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貸款調(diào)研分析報(bào)告4篇

發(fā)布時(shí)間:2023-03-14 10:27:06 查看人數(shù):45

貸款調(diào)研分析報(bào)告

第1篇 貸款調(diào)研報(bào)告

農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢(shì)下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式,也是打造誠(chéng)信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來(lái),農(nóng)信社通過(guò)發(fā)放小額信用貸款,擴(kuò)大了大款投放面,密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系,為信用社的發(fā)展注入了新的活力??傮w上看,農(nóng)戶小額信用貸款勢(shì)頭發(fā)展良好,但也存在一些不容忽視的問(wèn)題。

一、存在的問(wèn)題

1、對(duì)小額信用貸款認(rèn)識(shí)不到位。一是有一些基層信用社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款,對(duì)發(fā)放這些類型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺(jué)不放心,一旦貸款沉淀沒(méi)有“撇繩”,因而對(duì)評(píng)定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動(dòng)。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評(píng)定信用戶太麻煩,步驟太繁瑣,對(duì)此項(xiàng)工作不熱心。三是認(rèn)為信用貸款大部分是小額,與其“廣種薄收”,倒不如看準(zhǔn)幾個(gè)大戶集中投放來(lái)得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多,讓他們介入信用戶的評(píng)定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān),還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目?jī)?nèi)簽,怕將來(lái)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系,認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款、盤活收貸是硬任務(wù),信用戶評(píng)定是軟任務(wù),對(duì)信用戶的基礎(chǔ)性工作做得不到位。

2、信用戶對(duì)信用證認(rèn)識(shí)模糊。評(píng)定信用戶是一項(xiàng)十分嚴(yán)肅認(rèn)真的事情,一旦農(nóng)戶拿到了信用證,就意味著他的信用程度得到了信用社的認(rèn)可,他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對(duì)得來(lái)不易的信用證并不十分珍惜,有的隨便出借,有的隨便把信用證扔到桌上,有的還把信用證和其他無(wú)關(guān)緊要的證件放在一起,有的還形成丟失。凡此種種,都說(shuō)明信用戶對(duì)小額信用貸款的內(nèi)在含義認(rèn)識(shí)不清。

3、信用社在具體操作上也存在一些問(wèn)題。一是少數(shù)信貸管理人員對(duì)持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮,總愛(ài)對(duì)貸款的用途、償債能力再三追問(wèn),唯恐債務(wù)懸空,挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制,就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對(duì)信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對(duì)小額信用貸款和其他貸款一樣,手續(xù)比較復(fù)雜。

二、工作建議

(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義

農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑,是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施,是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑,是新形勢(shì)下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放,不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情,引導(dǎo)貸款需求,擴(kuò)大農(nóng)信社市場(chǎng)占有份額,而且對(duì)于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營(yíng)理念,擴(kuò)展信用社經(jīng)營(yíng)空間,使之立于不敗之地,都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面,農(nóng)信社要對(duì)村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義,使村干部支持信用戶的評(píng)定工作,滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動(dòng)中去;另一方面,縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對(duì)廣大信貸人員講清小額信用貸款對(duì)信用社自身發(fā)展所起的重大作用,使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒,把小額信用貸款當(dāng)作信貸工作的第一要?jiǎng)?wù),當(dāng)作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點(diǎn)和落腳點(diǎn),自覺(jué)地、主動(dòng)地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。

(二)緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h政部門,建立一套科學(xué)高效的信用等級(jí)評(píng)定體系

信用社是地方金融組織,任何工作的開(kāi)展都離不開(kāi)當(dāng)?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動(dòng)地將信用評(píng)定工作向縣、鄉(xiāng)兩級(jí)黨委政府進(jìn)行匯報(bào),引起他們的重視與支持。在具體工作中,還要充分發(fā)揮村干部的積極能動(dòng)作用,讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組,要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢(shì),對(duì)申請(qǐng)要求成為信用戶的農(nóng)戶,要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調(diào)查了解,在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。在這方面,要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn),堅(jiān)持原則,寧缺勿濫,寧精勿粗,不能搞“大呼隆”,不能硬性分派評(píng)定指標(biāo)。

(三)建立一套科學(xué)的信用等級(jí)監(jiān)測(cè)體系

信用等級(jí)評(píng)定工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)性工作,它絕不是權(quán)宜之計(jì),也決不是應(yīng)景之作,此項(xiàng)工作耗時(shí)費(fèi)力,同時(shí)細(xì)致縝密,因此有“系統(tǒng)工程”之說(shuō)。正因?yàn)槿绱?,我們?duì)得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對(duì)這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機(jī)科學(xué)分類,建立數(shù)據(jù)庫(kù),將全套評(píng)定資料納入數(shù)據(jù)庫(kù)管理??h聯(lián)社一級(jí)法人核算的,縣聯(lián)社設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)即可;縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人核算的,縣聯(lián)社可設(shè)總庫(kù)、各獨(dú)立核算的信用社設(shè)立分庫(kù)。數(shù)據(jù)庫(kù)建立之后,要對(duì)信用評(píng)定指標(biāo)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測(cè)。檢測(cè)可分為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)。現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要求信貸工作人員親臨一線,入戶上門進(jìn)行調(diào)查分析,并將變動(dòng)的數(shù)據(jù)及時(shí)納入微機(jī)進(jìn)行更正。非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進(jìn)行模擬計(jì)算,從中找出變化的東西,發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西,預(yù)測(cè)信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢(shì),指導(dǎo)全縣的信用等級(jí)評(píng)定工作。

