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農(nóng)信社調(diào)研報(bào)告(7篇)

更新時(shí)間:2024-11-20 查看人數(shù):80

農(nóng)信社調(diào)研報(bào)告

第1篇 農(nóng)信社踐行科學(xué)發(fā)展觀推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的調(diào)研報(bào)告模板

隨著農(nóng)村信用社改革步伐的不斷加快,縣聯(lián)社與基層農(nóng)村信用社的法律關(guān)系由獨(dú)立法人變?yōu)榻y(tǒng)一法人,基層信用社成為縣聯(lián)社真正意義上的上下級關(guān)系。為使農(nóng)村信用社達(dá)到“加快經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換,加快業(yè)務(wù)發(fā)展,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力”改革目標(biāo),這就要求農(nóng)村信用社縮短管理鏈條,提高管理效率,降低管理成本,規(guī)范內(nèi)部管理、增強(qiáng)核心競爭力等。隨著新的管理體制和業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制重新建立,網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)加快,新的業(yè)務(wù)品種不斷推出,各類風(fēng)險(xiǎn)防控成為農(nóng)村信用社提高競爭力和公信力的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。

一、農(nóng)村信用社頻發(fā)風(fēng)險(xiǎn)案件的成因剖析

㈠風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)。近幾年來,農(nóng)村信用社存在“重發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)”、“重規(guī)模、輕質(zhì)量”、“重激勵(lì)、輕約束”的不良傾向,一定程度上忽視了重要部門、要害崗位人員風(fēng)險(xiǎn)意識教育和監(jiān)督。管理層風(fēng)險(xiǎn)理念淡薄、風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng),風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)噫?,?dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)管理不到位和管理失控;信用社管理者個(gè)人主觀決斷、盲目信任、照顧情面等行為,對規(guī)章制度、風(fēng)險(xiǎn)防范視而不見;極少數(shù)員工人生觀、世界觀、價(jià)值觀發(fā)生偏差,片面追求個(gè)人得失和經(jīng)濟(jì)利益,違規(guī)違紀(jì)甚至違法,給單位造成經(jīng)濟(jì)損失和風(fēng)險(xiǎn)。

㈡規(guī)章制度不健全。主要表現(xiàn)在規(guī)章制度缺乏全面性、系統(tǒng)性和適用性。有些規(guī)章制度與業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏同步,新業(yè)務(wù)開發(fā)推廣和新的管理模式推行時(shí),沒有相應(yīng)的配套的規(guī)章制度和風(fēng)險(xiǎn)防范制度。

㈢執(zhí)行力弱化和缺失。從近幾年案件來看,員工的素質(zhì)決定著執(zhí)行的質(zhì)量與效果。崗位職責(zé)不清,相互監(jiān)督、相互制約乏力,員工對已制定下發(fā)的規(guī)章制度缺乏執(zhí)行的嚴(yán)肅性和約束力,漠視制度,如查庫制度、授權(quán)制度、交叉復(fù)核、更換密碼及密碼使用等制度執(zhí)行流于形式,以傳統(tǒng)、習(xí)慣操作代替制度執(zhí)行,從而造成管理漏洞、形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

㈣處罰力度不夠。當(dāng)內(nèi)部審計(jì)發(fā)現(xiàn)了問題,由于懲處不力及隱患整改不及時(shí)、不到位,使一些人在執(zhí)行內(nèi)控制度上始終沒引起高度重視,存在僥幸心理,違章違制成本較低,讓不法分子趁虛而入或挺而走險(xiǎn)釀成案件發(fā)生。

二、風(fēng)險(xiǎn)管理的對策

㈠轉(zhuǎn)變觀念,正確處理發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識,以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),正確處理好業(yè)務(wù)規(guī)模與質(zhì)量、發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。從過分追求數(shù)量和速度的粗放型外延式的發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕б鏋槟康?,以質(zhì)量為前提,以規(guī)模為手段的安全運(yùn)營、精細(xì)化管理和持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵式發(fā)展模式上來。

㈡完善規(guī)章制度和流程,提高執(zhí)行力。一是圍繞內(nèi)控管理的要求,對現(xiàn)有的規(guī)章制度進(jìn)行認(rèn)真檢查、梳理和評價(jià),完善獨(dú)立審計(jì)與監(jiān)督制度、ab角崗位制度、強(qiáng)制休假與離崗審計(jì)制度、定期輪換制度與異地交流等制度。二是優(yōu)化和完善業(yè)務(wù)管理流程,形成崗位相互制約,有效防范關(guān)鍵崗位人員操作風(fēng)險(xiǎn),設(shè)定崗位職責(zé),實(shí)行崗位的檢查、自查、報(bào)告制度,做到權(quán)責(zé)相關(guān),崗位制約。部門的設(shè)置以保障業(yè)務(wù)活動的持續(xù)完整為前提,避免職能重復(fù);崗位的設(shè)定以保證發(fā)揮職工的積極性為條件,避免崗位人員的閑置。三是建立健全對制度執(zhí)行力的考核處罰制度,嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究制和末尾淘汰制。

㈢強(qiáng)化員工教育管理,弱化道德風(fēng)險(xiǎn)?!皥?jiān)持以人為本”,進(jìn)一步強(qiáng)化對員工的教育培訓(xùn),不斷提高全員強(qiáng)化管理和防范風(fēng)險(xiǎn)、防控案件的意識。一是要加強(qiáng)對員工法律法規(guī)的學(xué)習(xí)。重點(diǎn)組織抓好對員工的法律法規(guī)和各項(xiàng)規(guī)章制度的學(xué)習(xí)培訓(xùn),讓“合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作、合規(guī)管理”成為每個(gè)干部員工的自覺行為和良好習(xí)慣。二是抓好警示教育、案件防控教育。采取案件剖析、請紀(jì)檢監(jiān)察或檢察院等部門專家講課培訓(xùn)等多種強(qiáng)化警示教育,以實(shí)例案件的深刻教訓(xùn),增強(qiáng)干部職工的責(zé)任意識、自我保護(hù)意識和案件防控意識。同時(shí),定期組織防搶、防盜、防安全事故、防案件的演練,提高應(yīng)急反應(yīng)能力和案件防控水平。三是要抓好員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)學(xué)習(xí)。對從事財(cái)務(wù)、信貸、儲蓄、票據(jù)、安全保衛(wèi)等重要業(yè)務(wù)崗位人員定期進(jìn)行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)培訓(xùn),不斷提高業(yè)務(wù)素質(zhì),增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識,提高警覺能力。四是要抓好廉政建設(shè)。加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)和廉政建設(shè),自覺約束自身的行為。全面提高金融從業(yè)人員特別是各級領(lǐng)導(dǎo)干部的思想政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)、職業(yè)道德素質(zhì) ,弘揚(yáng)新風(fēng)正氣,反對歪風(fēng)邪氣,形成良好行業(yè)風(fēng)氣。

