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金融機構(gòu)調(diào)查報告

更新時間:2024-11-20 查看人數(shù):21

金融機構(gòu)調(diào)查報告

第1篇 關于涉農(nóng)金融機構(gòu)服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展調(diào)查報告

近年來,××農(nóng)村金融機構(gòu)組織得到發(fā)展,金融體系不斷完善,金融產(chǎn)品日益增多。20__年-20__年間,我市農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社累計投入農(nóng)業(yè)貸款余額524.65億元(見附表一)。20__年農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額占到全市的38%;20__年以來,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)新增短期流動資金貸款1.6億元;市農(nóng)行在完成股改任務的同時,累計向全市投放種養(yǎng)大戶和小額農(nóng)貸2.6億元。

實踐中,還探索出一些金融機構(gòu)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“雙贏”發(fā)展的有效路子。

(一)村鎮(zhèn)銀行模式。其主要特點是:立足基層、按需信貸、三方聯(lián)動、綜合服務。20__年,××商業(yè)銀行在儀隴縣成立村鎮(zhèn)銀行。其運行方式有兩種:一是由××商業(yè)銀行、惠民村鎮(zhèn)銀行、惠民貸款公司三方共同提供大額、中長期信貸資金,解決村鎮(zhèn)銀行、貸款公司無法單獨滿足農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)、龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶的大額信貸資金需求。二是三方為同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同主體提供信貸支持。商業(yè)銀行重點為農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)提供融資;通過農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)擔保,村鎮(zhèn)銀行、貸款公司為生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶及農(nóng)資供給企業(yè)提供信貸資金支持。至20__年底,累計為1544戶企業(yè)、農(nóng)戶提供貸款10164萬元。

(二)農(nóng)戶信用貸款和聯(lián)保貸款模式。其主要特點是:評級授信、一次核定、隨用隨貸、安全快捷。全市共評定信用村446個,占行政村總數(shù)的8.3%;評定信用戶11.8萬戶,占農(nóng)戶總數(shù)的6.7%。對評定出的信用村,給予資金傾斜、利率優(yōu)惠、服務配套等多項優(yōu)惠政策;對信用戶授信為2萬元-10萬元,并發(fā)放貸款證,農(nóng)戶持貸款證可以直接到貸款專柜辦理貸款業(yè)務,在授信額度內(nèi)隨用隨貸。截止目前,僅農(nóng)村信用社提供農(nóng)戶小額信用貸款40.4億元,占全市金融機構(gòu)同類貸款的99%。

(三)大林模式。其主要特點是:政府引導制訂規(guī)劃、龍頭帶動協(xié)作償貸、擔保介入防范風險。政府負責制定產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、配套建設基礎設施,協(xié)調(diào)融資、土地流轉(zhuǎn)及龍頭企業(yè)、業(yè)主和農(nóng)民建立合作關系;并出資500萬元資本金成立農(nóng)村小額信貸擔保公司,為金融機構(gòu)注資提供擔保貼息,如出現(xiàn)貸款損失,金融機構(gòu)承擔10%、擔保公司承擔90%。同時,為農(nóng)民貸款提供兩年的貼息支持,對所借擔保貸款農(nóng)戶按季向信用聯(lián)社付息,付息后憑據(jù)向政府申報享受貼息政策。區(qū)信用聯(lián)社按照“村民代表初審、鄉(xiāng)農(nóng)經(jīng)站二審、信用社三審、擔保公司終審”的“四審”程序,為農(nóng)戶提供貸款。龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽訂產(chǎn)、供、銷和收益協(xié)議,統(tǒng)一提供種苗、技術(shù)培訓、疫病防治、排污處理,實行保護價收購。并對每位種養(yǎng)殖農(nóng)戶在龍頭企業(yè)的銷售收入實行專戶存儲,其中20%至30%用于逐步償還貸款。保險公司負責對種養(yǎng)殖園區(qū)農(nóng)戶飼養(yǎng)的生豬和家禽提供保險服務,并將信用聯(lián)社作為第一受償人。當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府負責催收每筆貸款的到期償還和利息支付,若當?shù)卣酱贇w還任務未完成,則由區(qū)財政扣留當月下劃當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府的撥款。目前順慶區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社已為轄區(qū)農(nóng)戶提供貸款2890多萬元,撬動民間資金投入近億元。