(四)全面落實(shí)小額信用貸款各項(xiàng)優(yōu)惠政策

一是在貸款條件上,要分清情況,區(qū)別對(duì)待。對(duì)那些誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)戶,對(duì)因遭遇天災(zāi)人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時(shí)歸還本息或無(wú)力歸還本息的,經(jīng)調(diào)查核實(shí)可予以適當(dāng)展期,并敢于據(jù)實(shí)再發(fā)放少部分新的貸款,以幫助他們恢復(fù)元?dú)?,重整家園,養(yǎng)本生息。二是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小和農(nóng)戶長(zhǎng)期形成的信用狀況,在人民銀行準(zhǔn)許的浮動(dòng)幅度內(nèi),適當(dāng)降低小額信用貸款利率,體現(xiàn)小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點(diǎn)和信用貸款的具體用途,適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限,使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相銜接,充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動(dòng)作用。四是對(duì)那些確實(shí)有還款實(shí)力且信用程度特別高的少數(shù)信用戶,可破例提高授信額度,體現(xiàn)信用社的差別政策。

農(nóng)村信用社關(guān)于不良貸款的調(diào)研報(bào)告

長(zhǎng)期以來(lái),受多種因素制約,信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社,已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素,也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問(wèn)題,切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平,已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。

一、不良貸款的形成原因:

農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的,從某種意義上講,是幾十年來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來(lái)的歷史問(wèn)題的反映。對(duì)于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對(duì)歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀分析,站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度,探索化解的思路和對(duì)策。對(duì)不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析,有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一般而言,農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因;農(nóng)村信用社信貸管理失誤;其它原因等三大類。

(一)、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面:

1、貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選機(jī)制不健全。主要有:對(duì)新的、資本不充足的、而且尚未開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品,而是基于對(duì)借款人成功完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)測(cè)?;蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下,發(fā)放貸款過(guò)分倚重第二還款來(lái)源(如抵押物);貸款用于投機(jī)性的證券或商品買賣;貸款的抵押折扣率過(guò)高,或抵押品的變現(xiàn)能力很低;異地貸款、多頭貸款過(guò)多,缺乏有效的監(jiān)控;貸款已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí),沒(méi)能及時(shí)采取果斷措施;貸款已明顯出現(xiàn)問(wèn)題,卻疏于催收或迅速采取有效措施清收,把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過(guò)問(wèn),使貸款造成損失等。

2、貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有:在貸前信用分析階段,獲得的貸款信息不完全,貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn),發(fā)放貸款時(shí)又沒(méi)有充分聽(tīng)取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款;在貸款的審批階段,未嚴(yán)格把握貸款審批條件;貸款集中程度過(guò)高,過(guò)分集中于某一借款人,某一行業(yè)、某一種類貸款,致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中,貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”,或者干脆對(duì)信用社聲稱“反正欠這么多貸款,不增加貸款則其他貸款更加無(wú)法歸還”,以一種無(wú)所謂的無(wú)賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系,使信用社處于被動(dòng)尷尬局面;貸款發(fā)放后信貸管理人員對(duì)日常監(jiān)督管理不力,存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象;部分信用社由于人手較少,根本沒(méi)有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。

3、信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業(yè)務(wù)知識(shí)外,還必須具有誠(chéng)實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量,尤其是在管理體制不健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約,當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限,部分人員素質(zhì)不高,難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理,違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生;在執(zhí)行信貸政策方面,有的信貸人員隨意性很大,存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面,有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí),憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重,用經(jīng)驗(yàn)代替制度。對(duì)于即將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款,不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來(lái),只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾,白白浪費(fèi)和錯(cuò)過(guò)了清收不良貸款的有利時(shí)機(jī)。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后,部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動(dòng)性差,缺乏開(kāi)拓創(chuàng)新精神,不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4、自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)。利益與風(fēng)險(xiǎn)并存,一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益,一味地支持風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目,這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險(xiǎn)。

(二)、借款人方面的原因主要有以下幾方面:

1、借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為,指借款人主要通過(guò)向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況,獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款。這種欺詐的特征有: 1)借款人向信用社提供的信息部分虛假; 2)提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況,期望獲得信用社的充分信任; 3)獲得的貸款主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營(yíng)按計(jì)劃進(jìn)行,借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄,即使出現(xiàn)其他情況時(shí),借款人雖然無(wú)力歸還貸款,但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過(guò)一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營(yíng)業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個(gè)人利益。這種欺詐的主要特征有: 1)為了獲得貸款,借款人不惜一切手段(包括違法手段); 2)借款人對(duì)其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心,甚至借款人根本沒(méi)有正當(dāng)主業(yè),或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款; 3)借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù),而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費(fèi)等方式,鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的,且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員,因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)極大,收回的可能性很小。

2、借款人通過(guò)企業(yè)改制,將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國(guó)國(guó)有企業(yè)改革深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善,企業(yè)間的兼并、收購(gòu)以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象,有的企業(yè)通過(guò)上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈,重新獲得生機(jī)。與此同時(shí),部分經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè),也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機(jī)“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄,成了企業(yè)改制的犧牲品。

3、借款人遭受不可抗拒因素影響,致使貸款形成不良貸款。各種自然災(zāi)害,如地震的出現(xiàn),山洪的暴發(fā),颶風(fēng)的驟起,久旱無(wú)雨、農(nóng)作物遭病蟲害侵襲等。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱,農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對(duì)較低,農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較低,大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形,這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦遇到自然災(zāi)害,農(nóng)作物減產(chǎn),農(nóng)業(yè)欠收,直接影響農(nóng)民收入,影響貸款的歸還。

(三)、其它方面的原因主要來(lái)自以下幾個(gè)方面:

1、政策因素。由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性,經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的頻率高、幅度大,使信貸擴(kuò)張和收縮的壓力相當(dāng)大,在宏觀緊縮、經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期,往往形成大量貸款沉淀。