(四)強(qiáng)化內(nèi)審監(jiān)督機(jī)制,加大內(nèi)控監(jiān)管力度。實(shí)施遞進(jìn)式監(jiān)管,即:員工加強(qiáng)學(xué)習(xí),增強(qiáng)自控;員工相互制約,增強(qiáng)互控;信用社管理人員加強(qiáng)檢查,聯(lián)社加大稽核監(jiān)督工作力度,堅(jiān)持“嚴(yán)查深糾”,進(jìn)一步,及時(shí)整改,促進(jìn)各項(xiàng)工作依法依規(guī)開展。轉(zhuǎn)變內(nèi)審方式,形成事前、事中預(yù)防性監(jiān)督檢查并重,經(jīng)濟(jì)處罰與行政懲處并重,積極運(yùn)用計(jì)算機(jī)和其他先進(jìn)工具開展審計(jì)監(jiān)督工作。一是要進(jìn)一步健全完善稽核監(jiān)督和安全保衛(wèi)體系,加強(qiáng)稽核監(jiān)察、安全保衛(wèi)隊(duì)伍建設(shè),調(diào)整充實(shí)稽核監(jiān)察、安全保衛(wèi)隊(duì)伍,明確職責(zé)權(quán)限,提高稽核、保衛(wèi)監(jiān)督檢查工作效率和質(zhì)量,樹立維護(hù)稽核、保衛(wèi)部門的權(quán)威性。二是采取多種措施提高稽核監(jiān)督的針對性和有效性。把崗位監(jiān)督、會計(jì)監(jiān)督、稽核監(jiān)督和其他監(jiān)督有機(jī)結(jié)合起來,形成立體交叉式的監(jiān)督體系。三是把經(jīng)營管理過程中的重點(diǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、關(guān)鍵部位和業(yè)務(wù)崗位作為稽核檢查的重點(diǎn),規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為,確保各項(xiàng)規(guī)章制度有效執(zhí)行。四是落實(shí)信用社主任定期交流、強(qiáng)制休假以及重點(diǎn)崗位員工交流等制度,加強(qiáng)重要崗位業(yè)務(wù)行為的監(jiān)督。五是要建立內(nèi)部管理和案件防控的責(zé)任體系,明確每項(xiàng)業(yè)務(wù)工作的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、崗位責(zé)任人、監(jiān)督責(zé)任人、稽核檢查責(zé)任人及其相關(guān)責(zé)任,形成覆蓋全部崗位、業(yè)務(wù)全程、所有環(huán)節(jié)的內(nèi)控管理責(zé)任系統(tǒng),促進(jìn)各項(xiàng)制度落實(shí)。

(五)強(qiáng)化檢查監(jiān)督工作,加大處罰力度。注重現(xiàn)場審計(jì)與非現(xiàn)場審計(jì)相結(jié)合,加大對業(yè)務(wù)操作中違規(guī)及業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中不履職、不盡職的處罰力度,提高現(xiàn)場檢查的覆蓋面、頻率和深度。對查出的違規(guī)違制的社和人,嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定逗硬處罰,經(jīng)濟(jì)處罰、行政處分并用。嚴(yán)重失職的取消其任職或下崗學(xué)習(xí),造成重大損失的移交司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

第2篇 當(dāng)下農(nóng)信社結(jié)息工作調(diào)研思考調(diào)研報(bào)告

近年來,由于內(nèi)控制度的細(xì)化和會計(jì)、信貸禁令的出臺,以及信貸人員不允許帶憑證下鄉(xiāng)收貸收息的規(guī)定,這在一定程度上防范了風(fēng)險(xiǎn)。但從目前的操作情況看,現(xiàn)在季度結(jié)息普遍做不到前臺化,仍需信貸員下鄉(xiāng)收息。

從制度、安全角度看,仍存在著一定的痹端和漏洞,具體如下:

一、借款人歸還貸款及利息完全憑借對信貸員的信任。

信貸人員下鄉(xiāng)收貸收息,只告訴貸款人應(yīng)該交多少利息,信貸人員收錢后,不能做到當(dāng)時(shí)給客戶回單,客戶若索要回單的話,只有過后再到信用社取。由于此過程無第三方在場和結(jié)息書面證明,一旦發(fā)生差錯(cuò)和爭議,很難找到確切依據(jù)。

二、為個(gè)別信貸人員收息不入帳提供可能。

由于下鄉(xiāng)收息只是客戶和信貸員之間的行為,且無第三方在場,這就為個(gè)別信貸員收息不入帳提供了客觀條件。一是不給客戶填寫(或打?。├?,將利息據(jù)為已有。二是將利息單第一聯(lián)和第二、三聯(lián)分開填寫(或打?。?。第一聯(lián)填寫(或打?。┙o收息不入帳的客戶回單,第二、三聯(lián)填寫(或打印)入帳的客戶單據(jù)。由于多數(shù)客戶不到信用社單獨(dú)來取結(jié)息回單,信用社對結(jié)息回單第一聯(lián)也不單獨(dú)保管,而是處理掉,為此種做法提供了可能,而且此做法比較隱蔽,并不易被發(fā)現(xiàn)。

三、下鄉(xiāng)收息存在一定的安全隱患。

信貸員下鄉(xiāng)一般是騎摩托車,車前掛一個(gè)辦公包,存在被犯罪分子盯梢伺機(jī)搶劫和發(fā)生意外的可能性。另外,也有可能發(fā)生假冒信貸員收取客戶利息的現(xiàn)象。

四、催要利息的工作方式不利于形成良好的信用環(huán)境。

由于每季都是信貸人員到各村催要利息,不但加大了信貸人員的工作量,而且不利于形成良好的信用環(huán)境,使部分貸戶找種種理由和借口拖延還息,甚至躲債、賴債。

針對以上問題,建議如下:

一、實(shí)行由信用社按季代扣客戶利息。

隨著商品交易和勞務(wù)交易的頻繁,多種結(jié)算方式的快捷高效,現(xiàn)金使用量已呈逐年下降的趨勢,建議貸戶在辦理貸款時(shí),開立個(gè)人結(jié)算帳戶,由客戶自行設(shè)置密碼,客戶只要在季度內(nèi)存入(或匯入)利息或保留一定的存款余額即可,由信用社按季代扣。

二、由本人或代理人到前臺直接交納。

三、對前兩種辦法仍不能正常結(jié)息的,再使用其他方式催要。

以上兩種做法可培養(yǎng)信貸人員的職業(yè)道德觀,減少信貸人員的工作量,維護(hù)正常的金融秩序,防范金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),也有利于培養(yǎng)借款人遵信、守信、重信的信用觀念,使按季結(jié)息成為一種自覺和習(xí)慣。

