多種形式的營銷活動，通過廣播、電視、宣傳畫等多種形式加大聯(lián)合宣傳的力度，共同宣傳銀行卡業(yè)務，引導公眾刷卡消費，必要時倡導公務員帶頭用卡。通過銀行卡及與之相關的金融電子化等金融知識的宣傳講解可以讓農戶掌握基本的銀行卡種類、功能和使用技巧，例如銀行卡的存貸功能、電話銀行掛失、密碼修改、余額查詢、轉賬劃款、銀行卡網上功能等基本知識，讓客戶正確認識銀行卡高效、快捷的服務功能，不斷提高銀行卡在農村地區(qū)認知度和應用水平，加大對銀行卡的推廣和應用。
（二）加大宏觀引導和政策扶持力度，拓展銀行卡受理市場規(guī)模
地方金融機構要不斷轉變觀念，加大資金投入，積極配置資源，創(chuàng)造條件在農村地區(qū)增設銀行卡服務所需的atm機、pos機等設備，不斷豐富atm、pos、網上銀行、手機銀行等服務渠道功能，在銀行卡功能開發(fā)上，建議采取由銀聯(lián)“統(tǒng)一開發(fā)，費用共擔”的開發(fā)模式，通過聯(lián)合開發(fā)，使所有入網客戶均能受理統(tǒng)一開發(fā)的中間業(yè)務，減少銀行的投入，提高銀行卡的利用率，營造良好的用卡金融環(huán)境，將異業(yè)聯(lián)盟作為銀行卡產品創(chuàng)新的趨勢，加大產品創(chuàng)新力度，在理財、私人銀行、房貸等產品上加大投入力度；鼓勵公用事業(yè)單位積極受理銀行卡，促進銀行卡在水、電、氣等公用事業(yè)繳費領域的應用及醫(yī)院、學校、加油站等與公眾生活密切相關和現(xiàn)金使用量較大的領域安裝pos機受理銀行卡；政府部門要在財政預算單位推行公務卡，并對農村地區(qū)銀行卡硬件建設給予一定財政補貼，通過政府稅收優(yōu)惠的方式管理商戶受理銀行卡，稅務部門對于受理銀行卡的商戶給予一定的稅收優(yōu)惠，電信部門要為商戶提供光纖專線，減少pos機聯(lián)網通訊費，提高交易速度，不斷拓展銀行卡受理市場規(guī)模和水平。
（三）增強服務意識，合理分工，提高銀行卡受理服務的整體水平
建立有效的受理客戶投訴渠道，完善故障處理機制，實行客戶投訴受理責任制，限時解決銀行卡交易中發(fā)生的各種糾紛和問題；銀行卡業(yè)務相關主體要建立滿足市場和客戶需要的服務標準、流程，明確服務承諾，加大培訓力度，提高銀行職員正確受理各種銀行卡的技能，完善客戶服務功能；要認真分析銀行卡受理環(huán)境的現(xiàn)狀和不足，有重點有步驟有目標地改造銀行卡受理網絡；在受理市場建設上引入專業(yè)化服務，各商業(yè)銀行可結合自身業(yè)務需要，與銀聯(lián)積極開展合作，將商戶、收單、機具、及維護管理方面業(yè)務外包給銀聯(lián)公司，解決基層行人員不足，服務力量薄弱的現(xiàn)實問題。
（四）靈活定價，實行差別收費
針對貧困落后地區(qū)，實行差別收費，降低農民手中銀行卡手續(xù)費，進一步減免銀行卡年費，降低農村地區(qū)銀行卡用卡成本，提高用卡積極性；在銀行卡市場建設初期，創(chuàng)新營銷理念，以市場為導向、以客戶為中心，根據客戶需求和經營環(huán)境的變化及時調整營銷策略，大膽、全方位地進行改革和創(chuàng)新，采取靈活多樣的優(yōu)惠政策措施，例如可對商戶采取費率返還，按交易筆數確定費率，月租費包干等方法，提高農村地區(qū)商戶入網的積極性，使銀行卡業(yè)務真正成為銀行有效支持、服務三農的有效載體。