2、行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓,地方財(cái)政擠,迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款,貸款行為行政化,信貸資金財(cái)政化,直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。特別是1999年關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì),政府為保社會(huì)穩(wěn)定,將農(nóng)村合作基金會(huì)的借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社,其中有90%以上的借款難以收回,形成不良貸款。據(jù)了解,各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù),部分政府借款雖已逾期多年,受到多種因素制約,信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社,已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素,也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問(wèn)題,切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平,已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)農(nóng)村信用社的管理體制是相當(dāng)松散的,基層信用社都是獨(dú)立法人,擁有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)權(quán),上級(jí)信用聯(lián)社很難進(jìn)行有效管理。單個(gè)信用社由于規(guī)模小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,有些信用社對(duì)單戶企業(yè)的貸款比重很高,處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。因此,深化體制改革的第一步就是要加強(qiáng)信用聯(lián)社的權(quán)力,要在人事、財(cái)務(wù)、決策、監(jiān)督等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)對(duì)基層信用社的規(guī)范管理;在業(yè)務(wù)上要充分發(fā)揮農(nóng)信社貼近農(nóng)民、熟悉農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村的優(yōu)勢(shì),大力拓展小額農(nóng)戶貸款市場(chǎng),積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,規(guī)范貸款程序。只有在制度上建立起有效的制衡機(jī)制,才能減少?zèng)Q策失誤,杜絕暗箱操作,從而將新增貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平。各級(jí)農(nóng)信聯(lián)社應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用,在科學(xué)分析屬地經(jīng)濟(jì)狀況的前提下,制定切實(shí)有效的措施,通過(guò)與政府聯(lián)動(dòng),并強(qiáng)化呆賬核銷機(jī)制、司法催收機(jī)制、貸款重組機(jī)制、抵債物資綜合經(jīng)營(yíng)機(jī)制等,對(duì)不良貸款進(jìn)行集中處理,形成有效的化解機(jī)制。

二、不良貸款的解決辦法:

當(dāng)前,農(nóng)信系統(tǒng)亟須從以下三個(gè)層面來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制的再造:

(一)、在政策層面上,要與各級(jí)政府聯(lián)動(dòng),確立“共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),共同發(fā)展”的理念。

農(nóng)信社的不良貸款涉及地方經(jīng)濟(jì)的方方面面,千頭萬(wàn)緒,因此要順利推進(jìn)不良貸款的化解,離不開(kāi)各級(jí)政府,尤其是區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的參與和配合。各級(jí)政府的支持,既體現(xiàn)了對(duì)歷史的尊重,也有利于在地方政府、地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村信用社之間形成良性互動(dòng)。因此,各級(jí)政府應(yīng)首先本著實(shí)事求是地解決歷史問(wèn)題的態(tài)度,規(guī)范自身行為,防止逃廢債務(wù)。對(duì)于因政府行政指令、經(jīng)濟(jì)政策形成的不良貸款,政府應(yīng)該直接承擔(dān)起還款責(zé)任,或者通過(guò)地方財(cái)政,或者采取其它有效的政策切實(shí)加以落實(shí)。對(duì)于企業(yè)改制后原在鎮(zhèn)村管理部門的債務(wù)、區(qū)縣物資局、供銷社及其下屬企業(yè)的不良貸款,尤其是其中金額巨大的不良貸款,政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用,通盤考慮,根據(jù)具體情況采取多種辦法逐步加以解決。對(duì)于企業(yè)逃廢債務(wù)的行為,政府應(yīng)當(dāng)通過(guò)行政力量堅(jiān)決予以制止。同時(shí),各級(jí)政府應(yīng)該尊重客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律,不要再用行政手段來(lái)干預(yù)農(nóng)信社的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和信貸資金投向。

其次,各級(jí)政府應(yīng)充分調(diào)動(dòng)各種資源,通過(guò)多種途徑來(lái)支持和保護(hù)農(nóng)信社的債權(quán)。比如,由于農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的單位大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級(jí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織,這些企業(yè)關(guān)的關(guān)、破的破,土地是他們手里唯一的資源。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)支持企業(yè)以其所有的已經(jīng)開(kāi)發(fā)利用的集體土地使用權(quán)或?qū)?yīng)投資收益來(lái)抵償債務(wù);同時(shí),政府也可以作為保證人,劃定某一范圍的土地,約定在該土地開(kāi)發(fā)時(shí),將土地開(kāi)發(fā)收益權(quán)的全部或部分直接用于清償債務(wù)。

第三,各級(jí)政府應(yīng)通過(guò)稅收政策,增加農(nóng)信社的收入。比如,減免農(nóng)信社的營(yíng)業(yè)稅或根據(jù)貸款分類選擇性地減免營(yíng)業(yè)稅;所得稅以縣(市)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算繳納,并在一定時(shí)間內(nèi)全部或部分減免;信用社當(dāng)年實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)可在稅前直接抵補(bǔ)掛賬虧損。

第四,各級(jí)政府應(yīng)建立適當(dāng)?shù)膿?dān)保機(jī)制,以抗衡自然災(zāi)害的影響。以區(qū)縣為單位,由政府牽頭設(shè)立農(nóng)戶貸款擔(dān)?;?。一旦發(fā)生自然災(zāi)害等不可抗力,使農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)遭受破壞,無(wú)法償還債務(wù)時(shí),由擔(dān)?;鸪袚?dān)貸款的全部或部分本金,由農(nóng)信社負(fù)責(zé)剩余本金和全部利息的核銷。

(二)、在操作層面上,要加強(qiáng)制度建設(shè),加大化解不良貸款的力度。

首先,要強(qiáng)化信貸管理,既要注重化解過(guò)去的風(fēng)險(xiǎn),更要防止現(xiàn)在和未來(lái)的失誤。我國(guó)農(nóng)村信用社的貸款權(quán)限遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的基層分支機(jī)構(gòu),而內(nèi)控水平卻相對(duì)落后,這就形成了權(quán)力與控制的不對(duì)稱。因此,農(nóng)信社必須加強(qiáng)貸款的制度建設(shè),主要包括:對(duì)基層信用分社實(shí)行授權(quán)授信制度,一定金額以上的貸款必須經(jīng)上級(jí)信用聯(lián)社審查;建立與完善包括貸審會(huì)制度在內(nèi)的一整套貸款調(diào)查、審查和批準(zhǔn)的工作程序;在條件許可的情況下實(shí)行貸款公示制度。