第3篇 農(nóng)信社庫存現(xiàn)金管理問題調(diào)研報(bào)告

庫存現(xiàn)金是信用社金融服務(wù)的不可或缺的交易內(nèi)容,做好庫存現(xiàn)金管理,是做好金融服務(wù)工作的重要保障,是管控風(fēng)險(xiǎn),案件防范的重中之重,也是提高精細(xì)化管理水平,打造效益富社工程的重要保證。然而,目前農(nóng)信社的庫存現(xiàn)金管理卻存在著此彼問題,不盡完善,有待進(jìn)一步規(guī)范。如何在既保證業(yè)務(wù)經(jīng)營中備足現(xiàn)金正常支付,又確?,F(xiàn)金安全的前提下做好現(xiàn)金的使用和管理,提高現(xiàn)金使用效率,壓縮非生息資產(chǎn)占比,降低現(xiàn)金庫管風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),是現(xiàn)階段農(nóng)信社庫存現(xiàn)金管理中不可忽視的問題。

一、存在的問題及原因分析

(一)硬幣和殘幣堆積。農(nóng)信社地域覆蓋廣,地理位置偏遠(yuǎn),營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多分布在農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟(jì)、交通、市場、文化、觀念、素質(zhì)等因素導(dǎo)致硬幣和殘幣市場流通難,呈現(xiàn)出堆積現(xiàn)象。一是硬幣投入難度大,市場使用率低,投放少,回收多。由于硬幣攜帶不便,真假難辨,容易丟失,在農(nóng)村使用渠道單一,群眾對硬幣有較大的排斥現(xiàn)象,硬幣回籠數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于投放數(shù),致使現(xiàn)金庫存量增加,囤積現(xiàn)象凸顯。以我社(四川省岳池縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社)為例,全轄共48個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),其中地處農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)達(dá)37個(gè),目前我社硬幣的數(shù)量已達(dá)10萬余元之多,存放時(shí)間長達(dá)1年以上。二是殘幣數(shù)量多,損壞程度大。由于農(nóng)村地區(qū)的地理氣候、市場體系、居民素質(zhì)、現(xiàn)金交易頻繁等因素,致使殘幣屢現(xiàn)不止,屢繳不盡。按照人民銀行殘幣管理規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)所兌換的殘幣需成捆后才能上繳,但由于幣種的多樣化,加之人力資源短缺,數(shù)量不夠的未成捆殘幣就只能積壓在庫房內(nèi),日積月累,導(dǎo)致農(nóng)信社現(xiàn)金庫款量不斷增加,既增加了安全隱患,也減少了收益。

(二)庫存量限額難以預(yù)測。一是農(nóng)村信用社面向“三農(nóng)”,服務(wù)面廣、對象多,代理業(yè)務(wù)品種繁、金額大,現(xiàn)金供給時(shí)間不固定,需求不穩(wěn)定,無形中給管理部門對各社庫存限額核定增加了難度。二是資金結(jié)算渠道欠完善。隨著大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀等網(wǎng)絡(luò)匯兌業(yè)務(wù)的開通,農(nóng)信社的資金結(jié)算效率、功能較以往大大增強(qiáng),但由于屬于農(nóng)信社自己的、具有現(xiàn)代化支付功能的銀行卡遲遲未發(fā),這就增加了習(xí)慣用“卡”辦理跨行、跨區(qū)域業(yè)務(wù)的客戶使用現(xiàn)金的頻率。三是現(xiàn)代化支付結(jié)算業(yè)務(wù)未有效推廣。廣大群眾對新的現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)了解不明白,理解不深刻,使用不信任,沒有形成利用新科技結(jié)算工具的良好社會氛圍,致使農(nóng)村地區(qū)市場交易中現(xiàn)金交易仍占主流。四是近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的銳減,而資金需求量呈增長趨勢,客觀上增加了農(nóng)村信用社庫款管理壓力,這些都給準(zhǔn)確核定庫存限額帶來了一定的難度。

(三)庫存現(xiàn)金申報(bào)方式安全隱患較大?,F(xiàn)階段信用社普遍采取電話申報(bào)、鈔車押送方式解決庫存現(xiàn)金余、缺問題,一定程度上增加了安全隱患,上升了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

1.電話申報(bào)存在隱患。一是容易泄密。一方面,信用社工作人員在上班期間進(jìn)行現(xiàn)金申報(bào)時(shí),柜臺外難免有客戶存在,申報(bào)金額、時(shí)間等信息易泄露,給不法分子可乘之機(jī);另一方面,在科技時(shí)代,信息傳輸過程中可能被不法分子竊聽,進(jìn)而可能誘發(fā)高科技犯罪。二是容易出錯(cuò)。利用電話申報(bào),準(zhǔn)確度有依賴電話線路的好壞,容易出現(xiàn)金額、時(shí)間、調(diào)入或調(diào)出等要素錯(cuò)誤的情況。一些信用社為了不泄密,采用編譯密碼的方式進(jìn)行申報(bào),但密碼編譯的復(fù)雜性增加了工作人員的操作難度,進(jìn)而也就可能增加差錯(cuò)率。三是責(zé)任明確較難。電話申報(bào)時(shí)主要靠姓名詢問或話筒聲音判斷申報(bào)人,亂報(bào)姓名的情況不能完全排除,失聲情況難免出現(xiàn),一旦出現(xiàn)誤報(bào)、謊報(bào)、亂報(bào)等違規(guī)情況,責(zé)任明確及追究難度較大。

2.鈔車押送風(fēng)險(xiǎn)較大。一是鈔車的現(xiàn)金配送、調(diào)運(yùn)任務(wù)繁、時(shí)間緊、責(zé)任重,且農(nóng)村地區(qū)交通條件較落后,地形復(fù)雜,多山路,霧雪天氣、自然災(zāi)害、交通事故等因素潛在著較大的安全事故隱患。二是農(nóng)村地區(qū)地廣人稀,山多樹茂,給犯罪分子進(jìn)行犯罪活動制造了條件和環(huán)境,治安形勢不容樂觀,案件風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

二、對策與建議

(一)減少庫存現(xiàn)金不合理占比。一是加強(qiáng)硬幣使用宣傳,發(fā)揮社會各界聯(lián)動作用,提高廣大群眾對硬幣的認(rèn)知度和信任度,形成“硬幣紙幣都一樣,同樣都是人民幣”的觀念認(rèn)識,積極為硬幣流通創(chuàng)造良好的市場環(huán)境和社會氛圍,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)紙幣單一流通進(jìn)一步向紙、硬幣混合流通轉(zhuǎn)變。二是加強(qiáng)硬幣調(diào)劑管理,根據(jù)庫款的票面結(jié)構(gòu),及時(shí)向人民銀行反映征求支持,幫助把硬幣向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、大都市進(jìn)行輸送流通。三是加強(qiáng)殘幣的整點(diǎn)和回籠工作,對成捆的殘幣及時(shí)上繳,確保準(zhǔn)確性和時(shí)效性;對未成捆的進(jìn)行規(guī)范化清理和擱置,提高庫款管理水平,優(yōu)化庫款現(xiàn)金結(jié)構(gòu)。