(四)鄉(xiāng)村資金互助模式。其主要特點是:無抵押擔保、小額度借款、錢直接到戶、分旬期償還。1996年,儀隴縣整合國際社會資金、農(nóng)村閑散資金、其他商業(yè)銀行貸款等,成立了儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會,實施鄉(xiāng)村資金互助。該協(xié)會已在8個鄉(xiāng)52 村304 個社扶持貧困戶7082 戶,建立信貸中心297 個、信貸小組1414 個,累計投放信貸資金1346 余萬元、回收資金1023 余萬元,先后幫助20__余戶貧困戶、8000余人脫貧致富。

二、供需反差

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比,對信貸資金的需求逐步由季節(jié)性需求向非季節(jié)需求轉(zhuǎn)變、小額需求向大額需求轉(zhuǎn)變、短期需求向中長期需求轉(zhuǎn)變。農(nóng)村金融機構(gòu)在金融產(chǎn)品、服務方式、信貸力度等方面,還存在諸多不適應。

反差之一:現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的擴張發(fā)展態(tài)勢與金融機構(gòu)業(yè)務收縮不對稱。全市農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘?0%,農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)生產(chǎn)總值的28.4%,然而把經(jīng)營方向定位于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的金融機構(gòu)卻不多。目前,農(nóng)發(fā)行只對糧油收購企業(yè)提供信貸,不直接對農(nóng)戶開展業(yè)務;農(nóng)行資金投放市場多從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè);郵政儲蓄銀行在農(nóng)村網(wǎng)點眾多,卻長期只吸儲不放貸,雖20__年開辦了小額存單抵押貸款業(yè)務,但數(shù)額較小;農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融市場上唯一的正規(guī)金融組織。同時,國有銀行股份制改革期間,整合金融機構(gòu),壓縮農(nóng)村金融網(wǎng)點,金融機構(gòu)覆蓋率有所降低。

反差之二:現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要金融“造血”與金融機構(gòu)的“抽水機”效應不對稱。從1999年來,工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行基本取消縣一級分支機構(gòu)的放貸權(quán),卻保留著吸儲功能。據(jù)統(tǒng)計,20__年到20__年五年間,全市農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行、農(nóng)村信用聯(lián)社三家農(nóng)村金融機構(gòu)吸收存款1164.0555億元、發(fā)放貸款825.3203億元,且存貸比呈逐年下降趨勢,農(nóng)村信用聯(lián)社由80.95%下降到69.57%,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由54.03%下降到13.45%,農(nóng)業(yè)銀行由59.22%下降到17.72%。(見附表二)

反差之三:現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融產(chǎn)品的多樣化需求與信貸產(chǎn)品單一化不適應。從貸款條件來講,抵押或擔保是貸款的必備條件。當前農(nóng)村允許抵押的資產(chǎn)僅限于有效資產(chǎn)和不動產(chǎn)等,且農(nóng)村擔保機構(gòu)缺乏,給農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)融資造成困難。從放貸責任來講,銀行實行責任追究制,每筆貸款從貸出到收回,信貸員要負全責,使銀行不敢輕易放貸。從貸款業(yè)務來講,金融機構(gòu)對中小企業(yè)和農(nóng)戶只有短期貸款這項業(yè)務。我市170家規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)中,有76家在銀行有貸款,貸款余額5.5億元,還有90余家企業(yè)存在資金缺口。

反差之四:現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展風險性大與保險發(fā)展滯后不適應?,F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著市場和自然雙重風險,更加需要發(fā)展保險降低風險。我市雖然已經(jīng)開展了政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作,但“保大不保小”,農(nóng)業(yè)風險目前仍然主要依靠政府災害救濟。由于農(nóng)業(yè)保險風險大、收益低,保險公司不愿介入,農(nóng)戶自身又缺乏參保意識,農(nóng)戶面臨的各種風險根本無法抗御。

三、對策建議

要實現(xiàn)金融機構(gòu)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)緊密牽手、雙贏共進,需要政府、企業(yè)和銀行互動。