其次,要加強(qiáng)會(huì)計(jì)、稽核工作,完善內(nèi)部控制機(jī)制。要從根本上防范金融風(fēng)險(xiǎn),必須建立有效的內(nèi)部會(huì)計(jì)控制與監(jiān)督體系,這包括三個(gè)環(huán)節(jié):一是事前規(guī)范,即針對(duì)具體業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)、制定合理的操作流程與會(huì)計(jì)制度;二是事中控制,即以會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)為依托,對(duì)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵控制點(diǎn)和重要事項(xiàng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控;三是事后檢查,即通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合,對(duì)各項(xiàng)制度的執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)的真實(shí)性、會(huì)計(jì)核算的準(zhǔn)確性以及風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)進(jìn)行檢查、監(jiān)督。

第三,要落實(shí)清收不良貸款責(zé)任制。農(nóng)信事業(yè)要發(fā)展,關(guān)鍵在人;化解不良資產(chǎn),第一位的因素也是人。農(nóng)信系統(tǒng)的各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者要教育員工正確面對(duì)困難,既不要埋怨,也不要畏懼,同時(shí)采用一些制度性的運(yùn)作,激勵(lì)員工通過(guò)扎扎實(shí)實(shí)的工作攻克難關(guān)。比如,有些地方的農(nóng)信社實(shí)施“3+1”工程,即將每一筆不良貸款“確立一個(gè)項(xiàng)目,落實(shí)一位清收責(zé)任人,制定一套清收方案,再加一名分管領(lǐng)導(dǎo)”,限時(shí)完成并結(jié)合清收結(jié)果進(jìn)行考核獎(jiǎng)懲。這種工作模式將責(zé)任、權(quán)利和利益統(tǒng)一到清收責(zé)任人,極大地提高了員工的主觀能動(dòng)性,實(shí)現(xiàn)了“不良資產(chǎn)要我清收”到“我要清收不良資產(chǎn)”的轉(zhuǎn)變。

第四,要善于借助中介機(jī)構(gòu)的力量。當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)高度信息化的社會(huì),也是一個(gè)分工細(xì)化且日益專業(yè)化的社會(huì),單槍匹馬是很難取勝的,農(nóng)信社必須學(xué)會(huì)依靠社會(huì)中介力量來(lái)解決自己的困難。比如,有些地方的農(nóng)信社與律師事務(wù)所合作,實(shí)施“風(fēng)險(xiǎn)代理制”,利用律師的專業(yè)化服務(wù),加快鎖定風(fēng)險(xiǎn)和清收不良貸款的速度,化解了一些原本回收無(wú)望的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),取得了很大收獲。需要強(qiáng)調(diào)的是,實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)代理,必須建立嚴(yán)格的立項(xiàng)、審查、運(yùn)作程序,特別注意防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

(三)、從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮,農(nóng)村信用社必須有條件地進(jìn)行“撥備”,根據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度提取不同比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。在核銷層面上,要有條件地允許農(nóng)村信用社實(shí)行“撥備”制度目前,農(nóng)信社執(zhí)行的是按照貸款全額的相對(duì)比例提取呆賬準(zhǔn)備金的政策,呆賬準(zhǔn)備率根據(jù)各地農(nóng)信社的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況有所差異,大致在1—2%之間。而實(shí)際上,無(wú)論從不良貸款的絕對(duì)數(shù)還是從其構(gòu)成來(lái)看,現(xiàn)行的準(zhǔn)備率根本不足以防范潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。比如,經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)良好的農(nóng)信社,在保證微利的前提下,可以對(duì)呆賬貸款提取100%的準(zhǔn)備金,對(duì)呆滯貸款提取50%的準(zhǔn)備金,對(duì)逾期貸款提取20%的準(zhǔn)備金,對(duì)正常貸款提取1%的準(zhǔn)備金。這樣,可以使農(nóng)村信用社依靠自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和政府各項(xiàng)扶持政策的逐步到位,在盡可能短的時(shí)間內(nèi)減輕歷史包袱,輕裝上陣,積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等內(nèi)容記錄在內(nèi)。

其次,農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評(píng)定小組,對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主,同時(shí)吸收村黨支部和村委會(huì)成員參加。評(píng)定小組根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo),對(duì)其信用程度進(jìn)行評(píng)定,一般分優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次。

第三,在信用等級(jí)評(píng)定的基礎(chǔ)上,農(nóng)村信用社根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級(jí),對(duì)農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后,持有貸款證的農(nóng)戶,在需要小額信用貸款時(shí),可以憑貸款證及有效身份證件,直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額以內(nèi)的貸款,勿需再層層辦理批準(zhǔn)手續(xù)。由于農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。因此,只要不超出貸款證上核定的貸款限額,農(nóng)戶需要貸款可隨時(shí)到信用社辦理,而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸,周轉(zhuǎn)使用。對(duì)超過(guò)小額信用貸款限額的更高層次的資金需要,實(shí)行多戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信用貸款主要滿足的是農(nóng)戶一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要,一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長(zhǎng)的資金需求,靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。對(duì)這類情況,可以采取3—5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法,發(fā)放聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)際是一種多人擔(dān)保貸款,但與一般的擔(dān)保貸款不同,它不是靠財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)收入來(lái)?yè)?dān)保,而是以農(nóng)民的信譽(yù)作擔(dān)保,符合農(nóng)村和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)的實(shí)際狀況。

開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,也是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)。要通過(guò)過(guò)細(xì)的工作,經(jīng)過(guò)艱苦的努力,不斷推進(jìn)這項(xiàng)工作穩(wěn)步有序進(jìn)行,為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻(xiàn)。

調(diào)研單位:__縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

調(diào)研人:__縣聯(lián)社監(jiān)事長(zhǎng) __

二○○九年四月二十八日

市郵政儲(chǔ)蓄銀行存貸款調(diào)研報(bào)告

郵政局實(shí)行政企分開(kāi)后,郵政貸款業(yè)務(wù)從郵政局4類108種業(yè)務(wù)中單獨(dú)分離出來(lái),于3月20日正式掛牌營(yíng)業(yè),定名為“中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行”。目前在本市可以發(fā)放貸款的只有永安儲(chǔ)蓄所、西柳儲(chǔ)蓄所,陸續(xù)還會(huì)在今年4月20日之前成立南臺(tái)儲(chǔ)蓄所,在本年度內(nèi)爭(zhēng)取成立八里儲(chǔ)蓄所。