(二)按季核定庫存限額。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性較強(qiáng),使信用社的現(xiàn)金收支狀況呈現(xiàn)出規(guī)律性特征,如春耕時(shí)節(jié)現(xiàn)金投放多,回籠少;秋收時(shí)分現(xiàn)金回籠多,投放少。為減少不生息資金的占比,根據(jù)現(xiàn)金收支的規(guī)律性特征,分析撐握規(guī)律,科學(xué)統(tǒng)籌,合理規(guī)劃,改變信用社庫存限額的一年一定規(guī)則,按季、按客觀需要核定庫存現(xiàn)金,減少累贅占款,降低庫款管理風(fēng)險(xiǎn),提高資金使用效率。

(三)增設(shè)sc6000系統(tǒng)庫存現(xiàn)金申報(bào)交易。隨著全省各地sc6000綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的陸續(xù)成功上線,信用社的現(xiàn)代化、科技化、信息化建設(shè)不日而語,但現(xiàn)金調(diào)送申報(bào)交易在此系統(tǒng)中卻未有涉及。試想,如在sc6000系統(tǒng)具備現(xiàn)金申報(bào)功能,利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行調(diào)送申報(bào)。如此以來,文前所述的易出錯(cuò)、責(zé)任追究難、信息易泄露等現(xiàn)金調(diào)送風(fēng)險(xiǎn)就游刃而解,人力資源也將大大節(jié)省。

(四)降低現(xiàn)金使用量,提倡現(xiàn)代化支付。農(nóng)信社以農(nóng)村為主要業(yè)務(wù)市場,以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對象,客戶多是金融知識相對匱乏的鄉(xiāng)村居民,文化素質(zhì)相對較低,以傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付為主要結(jié)算手段,對現(xiàn)代化的匯兌業(yè)務(wù)、卡業(yè)務(wù)的了解盲然或一知半解,加之農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代代支付設(shè)備(如atm系統(tǒng)、pos系統(tǒng)等)短缺,致使在農(nóng)村市場的現(xiàn)金交易量巨大。針對這樣的情況,信用社工作人員一是要扎實(shí)、深入、到位、有效地做好現(xiàn)代化支付方式的宣傳講解,對客戶進(jìn)行面對面的推出支付新業(yè)務(wù)、新方式,減少現(xiàn)金交易量,進(jìn)而降低信用社的現(xiàn)金庫存。二是現(xiàn)金管理規(guī)范有序化。對日常的現(xiàn)金交易業(yè)務(wù)嚴(yán)格按現(xiàn)金管理?xiàng)l例進(jìn)行辦理,能減少現(xiàn)金交易的盡量減少現(xiàn)金交易,能使用轉(zhuǎn)賬交易的盡量不使用現(xiàn)金交易,堅(jiān)決實(shí)行大額現(xiàn)金提前預(yù)約制度和審批制度,提高工作效率,防制案件風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)現(xiàn)金管理效能。

第4篇 對農(nóng)信社農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀思考調(diào)研報(bào)告

隨著我省農(nóng)村信用社農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)的開通,其方便、快捷的服務(wù)受到了廣大農(nóng)民工朋友的好評,它為廣大農(nóng)民工朋友們帶來了實(shí)惠。但是,這一業(yè)務(wù)在拓展中也存在著一定的問題。

一、存在的問題

(一)宣傳和培訓(xùn)工作不到位

自從我省農(nóng)村信用社開通農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)以來,許多信用社對該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開通宣傳存在不夠積極主動的現(xiàn)象,或者存在宣傳效果不佳的現(xiàn)象,如很多信用社僅僅是粘貼一下上級單位統(tǒng)一印制的宣傳海報(bào)了事,再者就是宣傳沒有針對性,從而使得許多農(nóng)民工朋友根本就不知道在農(nóng)村信用社還有這么一項(xiàng)業(yè)務(wù),也就使得他們無從知道去哪里辦、怎么辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。還有些信用社存在培訓(xùn)工作不到位的現(xiàn)象,如有的信用社網(wǎng)點(diǎn)柜臺操作員工不知道如何辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

(二)農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)范圍單一和受到時(shí)令的限制

目前,我省農(nóng)村信用社所開通的農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)范圍僅僅限于存取款業(yè)務(wù),其他的業(yè)務(wù)功能幾乎沒有,業(yè)務(wù)范圍單一。況且,我省目前處于勞務(wù)輸出大省的地位,農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)開通后,往往只有在碰到傳統(tǒng)節(jié)假日,如春節(jié)農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的時(shí)候,才發(fā)生有一定的中間業(yè)務(wù)收入,而在其他時(shí)節(jié),各信用社網(wǎng)點(diǎn)的這方面收入都較低。

(三)農(nóng)村信用社的金融設(shè)施建設(shè)還有待加強(qiáng)

農(nóng)村信用社辦理農(nóng)民工卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)一般是以柜面業(yè)務(wù)的方式辦理的,提供不了24小時(shí)的atm自動柜員取款機(jī)的取款服務(wù)業(yè)務(wù),這些難以滿足農(nóng)民工回鄉(xiāng)急需取現(xiàn)的業(yè)務(wù)服務(wù)要求。

二、建議

(一)加強(qiáng)員工培訓(xùn)。信用社上級單位應(yīng)當(dāng)制作統(tǒng)一的培訓(xùn)材料,加強(qiáng)對各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)操作員的培訓(xùn)力度,讓各操作員對農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)能更加重視。

(二)開展行之有效的宣傳。我省各縣級聯(lián)社要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況開展宣傳,如可以利用農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的春節(jié)期間做好業(yè)務(wù)宣傳工作。

(三)加強(qiáng)對農(nóng)村信用社的金融設(shè)施建設(shè)。要加強(qiáng)對信用社atm機(jī)的投放工作,對較大的集鎮(zhèn),特別是外地務(wù)工人員和外出務(wù)工人員都比較集中的集鎮(zhèn),要設(shè)立atm機(jī),以滿足農(nóng)民工的用卡需求。