(一)產(chǎn)業(yè)要練好內(nèi)功。金融機構(gòu)不愿放貸給農(nóng)業(yè),其中一個主要原因就在于我市農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),風險較大,效益較低。爭取銀行貸款,關鍵要改變農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)地位。要努力改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小的現(xiàn)狀、散的布局、舊的機制,圍繞畜牧、蠶桑、果蔬、優(yōu)質(zhì)糧油和中藥材等傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè),加大規(guī)?;?jīng)營力度,建立一批種養(yǎng)業(yè)園區(qū),培育一批專業(yè)種養(yǎng)村、種養(yǎng)大戶。大力宣傳西充龍興農(nóng)業(yè)科技有限公司、儀隴武棚現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園、順慶大林寺村等成功經(jīng)驗,鼓勵發(fā)展生產(chǎn)型龍頭企業(yè),帶領農(nóng)戶集中成片發(fā)展產(chǎn)業(yè)。按照產(chǎn)品品牌化、生產(chǎn)標準化、手段科技化的思路,提升傳統(tǒng)農(nóng)業(yè),增加產(chǎn)業(yè)附加值。組建土地流轉(zhuǎn)中心,建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用地等級評估辦法,探索土地入股、勞力入股經(jīng)營模式,把西充香桃、蓬安葛根、營山黑山羊、閬中中藥材等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)規(guī)模做大,品牌做響。鼓勵成立農(nóng)業(yè)開發(fā)園區(qū)機構(gòu),從事農(nóng)村土地整理、招商、開發(fā)等工作,有效利用閑置土地,從而將金融和產(chǎn)業(yè)有效對接。

(二)擴大抵押物范圍。目前,存在銀行要求的抵押農(nóng)業(yè)企業(yè)拿不出,農(nóng)業(yè)企業(yè)能提供的抵押銀行不愿要的尷尬現(xiàn)狀。要突破抵押物范圍,讓“死”資產(chǎn)“活”起來,積極探索倉單質(zhì)押貸款,辦理以農(nóng)產(chǎn)品為抵押物的商品融資,以應收帳款、發(fā)票、買方項下的信用證、賣方項下的信用證等產(chǎn)品組成的產(chǎn)品庫進行質(zhì)押貸款,嘗試以無形資產(chǎn)作為質(zhì)押辦理專利權(quán)質(zhì)押貸款等做法。結(jié)合農(nóng)村實際,確定有效抵押物的范圍,將林木所有權(quán)、林地使用權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村非農(nóng)建設用地、農(nóng)用生產(chǎn)設備、水域灘涂使用權(quán)、承包權(quán)、租賃權(quán)等納入有效抵押物,成立林業(yè)產(chǎn)權(quán)評估中心、房地產(chǎn)價格評估中心、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)村集體建設用地評估中心,評估抵押物價值。明確抵押貸款程序,按照政府引導、農(nóng)民主體、金融服務、部門跟進的原則,確定程序為:個人向銀行申請→產(chǎn)權(quán)交易中心登記→評估中心評估→銀行辦理貸款手續(xù)。

(三)優(yōu)化金融服務。增強服務農(nóng)村金融能力,認真落實川銀監(jiān)通20__100號《關于進一步做好金融服務工作的通知》中關于“縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款,主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款”的規(guī)定,建立考核機制。拓展營銷業(yè)務,在向企業(yè)營銷融資業(yè)務的同時,配套營銷銀行卡、電子銀行、外匯業(yè)務等,制定彈性貸款額度,在額度以內(nèi)按照信用度隨用隨貸。優(yōu)化投資方向,重點支持優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢企業(yè)、優(yōu)質(zhì)基地、農(nóng)業(yè)科技示范園等。優(yōu)化審批服務,積極推行授信審批調(diào)查前移,由授信審批人員與客戶經(jīng)理同步到企業(yè)實地調(diào)查;推行小企業(yè)一站式審查制,在風險可控的前提下,由一名授信審批人員完成對一戶企業(yè)調(diào)查、評級、授信的所有流程;對符合條件的企業(yè)實行“雙簽制”,不再上貸審會,直接由兩位有權(quán)人聯(lián)合簽批,減少審批環(huán)節(jié),縮短審批時限。