一、存款情況

實(shí)行撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)后,郵政局在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)確保一個(gè)網(wǎng)點(diǎn),大量吸納了儲(chǔ)蓄額,這是其他銀行無(wú)可比擬的。目前城鄉(xiāng)共有郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)40個(gè),末,郵政儲(chǔ)蓄存款總額達(dá)16.5億元,第一季度存款總額達(dá)17.9億元。

二、貸款情況

郵政儲(chǔ)蓄銀行以小額貸款業(yè)務(wù)為主,單一客戶最高可以申請(qǐng)到20萬(wàn)的貸款,最低沒(méi)有限制。每筆貸款都需省局審批,縣級(jí)郵政儲(chǔ)蓄銀行沒(méi)有權(quán)限。郵政開(kāi)戶定期存單形式就可以進(jìn)行小額質(zhì)押貸款,從今年3月份開(kāi)辦貸款業(yè)務(wù)至今已面向全市發(fā)放貸款額70多萬(wàn)。

郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款有以下三個(gè)特點(diǎn):

1、發(fā)放貸款速度快。用戶在申請(qǐng)貸款后,最快3小時(shí)就可以拿到貸款,這樣減少了用戶的等待時(shí)間。同時(shí)還款期限在1—365天內(nèi),哪天還款都可以。這種命名為“好借好還”的業(yè)務(wù)方便了用戶及時(shí)用款,解決了急需用款難的問(wèn)題,用戶對(duì)此非常滿意。

2、貸款利率低。其他銀行貸款的利率都是在人民銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%——30%,而郵政儲(chǔ)蓄銀行執(zhí)行的是人民銀行基準(zhǔn)利率,不上調(diào)利率。

3、放貸領(lǐng)域?qū)?。郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款面向全市經(jīng)商、養(yǎng)殖、住房貸款的用戶,范圍比較廣泛,目前來(lái)看鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村貸款的比例比較大,城市比例小。

三、的思路和打算

1、轉(zhuǎn)變觀念,爭(zhēng)取向銀行模式靠攏。郵政儲(chǔ)蓄過(guò)去一直以吸納居民存款為主,儲(chǔ)蓄銀行將工作目標(biāo)是轉(zhuǎn)變觀念,積極開(kāi)展新業(yè)務(wù),以信貸為主,盡快向銀行模式靠攏。另外,要盡可能多的增加放貸網(wǎng)點(diǎn),縮短用戶與銀行距離,以便更好的服務(wù)用戶。

2、鋪開(kāi)銀行業(yè)務(wù),爭(zhēng)取申請(qǐng)省試點(diǎn)單位。郵政儲(chǔ)蓄銀行計(jì)劃在5月份新上一些代理基金,代理保險(xiǎn),代收話費(fèi)、代收農(nóng)電費(fèi)等業(yè)務(wù),努力把業(yè)務(wù)形式擴(kuò)大。儲(chǔ)蓄銀行將20萬(wàn)的最高貸款額度當(dāng)作是一個(gè)過(guò)渡數(shù),重在練兵,鍛煉銀行員工信貸的水平。同時(shí)爭(zhēng)取在短時(shí)間里,向省行申請(qǐng)更高限額的貸款額度,成為省行的試點(diǎn)單位。

3、貸款模式將由單一向多元化方向發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄銀行目前是以小額質(zhì)押貸款形式發(fā)放流動(dòng)資金貸款,下一步郵政儲(chǔ)蓄銀行將把貸款模式擴(kuò)展到聯(lián)保和信用貸款,農(nóng)民貸款,以此更好的支持“三農(nóng)”,服務(wù)“三農(nóng)”。

四、需要政府協(xié)調(diào)解決的問(wèn)題

1、郵政儲(chǔ)蓄銀行立足于服務(wù)“三農(nóng)”,70%的網(wǎng)點(diǎn)建在農(nóng)村,利率相對(duì)比較低,希望政府能夠提供一部分需要貸款的人群,特別是有償還能力、有潛力的農(nóng)民,向他們推薦來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款。

2、目前,市內(nèi)自動(dòng)取款機(jī)安放的不太合理,關(guān)系到金融行業(yè)的秩序,希望政府規(guī)劃處理。

第2篇 不良貸款調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社不良貸款出現(xiàn)反彈的原因有外因也有內(nèi)因,外因主要是當(dāng)前國(guó)家政策的變化、金融政策的改革等,內(nèi)因主要是歷年貸款活化造成,包括欠息倒據(jù)、落實(shí)債務(wù)、應(yīng)調(diào)未調(diào)等情況?,F(xiàn)在正常貸款中實(shí)際存在大量風(fēng)險(xiǎn)貸款,風(fēng)險(xiǎn)貸款到期后,業(yè)務(wù)前臺(tái)自動(dòng)調(diào)為不良。加之管理制度不完善、員工合規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題等。

一、不良貸款原因:

1、農(nóng)村金融改革對(duì)不良貸款反彈有影響。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行要通過(guò)多種方式積極擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍,要培育小額信貸組織,鼓勵(lì)發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。很明顯,農(nóng)村信用社將面臨越來(lái)越多、越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng),信用社的客戶數(shù)量將受到很大程度的影響??蛻舻姆€(wěn)定性特別是貸款客戶的穩(wěn)定性對(duì)信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的爭(zhēng)奪會(huì)使信用社失去一部分客戶,而這部分客戶一旦放棄與信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)關(guān)系后就可能出現(xiàn)歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現(xiàn)象,造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應(yīng)政策號(hào)召擴(kuò)大農(nóng)戶信用貸款數(shù)量的同時(shí)也就增大了信用風(fēng)險(xiǎn),同樣帶來(lái)一定的增加不良貸款的潛在危險(xiǎn)。