第5篇 對農(nóng)信社員工不作為的思考調(diào)研報(bào)告

不作為,是指行為人員負(fù)有實(shí)施某種特定義務(wù),能夠?qū)嵭卸粚?shí)行的行為。當(dāng)前,農(nóng)村信用社部分干職員工不作為的表現(xiàn)形式大致分為不愿為、不敢為、不能為、亂作為四種情況。筆者試圖通過對不作為現(xiàn)象的表現(xiàn)形式及形成原因予以分析,探索一條整治和根除不作為行為的有效措施,促進(jìn)農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的向前發(fā)展。

(一)農(nóng)村信用社部分干職員工不作為的表現(xiàn)形式

一是部分員工思想消極、工作被動應(yīng)付,作風(fēng)飄浮不愿作為。對自己沒有好處的事不辦,不好收的貸款不收,沒有績效的工作不做。

二是部分干職員工抱著“船到碼頭車到站”的心態(tài),熬年頭、混日子,等著退休,不想作為?;蚴歉傻搅艘欢ㄎ恢?,感到心滿意足,覺得升遷無望,干事的熱情和干勁衰退,不求有功,但求無過,走一步算一步。

三是怕?lián)?zé)任不敢作為。部分干職員工遇到事情推三阻四,抱著“多一事不如少一事”的心態(tài)對待工作。可受理的貸款不受理,可管的事不管,可處理的事情不處理。

四是部分干部的能力、眼光、魅力和水平確實(shí)有限,干事唯唯諾諾,只能被推著干,而無主觀能動性,不是不為,而是不能為。像煤油燈盞,撥一下亮一下。

五是有部分干部習(xí)慣于坐在辦公室里,擬計(jì)劃、訂方法、談打算,聽起來思路開闊,措施眾多,但只有唱功,沒有做功,說得多做得少,不當(dāng)運(yùn)動員,別人在前邊干,他在旁邊看。

六是有的干職員工嚴(yán)謹(jǐn)不足,原則不強(qiáng),統(tǒng)籌不夠,為了片面追求業(yè)務(wù)指標(biāo)搞短效作為。突擊放貸,臨時(shí)存款,不計(jì)效益,實(shí)際上是亂作為。

部分員工的不愿為、不敢為、不能為、亂作為的情況導(dǎo)致信用社部分干職員工工作不積極,作風(fēng)不務(wù)實(shí),措施不到位,業(yè)務(wù)發(fā)展滯后,嚴(yán)重影響了信用社經(jīng)營管理的快速發(fā)展,

(二)、部分干職員工不作為的原因探析

不作為現(xiàn)象的產(chǎn)生,有行為人主觀上的原因,也有農(nóng)村信用社管理制度方面的原因。

一、思想認(rèn)識不到位。部分員工對信用社當(dāng)前嚴(yán)峻的工作形勢、改革的前景認(rèn)識不足,對待工作無思路、無舉措,思想消極,信心低迷,不愿作為。

二、業(yè)務(wù)水平不高。部分員工對新業(yè)務(wù)、新系統(tǒng)學(xué)習(xí)不夠,掌握不透,推介業(yè)務(wù),發(fā)展客戶措施乏力無作為;部分信貸員對嚴(yán)密的信貸管理制度領(lǐng)會執(zhí)行不全面,導(dǎo)致信貸人員出現(xiàn)懼貸、惜貸心理,對于發(fā)展信貸業(yè)務(wù)怕作為,不敢作為。

三、考核機(jī)制有待完善??h級聯(lián)社的考核機(jī)制一般是按照省、市聯(lián)社的考核辦法,再結(jié)合縣級聯(lián)社實(shí)際情況將薪酬與績效進(jìn)行掛鉤考核。掛鉤的比例、考核的內(nèi)容不盡相同,考核方案在不同程度上存在一定的缺陷與漏洞。

第6篇 農(nóng)信社實(shí)施客戶經(jīng)理制調(diào)研報(bào)告范文

實(shí)行客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中建立以服務(wù)客戶為核心,以市場營銷為基礎(chǔ),爭取目標(biāo)客戶,規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)利潤最大化的現(xiàn)代銀行管理制度;是現(xiàn)代銀行業(yè)適應(yīng)市場和客戶需求變化的一種營銷導(dǎo)向制度。隨著城鄉(xiāng)一體化步伐的加快,農(nóng)村信用社在業(yè)務(wù)長足發(fā)展的同時(shí),引入客戶經(jīng)理制,創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制,對于農(nóng)村信用社提升服務(wù)水平,增強(qiáng)市場競爭力,鞏固和擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶群體,增添業(yè)務(wù)經(jīng)營活力,提高經(jīng)營效益,有著十分重要的意義。

一、實(shí)施客戶經(jīng)理制必須堅(jiān)持三個(gè)原則

(一)要體現(xiàn)以市場為導(dǎo)向??蛻艚?jīng)理制的出現(xiàn)適應(yīng)了市場經(jīng)濟(jì)對新型金融服務(wù)方式、服務(wù)手段和服務(wù)途徑的迫切需要。在建立推行客戶經(jīng)理制過程中,應(yīng)當(dāng)緊緊圍繞市場不斷增長的服務(wù)需求,挖掘自身管理潛力,充分利用人才資源,不斷創(chuàng)新和提供金融服務(wù)產(chǎn)品,增強(qiáng)金融服務(wù)與市場經(jīng)濟(jì)的融合力。農(nóng)村信用社實(shí)施客戶經(jīng)理制須緊密結(jié)合本社、本地實(shí)情,只有這樣,市場競爭能力才能逐步增強(qiáng),服務(wù)領(lǐng)域才能越拓越寬,市場客戶才能由少到多。

(二)要體現(xiàn)以客戶為中心??蛻艚?jīng)理制是要打破傳統(tǒng)的等客上門經(jīng)營方式,其核心在于建立以客戶為中心的服務(wù)體系,樹立牢固的社會信譽(yù),保持優(yōu)良的社會公眾形象。鑒于農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行相比處于競爭弱勢,因此在實(shí)施客戶化戰(zhàn)略中,應(yīng)自始至終以城鄉(xiāng)居民為基本客戶群體,以服務(wù)“三農(nóng)”生產(chǎn)經(jīng)營為載體,注重研究需求,不斷更新服務(wù)內(nèi)容,大力開展標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)、承諾服務(wù)、理財(cái)服務(wù)等項(xiàng)目,并把金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為一個(gè)重要目標(biāo)。對優(yōu)質(zhì)客戶配備客戶經(jīng)理,改變過去客戶到農(nóng)信社辦理業(yè)務(wù)的傳統(tǒng),由客戶經(jīng)理主動上門并調(diào)動本社各部門為客戶辦理各種業(yè)務(wù),最重要的是親情化、個(gè)性化服務(wù),對客戶創(chuàng)造性開展“快樂營銷”。

(三)要體現(xiàn)以效益為目標(biāo)。推行客戶經(jīng)理制,建立以客戶為中心的市場營銷體系,其根本目的就是以效益為目標(biāo),堅(jiān)持創(chuàng)利趨利原則,把短期利益和長期利益結(jié)合起來。實(shí)現(xiàn)以最佳的投入獲得最優(yōu)的產(chǎn)出,實(shí)現(xiàn)“安全性、效益性、流動性”的最佳組合和有機(jī)統(tǒng)一。一方面,要對現(xiàn)有客戶群分類管理,以其發(fā)生業(yè)務(wù)的頻率為定性評價(jià)指標(biāo),將客戶劃分為經(jīng)常聯(lián)系戶、流動戶、休眠戶,以業(yè)務(wù)規(guī)模狀況為定量評價(jià)指標(biāo),將客戶劃分為大型客戶、中等客戶、小客戶。在此基礎(chǔ)上建立客戶檔案,分類進(jìn)行戶群管理。另一方面,要針對不同類型的客戶逐一開展市場調(diào)查,加以綜合分析,重點(diǎn)研究金融服務(wù)需要投入什么,采用什么方式投入,以及投入量多少,投入的對象能夠產(chǎn)出什么,產(chǎn)出量多少,做到投入產(chǎn)出合理配置,堅(jiān)決杜絕過去那種不顧自身承受能力,一哄而起壘大戶的盲動行為。

二、實(shí)施客戶經(jīng)理制重在把握三個(gè)環(huán)節(jié)

(一)建立客戶經(jīng)理部,優(yōu)化客戶經(jīng)理配置。首先,要調(diào)整城鄉(xiāng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建制,合并核算單位,是資源向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜,集中城鄉(xiāng)農(nóng)村信用社的人才優(yōu)勢和管理優(yōu)勢。其次,建立客戶經(jīng)理部,圍繞客戶業(yè)務(wù)范圍和管理職能,分別設(shè)置資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)經(jīng)理助理,專門負(fù)責(zé)客戶項(xiàng)目的調(diào)查推薦、新業(yè)務(wù)拓展、低成本資金組織、中間業(yè)務(wù)營銷和業(yè)務(wù)經(jīng)營管理。第三,引入競爭機(jī)制,優(yōu)選客戶經(jīng)理。客戶經(jīng)理部經(jīng)理、副經(jīng)理和聯(lián)社客戶經(jīng)理等一律進(jìn)行公開選拔;信用社的客戶經(jīng)理通過雙向選擇、競爭上崗的其選拔,并按其崗位分別明確職責(zé)。

(二)加強(qiáng)客戶資源管理,完善服務(wù)保障功能。客戶經(jīng)理要圍繞拓展市場、管理客戶、營銷產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)四個(gè)重點(diǎn)環(huán)節(jié)認(rèn)真履行職責(zé),搞好客戶資源管理及開發(fā)服務(wù)。一是搞好客戶需求調(diào)查,詳細(xì)搜集和整理客戶的各種信息,包括財(cái)務(wù)信息、生產(chǎn)信息、銷售信息、管理資源信息、行業(yè)和產(chǎn)品市場信息等,并建立客戶檔案。二是制定市場開發(fā)戰(zhàn)略,合理確定客戶經(jīng)理的營銷方向、工作目標(biāo)和作業(yè)計(jì)劃,積極尋找客戶,向客戶大力宣傳、推薦本社經(jīng)營的各種金融產(chǎn)品。三是根據(jù)客戶現(xiàn)有業(yè)務(wù)量、未來發(fā)展和可能帶來的綜合業(yè)務(wù)收益,定期對客戶的服務(wù)需求“量身訂做”金融產(chǎn)品。四是做好跟蹤服務(wù),對客戶定期訪問,及時(shí)改進(jìn)服務(wù)方式,處理雙方合作中的問題,與客戶保持良好的合作關(guān)系。五是密切關(guān)注客戶的經(jīng)營狀況,及時(shí)搜集整理客戶的動態(tài)信息,研究客戶生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展趨勢,發(fā)掘客戶對金融產(chǎn)品的潛在需求。

(三)建立激勵(lì)約束機(jī)制,實(shí)行績酬掛鉤??蛻艚?jīng)理制能否有效實(shí)施,客戶市場能否迅速拓展,關(guān)鍵在于激勵(lì)機(jī)制能否到位。應(yīng)本著獎(jiǎng)勤罰懶、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的原則建立與之配套的考核分配制度,實(shí)行績酬掛鉤辦法。客戶經(jīng)理的效益工資按其市場營銷和工作業(yè)績進(jìn)行考核,通過定量考核和獎(jiǎng)懲,拉開客戶經(jīng)理之間的收入差距,增強(qiáng)競爭意識、營銷意識和危機(jī)意識,調(diào)動開拓業(yè)務(wù)的積極性。

三、實(shí)施客戶經(jīng)理制需要解決好三個(gè)問題

(一)樹立主動營銷理念,切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式。客戶經(jīng)理制的根基是市場營銷,它有無生產(chǎn)力取決于市場營銷狀況。因此,必須引導(dǎo)全體員工牢固樹立面向市場、面向客戶、面向效益的營銷,切實(shí)把資源配置優(yōu)化、客戶對象優(yōu)化、市場占有率提高的基本要求貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營全過程,并從經(jīng)營思路上改變過去那種“自己有什么就推銷什么”的封閉型被動方式。要走出去研究分析當(dāng)?shù)厥袌龈窬?,深入解剖客戶需求狀況,不斷創(chuàng)新服務(wù)種類和服務(wù)途徑。只有這樣才能發(fā)現(xiàn)市場、開拓市場,培育優(yōu)質(zhì)客戶群體,才能為創(chuàng)造最佳效益獲得廣闊的市場空間。

第7篇 強(qiáng)化農(nóng)信社信貸稽核問題的調(diào)研思考調(diào)研報(bào)告

目前,信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù),是農(nóng)村信用社創(chuàng)造效益、壯大實(shí)力的主要渠道,同時(shí),信貸業(yè)務(wù)也是操作風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)部位,違規(guī)操作造成的危害也最大。加強(qiáng)信貸稽核,對于保證信用社的信貸資產(chǎn)安全,提高信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范水平,都起著至關(guān)重要的作用。筆者就如何強(qiáng)化信用社信貸稽核,充分發(fā)揮稽核對于信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督、指導(dǎo)作用,談一下自己粗淺的認(rèn)識:

當(dāng)前信貸管理的現(xiàn)狀

一、未認(rèn)真落實(shí)貸款“三查制度”。由于信貸人員的責(zé)任心不強(qiáng)以及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高,未深入客戶的生產(chǎn)經(jīng)營場所,認(rèn)真審查、核實(shí)借款戶的基本情況,評級授信隨意性大,貸前調(diào)查深度不夠;貸款審批小組成員在貸款審批時(shí)不能對信貸人員提供的借款資料進(jìn)行認(rèn)真、專業(yè)的審視,往往是瞥上幾眼,簽字了事;而貸后檢查則只是撰寫一份貸后檢查報(bào)告完事(很多時(shí)候,連貸后檢查報(bào)告也沒有),只有在對借款戶催收貸款時(shí),發(fā)現(xiàn)客戶不能按時(shí)還貸或不能正常結(jié)息,才能察覺貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)。

二、崗位制約機(jī)制不健全。絕大多數(shù)基層信用社未認(rèn)真堅(jiān)持審貸分離原則,貸款受理、調(diào)查、審查、審批、放款、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)保全、檔案管理各個(gè)環(huán)節(jié)普遍存在崗位混淆、一人多崗的現(xiàn)象,無法形成各崗位之間相互制約的機(jī)制。部分信用社的貸款權(quán)限設(shè)置形同虛設(shè),信貸員發(fā)放超越權(quán)限的貸款,一個(gè)人參與調(diào)查,一個(gè)人決定貸與不貸,信用社負(fù)責(zé)人和審批小組成員礙于情面,對信貸員的發(fā)放的貸款基本不持異議,只是在審批記錄簿上簽簽字而已。先發(fā)放,后審批的現(xiàn)象也不足為怪。

三、信貸隊(duì)伍建設(shè)滯后。一是信用社信貸人員人少事多。近幾年,隨著信用社信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,加之受合并網(wǎng)點(diǎn)的影響,信貸人員不足的矛盾日益突出。合并網(wǎng)點(diǎn)前,一個(gè)行政鄉(xiāng)配備2-3名信貸員,尚且無法滿足服務(wù)三農(nóng)的需要,現(xiàn)在一人至少管一個(gè)鄉(xiāng),一人管兩個(gè)鄉(xiāng)、甚至三個(gè)鄉(xiāng)的現(xiàn)象,在全縣信用社也并不少見。這樣的人員配置,何談精細(xì)的信貸管理?二是信貸人員素質(zhì)不高。目前,由于信用社員工進(jìn)出渠道不暢,部分信貸人員,無論是學(xué)識水平、知識層次,還是年齡結(jié)構(gòu)、思想道德水平,已經(jīng)不能完全適應(yīng)信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求,從而主觀或非主觀的為信貸管理帶來風(fēng)險(xiǎn)。

信貸稽核面臨的困難

一、信貸稽核工作量大、人員少,難以有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。以某縣聯(lián)社為例,該聯(lián)社貸款余額14億多,僅配置了7名稽核員,基本上是一個(gè)稽核員就要承擔(dān)幅員面積涵蓋上百個(gè)行政村,貸款余額近2個(gè)億,貸款戶數(shù)多達(dá)3、4萬戶的工作量,并且還要承擔(dān)對財(cái)務(wù)會計(jì)、經(jīng)營管理等方面的稽核,以及各種專項(xiàng)稽核、本部室的一些應(yīng)付工作,并不時(shí)被市聯(lián)社抽調(diào)參加對其他聯(lián)社的稽核。造成現(xiàn)有稽核人員只能應(yīng)付性的完成一些常規(guī)的和專項(xiàng)的工作任務(wù),無法達(dá)到對信貸業(yè)務(wù)的序時(shí)稽核和全過程的動態(tài)監(jiān)督,更無法主動對信貸管理的“過程”進(jìn)行分析并從中查找原因,難以查找更深層次的漏洞。

二、信貸稽核中的阻力不容忽視。基層普遍重信貸任務(wù)完成,輕合規(guī)操作,稽核人員對基層信用社的違規(guī)操作現(xiàn)象進(jìn)行暴露或處理時(shí),不可避免會受到以下兩個(gè)方面因素的制肘:

一方面,在現(xiàn)行的嚴(yán)格的任務(wù)考核制度下,不少信用社領(lǐng)導(dǎo)和信貸人員在一定程度上存在著重發(fā)展、輕防范,重投放、輕管理,重結(jié)果、輕過程的思想。甚至少數(shù)干部職工存在著“只要效益好,違點(diǎn)規(guī)無所謂”的極端錯(cuò)誤認(rèn)識,為了追求業(yè)績,大搞以貸收息,違規(guī)展期,違規(guī)借新還舊,違規(guī)調(diào)整五級分類形態(tài),等等。集體違規(guī)、統(tǒng)一違規(guī)大面積違規(guī)現(xiàn)象的存在,讓稽核人員面臨“法不責(zé)眾”的困局。稽核力度過大,處罰面過寬,勢必會造成與基層社關(guān)系的緊張,影響基層員工的積極性。

另一方面,信貸業(yè)務(wù)是信用社創(chuàng)造效益的主要渠道,信貸稽核牽動著幾乎每一個(gè)員工的神經(jīng)。現(xiàn)行體制下,稽核員人事上受縣級聯(lián)社制約,稽核員的工資、福利、獎(jiǎng)金等均由縣級聯(lián)社計(jì)發(fā),如果信貸稽核中暴露問題過多,就會影響到聯(lián)社的經(jīng)營效益,從而導(dǎo)致自身經(jīng)濟(jì)利益受損。

另外,多數(shù)信用社信貸檔案管理不規(guī)范,未落實(shí)專人管理,信貸檔案亂放,資料收集不齊,貸款帳銷賬不及時(shí),不利于稽核人員查找資料,影響稽核工作效果。

相 應(yīng) 的 對 策

一、確立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范前移策略。

一是控制信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。主要是變信貸事后檢查性稽核為事前預(yù)防性稽核、事中阻滯性稽核。如:大額貸款調(diào)查與發(fā)放參與監(jiān)督,從源頭上嚴(yán)把信貸發(fā)放關(guān),堵住違規(guī)、避免違規(guī);加強(qiáng)對違約貸款的清理,發(fā)現(xiàn)貸款逾期或未按時(shí)結(jié)息,要及時(shí)敦促信貸人員采取維權(quán)措施,對不良貸款突然大幅上升的信用社要及時(shí)重點(diǎn)稽核、專項(xiàng)稽核。

二是降低決策風(fēng)險(xiǎn)。改變現(xiàn)有管理體制,讓稽核部門參與到對聯(lián)社的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營決策進(jìn)行分析與審查,及時(shí)提出可行性的意見,在關(guān)口上控制基層為完成目標(biāo)任務(wù)而違規(guī)的沖動。如經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)不穩(wěn)定因素、社會信用環(huán)境不佳時(shí),稽核部門應(yīng)及時(shí)建議控制貸款投放量指標(biāo)。