2、國(guó)家宏觀調(diào)控對(duì)不良貸款反彈有影響。當(dāng)前國(guó)家最主要的經(jīng)濟(jì)政策是緊縮的經(jīng)濟(jì)政策,實(shí)行從緊的貨幣政策,對(duì)銀行業(yè)的貸款規(guī)模進(jìn)行限制,其影響有以下幾方面。其一,在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)時(shí),信用社的貸款數(shù)量也大幅增加,而當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為緩和時(shí),在嚴(yán)密的監(jiān)管約束下,隱藏的一些不良貸款也將開(kāi)始浮出水面。其二,貨幣政策的持續(xù)緊縮將使信用社出現(xiàn)流動(dòng)性過(guò)剩,在不能更好地為其找到出路時(shí),信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標(biāo)準(zhǔn)投放出去,這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三,信用社不良貸款“占比”的下降多數(shù)是通過(guò)增加貸款投放量來(lái)實(shí)現(xiàn)的,而當(dāng)貸款投放受限后,其對(duì)不良貸款的“稀釋”作用減弱,不良貸款“占比”重新回升。

3、國(guó)家對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也會(huì)促使信用社的不良貸款出現(xiàn)反彈。一些高耗能、高污染、高資源消耗的企業(yè)或行業(yè)的受限或取締,使得他們無(wú)力歸還貸款,形成不良。它還可能連帶到其他企業(yè)、農(nóng)民的收入下降,進(jìn)一步影響農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

4、市場(chǎng)變化對(duì)不良貸款反彈也有影響。當(dāng)前市場(chǎng)變化因素不斷加大,利率的波動(dòng)、人民幣的升值、商品價(jià)格的大幅上漲等都會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社控制不良貸款帶來(lái)不利影響。利率的波動(dòng)使農(nóng)村信用社產(chǎn)生重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn),形成利率風(fēng)險(xiǎn)敞口,商品價(jià)格的上漲增加了企業(yè)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)民生產(chǎn)的成本,影響到企業(yè)的效益、農(nóng)民的收入,使農(nóng)村信用社貸款性質(zhì)變數(shù)增加,這都使農(nóng)村信用社的不良貸款容易出現(xiàn)新的波動(dòng)。

5、其他一些影響因素。比如貸款五級(jí)分類工作的開(kāi)展、自身內(nèi)控制度的不完善、遏制不良貸款生成機(jī)制不健全、缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察計(jì)量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊,循環(huán)使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現(xiàn)反彈的潛在因素。

二、防止不良貸款反彈的對(duì)策

根據(jù)以上原因分析,農(nóng)村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此,控制不良貸款的反彈我們應(yīng)把工作重心放在新增不良貸款的堵截上,在控制新增不良貸款發(fā)生的同時(shí),壓縮已形成的不良貸款,形成“堵”、“壓”并舉,以“堵”為主的工作格局,真正實(shí)現(xiàn)不良貸款的持續(xù)“雙降”。

1、嚴(yán)“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關(guān)鍵。

一要建立健全各項(xiàng)制度,強(qiáng)化貸款管理力度。當(dāng)前農(nóng)村信用社應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系,制定和完善貸款管理的規(guī)章制度,并設(shè)立專門負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu),各盡其職,嚴(yán)密管理,保證各項(xiàng)管理政策的執(zhí)行力度。二要嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、“三查”制度。對(duì)申請(qǐng)貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況、貸款用途、產(chǎn)品銷售、信用程度等都要進(jìn)行嚴(yán)格審查,扎扎實(shí)實(shí)做好評(píng)估論證,辦好抵押質(zhì)押手續(xù);對(duì)一些高污染、高耗能、發(fā)展前景差的企業(yè)要嚴(yán)格控制放貸,并對(duì)貸款企業(yè)的資金使用過(guò)程進(jìn)行全程監(jiān)督跟蹤檢查;貸款到期要及時(shí)催收本息,需要展期的貸款要按有關(guān)規(guī)定辦好展期手續(xù),防止發(fā)生新的沉淀。三要建立貸款責(zé)任制,并與年度考核相掛鉤。實(shí)行“誰(shuí)放貸誰(shuí)收回,誰(shuí)放貸誰(shuí)負(fù)責(zé)”的制度,對(duì)違規(guī)違紀(jì)、人為造成的新增不良貸款要嚴(yán)格追究責(zé)任人的責(zé)任;將其對(duì)貸款的調(diào)查程度、所放貸款的質(zhì)量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內(nèi),對(duì)做的好的應(yīng)進(jìn)行重獎(jiǎng)。四要優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),分散風(fēng)險(xiǎn)程度。所發(fā)放的貸款要按適當(dāng)?shù)谋壤植荚诓煌娜后w、不同的企業(yè)、不同的行業(yè)之中,避免貸款過(guò)于集中于某一點(diǎn),增大貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

2、狠抓信用工程建設(shè),創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。

要提高信用貸款的質(zhì)量,就必須創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)村信用社要把信用工程建設(shè)當(dāng)作一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)工作,常抓狠抓,抓出成效。一是要通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量、提高工作效率等手段,樹立信用社良好的信用形象,樹信于民,取信于民。二是要開(kāi)展豐富多彩的信用道德教育活動(dòng),如金融知識(shí)下鄉(xiāng)、金融知識(shí)法規(guī)咨詢、典型教育等,在大眾中樹立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農(nóng)戶授信、建立信用市場(chǎng)等工作,使區(qū)域內(nèi)形成良好的信用氛圍。

3、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,拓寬贏利模式。

農(nóng)村信用社應(yīng)積極轉(zhuǎn)變金融理念,開(kāi)發(fā)新金融產(chǎn)品,發(fā)展中間業(yè)務(wù),為社會(huì)各界提供優(yōu)質(zhì)、高效、多種需求的金融服務(wù),增加非利差收入,改善資產(chǎn)質(zhì)量,提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。要繼續(xù)采取農(nóng)戶小額信用貸款的同時(shí)開(kāi)發(fā)擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款,降低農(nóng)戶信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

4、鞏固優(yōu)良客戶群,防止客戶外流。

農(nóng)村信用社要樹立以客戶為中心的思想,充分分析現(xiàn)有客戶,了解潛在客戶。工作中,要緊密聯(lián)系客戶,關(guān)心其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),盡可能地為其提供技術(shù)支持、市場(chǎng)引導(dǎo),并以熱情周到的服務(wù)去打動(dòng)他,讓他認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友,與信用社建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。

5、加大清收力度。

對(duì)已有的不良貸款進(jìn)行分片、分包、分清責(zé)任,采取依法清收、責(zé)任清收、招標(biāo)清收、獎(jiǎng)勵(lì)清收等手段,狠抓不懈,旺季抓,淡季抓,常年抓,發(fā)揚(yáng)不怕艱難、不怕吃苦、攻堅(jiān)克難的精神,堅(jiān)決要回沉積不良貸款,利用靈活多樣的方式盤活不良,力爭(zhēng)不良貸款的絕對(duì)數(shù)額持續(xù)下降。

第3篇 全區(qū)婦女創(chuàng)業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告

以下提供調(diào)研報(bào)告給大家參考!

為了解全區(qū)女性創(chuàng)業(yè)與發(fā)展過(guò)程尤其是使用小額擔(dān)保貸款以來(lái)的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題,引領(lǐng)廣大婦女積極參與經(jīng)濟(jì)、政治、文化和社會(huì)建設(shè),實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展。近期,區(qū)婦聯(lián)就全區(qū)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題開(kāi)展調(diào)研,并針對(duì)問(wèn)題做了有益的探討。

一、全區(qū)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀

通過(guò)調(diào)研,我區(qū)農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)主要渠道為:外出務(wù)工,在市內(nèi)從事服務(wù)、商業(yè)行業(yè),在家從事農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、自主創(chuàng)業(yè)。近兩年來(lái),通過(guò)市婦聯(lián)的小額擔(dān)保信貸助推行動(dòng),有部分婦女有了創(chuàng)業(yè)基金,但比例仍為少數(shù),外出務(wù)工的農(nóng)村女性占大多數(shù),自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村女性比例低下,但呈上升勢(shì)頭。

二、農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)存在的主要問(wèn)題

1、保守的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)

性別岐視和在婚姻家庭中因社會(huì)生產(chǎn)、照顧老人等家務(wù)方面的沉重負(fù)擔(dān)給女性創(chuàng)業(yè)帶來(lái)了一定影響。同時(shí)有些婦女在經(jīng)濟(jì)上不獨(dú)立,并且傳統(tǒng)觀念認(rèn)為,婦女所承擔(dān)的責(zé)任僅限于照顧家庭,操持家務(wù),尤其是農(nóng)村中很多家庭,男勞力外出打工,家庭中老人的照顧,孩子的教育都由婦女承擔(dān),使廣大婦女既沒(méi)有創(chuàng)業(yè)的動(dòng)力也沒(méi)有創(chuàng)業(yè)的基礎(chǔ)條件,致使婦女創(chuàng)業(yè)的主動(dòng)性和客觀條件不足。

2、創(chuàng)業(yè)資金缺乏限制了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)

資金不足是婦女創(chuàng)業(yè)過(guò)程中遇到的最大障礙,一些婦女在創(chuàng)業(yè)初期缺乏資金,由于收入不固定、無(wú)合適抵押物、創(chuàng)業(yè)規(guī)模小等原因,存在貸款擔(dān)保困難問(wèn)題。因此,許多婦女具備創(chuàng)業(yè)條件,有好的創(chuàng)業(yè)思路,但苦于沒(méi)有足夠的資金,不敢跨出第一步。

3、創(chuàng)業(yè)意識(shí)不強(qiáng)阻礙了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)

一是畏難情緒嚴(yán)重,進(jìn)取意識(shí)不強(qiáng)。對(duì)自主創(chuàng)業(yè)存在著畏難情緒,思想保守,滿足現(xiàn)狀,擔(dān)心投資不賺錢,害怕失?。欢侨狈χ鲃?dòng)意識(shí),不愿接受新事物,“等、靠、要”思想嚴(yán)重,限制了女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)的積極性。三是守舊觀念重,思想觀念有待轉(zhuǎn)變。有些婦女在潛意識(shí)中仍然認(rèn)同“男主外、女主內(nèi)”的傳統(tǒng)分工模式,在創(chuàng)業(yè)中甘當(dāng)配角,依賴性較強(qiáng),不愿意走出來(lái)創(chuàng)業(yè),走出去就業(yè)。

4、自身素質(zhì)束縛了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)

自身素質(zhì)決定了婦女創(chuàng)新能力相對(duì)較弱。一方面,“小富即安,小成即滿”的思想觀念影響著學(xué)知識(shí)、學(xué)技術(shù)的主動(dòng)性,但由于知識(shí)和技能欠缺,對(duì)創(chuàng)業(yè)感到迷茫,無(wú)從找到自己的市場(chǎng)定位。另一方面,一部分創(chuàng)業(yè)婦女,年齡大和文化水平不高,影響了她們的創(chuàng)業(yè)熱情,即使想創(chuàng)業(yè),所投資的項(xiàng)目仍在傳統(tǒng)項(xiàng)目上做文章,其投資項(xiàng)目規(guī)模小、缺乏科技含量,規(guī)模層次上不去。

5、小額擔(dān)保貸款流程較為復(fù)雜,束縛了農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)探路的步伐

受金融信用危機(jī)影響,當(dāng)前銀行方面對(duì)貸款戶的審查仍較為嚴(yán)格,致使有些文化程度不高的農(nóng)村婦女好不容易燃起的創(chuàng)業(yè)火焰被掐滅。另外,擔(dān)保人必須為公務(wù)員的規(guī)定,對(duì)有些農(nóng)村婦女來(lái)說(shuō)存在較大困難。