三是嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)?;瞬块T要嚴(yán)格監(jiān)督執(zhí)行信貸人員的定期輪崗和強(qiáng)制休假制度;搞好信貸人員離任審計(jì);加強(qiáng)對信貸人員中“九種高危人員”的排查,對發(fā)現(xiàn)的“九種高危人員”,要及時(shí)建議對其調(diào)換崗位或待崗處理。

二、加大信貸違規(guī)責(zé)任追究力度。

為根治信貸管理中違規(guī)違紀(jì)不斷、重復(fù)問題屢查屢犯等不良現(xiàn)象,必須強(qiáng)化信貸責(zé)任追究,嚴(yán)懲信貸違規(guī)行為,加大違規(guī)違紀(jì)成本,使有違規(guī)意向的信貸員不能為,也不敢為,實(shí)現(xiàn)防范信貸內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的目的。對貸款審查不嚴(yán),貸后管理不善,造成信用社資產(chǎn)損失的,要嚴(yán)格追究其經(jīng)濟(jì)責(zé)任與行政責(zé)任。對于置省聯(lián)社經(jīng)營管理禁令于不顧,發(fā)放假名(假身份證)、假地址、冒名、頂名、化名貸款,自批自貸、互批互貸,偽造虛假信貸申報(bào)材料,違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放貸款,未經(jīng)批準(zhǔn)核銷呆賬貸款的情況,要立即向縣聯(lián)社匯報(bào),頂格處理。在工作中,做到定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合,序時(shí)檢查和專項(xiàng)檢查相結(jié)合。對重點(diǎn)社、重點(diǎn)人員存在的重點(diǎn)問題,重點(diǎn)進(jìn)行檢查,嚴(yán)格責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究,做到發(fā)現(xiàn)一個(gè)查處一個(gè),始終對違規(guī)現(xiàn)象形成高壓態(tài)勢。通過監(jiān)督檢查和責(zé)任追究,使信貸人員逐步養(yǎng)成按制度辦理貸款、管理貸款的良好工作習(xí)慣,轉(zhuǎn)變隨心所欲的工作作風(fēng)。

三、不斷更新思想觀念,實(shí)現(xiàn)四方面轉(zhuǎn)變

一是稽核理念從檢查監(jiān)督型向管理服務(wù)型轉(zhuǎn)變?;斯ぷ骷扔斜O(jiān)督檢查的職能,也有服務(wù)和輔導(dǎo)的職能。對稽核工作中當(dāng)時(shí)能糾改的一般性問題,要現(xiàn)場幫助其糾改,防止問題越積越多;稽核工作結(jié)束后,稽核人員要及時(shí)為基層信貸人員解答相關(guān)的業(yè)務(wù)知識難題,傳授相應(yīng)的業(yè)務(wù)技能。如示范貸款業(yè)務(wù)操作流程,信貸資料的收集、歸檔,貸后檢查報(bào)告的撰寫方法,借新還舊、貸款展期的要求等。另外,對于操作不合規(guī)受到處罰的人員,要在思想上多予關(guān)心,幫助其分析自身的不足,鼓勵(lì)其樹立信心,認(rèn)真工作。對工作進(jìn)步明顯的人員,要及時(shí)進(jìn)行表揚(yáng),樹立榜樣。

二是稽核手段以合規(guī)性檢查為主向以風(fēng)險(xiǎn)性稽核為主轉(zhuǎn)變。在繼續(xù)加大對信用社及信貸人員執(zhí)行信貸方針政策、法律法規(guī)、規(guī)章制度等情況的合規(guī)性檢查的基礎(chǔ)上,稽核人員要不斷強(qiáng)化自身學(xué)習(xí),學(xué)會運(yùn)用定性和定量的分析方法,對貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素(政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等)、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識別和測定。在此基礎(chǔ)上,對貸款運(yùn)營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋,根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號,對影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行前瞻性判斷,提示信用社制訂處置方案,落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任,提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。

三是稽核方式從現(xiàn)場檢查逐漸向非現(xiàn)場動態(tài)監(jiān)測轉(zhuǎn)變。要在注重現(xiàn)場檢查的同時(shí),借助科技、第三方反饋等諸多手段,實(shí)現(xiàn)對信貸業(yè)務(wù)操作非現(xiàn)場動態(tài)監(jiān)督。一是建立遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程異動流水非現(xiàn)場監(jiān)督,實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)操作人員的遠(yuǎn)程監(jiān)督與控制;二是采取調(diào)閱監(jiān)控錄像等方式取證,對信貸人員的操作合規(guī)性進(jìn)行抽查;三是充分利用信用社內(nèi)勤、社會監(jiān)督員等人力資源,建立起強(qiáng)大的非現(xiàn)場審計(jì)信息收集網(wǎng)絡(luò)。

四是稽核內(nèi)容實(shí)現(xiàn)從賬面稽核為主向外查外對為主轉(zhuǎn)變。要逐戶下村入戶核對,嚴(yán)防信貸管理出現(xiàn)人為風(fēng)險(xiǎn)。著重稽核外部貸款的真實(shí)性,考察外部客戶的實(shí)際償債能力,檢查貸款發(fā)放是否合規(guī);核對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況,抵押物是否完好,檢查貸后管理是否認(rèn)真;認(rèn)真入戶調(diào)查貸款呆帳核銷,核對貸款損失的真實(shí)性,檢查呆帳核銷是否隨意,是否存在違紀(jì)現(xiàn)象。

四、加強(qiáng)稽核體系建設(shè),突出稽核工作的力度和作用

(一)創(chuàng)新稽核機(jī)制,提高稽核獨(dú)立性。一是根據(jù)查防案件的客觀需要,按照“上收一級,下查一級”的原則,建立更具超脫地位的稽核工作模式,避免信貸稽核工作受到不必要的干擾。二是建立查、防、處、糾功能一體化的稽核反應(yīng)機(jī)制,減少稽核時(shí)滯和梗阻。三是建立中長期稽核規(guī)劃,合理搭配臨時(shí)性稽核項(xiàng)目,減少非目標(biāo)性稽核事務(wù),使稽核部門獨(dú)立高效地行使職能。

(二)設(shè)立信貸專職稽核。根據(jù)農(nóng)村信用社稽核部門服務(wù)范圍,工作量的實(shí)際情況,合理確定稽核人員職數(shù),在此基礎(chǔ)上,選拔有較強(qiáng)的分析能力、判斷能力,作風(fēng)正派、堅(jiān)持制度,信貸、計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)精通的稽核人員,集中調(diào)用,組成信貸專職稽核員隊(duì)伍,制定專門的信貸稽核考核辦法,在全縣范圍內(nèi)對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行經(jīng)常性、專門性的檢查。通過專職信貸稽核員與片區(qū)稽核員相結(jié)合,確保信貸稽核明確目標(biāo),統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),有針對性的開展工作。

農(nóng)信社調(diào)研報(bào)告(7篇)

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