三、促進(jìn)農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)的對(duì)策和建議

1、進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳引導(dǎo),轉(zhuǎn)變觀念

一方面要大力宣傳實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀和男女平等基本國(guó)策,用正確的理論影響并促進(jìn)農(nóng)村婦女思想觀念轉(zhuǎn)變,引導(dǎo)廣大婦女樹立“四自”精神,激發(fā)農(nóng)村婦女在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的積極性和創(chuàng)造性,喚起她們的主體意識(shí),幫助其消除“男主外、女主內(nèi)”的陳舊觀念,樹立敢于拼搏,敢于創(chuàng)業(yè)的新觀念,鼓勵(lì)婦女走出家庭,融入社會(huì),發(fā)展自我。另一方面要大力宣傳女性在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用。要廣泛宣傳女性創(chuàng)業(yè)典型和“雙學(xué)雙比”活動(dòng)的先進(jìn)事跡,用身邊生活中的先進(jìn)事例去激勵(lì)廣大婦女,使她們學(xué)有榜樣,趕有目標(biāo),增強(qiáng)自主創(chuàng)業(yè)的信心和決心。

第4篇 市郵政儲(chǔ)蓄銀行存貸款調(diào)研報(bào)告

郵政局實(shí)行政企分開(kāi)后,郵政貸款業(yè)務(wù)從郵政局4類108種業(yè)務(wù)中單獨(dú)分離出來(lái),于3月20日正式掛牌營(yíng)業(yè),定名為“中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行”。目前在本市可以發(fā)放貸款的只有永安儲(chǔ)蓄所、西柳儲(chǔ)蓄所,陸續(xù)還會(huì)在今年4月20日之前成立南臺(tái)儲(chǔ)蓄所,在本年度內(nèi)爭(zhēng)取成立八里儲(chǔ)蓄所。

一、存款情況

實(shí)行撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)后,郵政局在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)確保一個(gè)網(wǎng)點(diǎn),大量吸納了儲(chǔ)蓄額,這是其他銀行無(wú)可比擬的。目前城鄉(xiāng)共有郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)40個(gè),末,郵政儲(chǔ)蓄存款總額達(dá)16.5億元,第一季度存款總額達(dá)17.9億元。

二、貸款情況

郵政儲(chǔ)蓄銀行以小額貸款業(yè)務(wù)為主,單一客戶最高可以申請(qǐng)到20萬(wàn)的貸款,最低沒(méi)有限制。每筆貸款都需省局審批,縣級(jí)郵政儲(chǔ)蓄銀行沒(méi)有權(quán)限。郵政開(kāi)戶定期存單形式就可以進(jìn)行小額質(zhì)押貸款,從今年3月份開(kāi)辦貸款業(yè)務(wù)至今已面向全市發(fā)放貸款額70多萬(wàn)。

郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款有以下三個(gè)特點(diǎn):

1、發(fā)放貸款速度快。用戶在申請(qǐng)貸款后,最快3小時(shí)就可以拿到貸款,這樣減少了用戶的等待時(shí)間。同時(shí)還款期限在1—365天內(nèi),哪天還款都可以。這種命名為“好借好還”的業(yè)務(wù)方便了用戶及時(shí)用款,解決了急需用款難的問(wèn)題,用戶對(duì)此非常滿意。

2、貸款利率低。其他銀行貸款的利率都是在人民銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%——30%,而郵政儲(chǔ)蓄銀行執(zhí)行的是人民銀行基準(zhǔn)利率,不上調(diào)利率。

3、放貸領(lǐng)域?qū)?。郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款面向全市經(jīng)商、養(yǎng)殖、住房貸款的用戶,范圍比較廣泛,目前來(lái)看鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村貸款的比例比較大,城市比例小。

三、的思路和打算

1、轉(zhuǎn)變觀念,爭(zhēng)取向銀行模式靠攏。郵政儲(chǔ)蓄過(guò)去一直以吸納居民存款為主,儲(chǔ)蓄銀行將工作目標(biāo)是轉(zhuǎn)變觀念,積極開(kāi)展新業(yè)務(wù),以信貸為主,盡快向銀行模式靠攏。另外,要盡可能多的增加放貸網(wǎng)點(diǎn),縮短用戶與銀行距離,以便更好的服務(wù)用戶。

2、鋪開(kāi)銀行業(yè)務(wù),爭(zhēng)取申請(qǐng)省試點(diǎn)單位。郵政儲(chǔ)蓄銀行計(jì)劃在5月份新上一些代理基金,代理保險(xiǎn),代收話費(fèi)、代收農(nóng)電費(fèi)等業(yè)務(wù),努力把業(yè)務(wù)形式擴(kuò)大。儲(chǔ)蓄銀行將20萬(wàn)的最高貸款額度當(dāng)作是一個(gè)過(guò)渡數(shù)字,重在練兵,鍛煉銀行員工信貸的水平。同時(shí)爭(zhēng)取在短時(shí)間里,向省行申請(qǐng)更高限額的貸款額度,成為省行的試點(diǎn)單位。

3、貸款模式將由單一向多元化方向發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄銀行目前是以小額質(zhì)押貸款形式發(fā)放流動(dòng)資金貸款,下一步郵政儲(chǔ)蓄銀行將把貸款模式擴(kuò)展到聯(lián)保和信用貸款,農(nóng)民貸款,以此更好的支持“三農(nóng)”,服務(wù)“三農(nóng)”。

四、需要政府協(xié)調(diào)解決的問(wèn)題

1、郵政儲(chǔ)蓄銀行立足于服務(wù)“三農(nóng)”,70%的網(wǎng)點(diǎn)建在農(nóng)村,利率相對(duì)比較低,希望政府能夠提供一部分需要貸款的人群,特別是有償還能力、有潛力的農(nóng)民,向他們推薦來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款。

2、目前,市內(nèi)自動(dòng)取款機(jī)安放的不太合理,關(guān)系到金融行業(yè)的秩序,希望政府規(guī)劃處理。

貸款調(diào)研分析報(bào)告4篇

農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢(shì)下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式,也是打造誠(chéng)信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來(lái),農(nóng)信社通過(guò)發(fā)放小額信用貸款,擴(kuò)大了大款投放面,密切了農(nóng)信社和廣大…
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