(四)完善貸款擔保方式。市、縣(市、區(qū))兩級共同出資1億元的××市農(nóng)業(yè)信用擔保有限責任公司應加快組建步伐,盡早掛牌運行,并落實好“市、縣(市、區(qū))財政支農(nóng)資金每年拿出10%注入該公司”的要求,引導企業(yè)入股、專合組織參股,逐年做大農(nóng)業(yè)擔保公司的資本額度。以專合組織為載體、擔保公司為平臺、政策性保險為保障,為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶及時提供貸款擔保。學習“資陽模式”,放大擔保貸款比例。逐步使龍頭企業(yè)和種養(yǎng)園區(qū)擔保貸款比例達到1:6-10,促進信貸資金和社會資金向農(nóng)村有效集聚。鼓勵各類信貸擔保機構(gòu)通過再擔保、聯(lián)合擔保以及擔保與保險相結(jié)合等方式,開展農(nóng)村融資的擔保服務。

(五)規(guī)范發(fā)展民間借貸。民間借貸是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段,企業(yè)和個人財富逐步積累,產(chǎn)業(yè)資本向金融轉(zhuǎn)變,而正規(guī)金融又不能滿足社會需求時的產(chǎn)物。要加強規(guī)范引導,促成民間借貸與正規(guī)金融和諧共生。積極擴大小額貸款公司試點,積極探索社團互助型、個人委托型、自主投資型等民間借貸模式,確保民間資金更多投入農(nóng)業(yè)發(fā)展。要引導民間借貸陽光化、規(guī)范化發(fā)展,切實規(guī)避借貸風險,努力減少借貸糾紛。要加強對民間借貸發(fā)展動態(tài)的監(jiān)管,準確把握其規(guī)模、流向、利率變動情況,及時發(fā)布動態(tài)信息,引導民間借貸理性發(fā)展。

(六)建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險保障機制。各縣(市、區(qū))要按照程序規(guī)定,逐步建立以財政投入、龍頭企業(yè)投入和種養(yǎng)大戶個人投入為主體的農(nóng)業(yè)投資風險基金,主要用于對支農(nóng)貸款進行基準利率補貼和對非人為因素造成的貸款損失補償。按照政策引導、資金支持、市場運作、農(nóng)民自愿的原則,積極探索建立適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要的風險保障機制,構(gòu)建多元化的新型農(nóng)業(yè)保險體系,探索農(nóng)業(yè)保險與防疫、救災結(jié)合模式,專合組織與保險公司簽訂保險協(xié)議,并逐步將養(yǎng)殖小區(qū)、種養(yǎng)基地(大戶)、農(nóng)業(yè)科技示范園等納入農(nóng)業(yè)保險范疇,擴大政策性農(nóng)業(yè)保險的品種和范圍,增強農(nóng)業(yè)抵御風險能力。

(七)加快推進農(nóng)村信用體系建設。健全農(nóng)村信用征集機制。拓展企業(yè)、個人信用系統(tǒng)覆蓋面,逐步將涉農(nóng)信貸業(yè)務信息納入征信系統(tǒng);加快推進農(nóng)戶信用檔案電子化建設,逐步將工商、稅務、質(zhì)檢、環(huán)保等有關部門掌握的信息納入征信系統(tǒng),并對企業(yè)和個人信用情況予以公布。要完善農(nóng)村信用評價體系,開展“信用戶、信用村(社)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評定與創(chuàng)建活動,培養(yǎng)群眾的誠信意識,提高涉農(nóng)金融機構(gòu)風險管理水平。發(fā)揮好各級政府在改善地方信用環(huán)境中的核心作用,積極構(gòu)建宣傳、財稅、金融、司法、工商等部門聯(lián)動的社會信用維護體系,使信用優(yōu)良的企業(yè)和個人得到優(yōu)惠和便利,使失信者受到制約和懲處。

農(nóng)村金融是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的核心。近年來,盡管我市農(nóng)村金融服務有大幅改善,但仍屬于金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。在國家有政策、產(chǎn)業(yè)有需求、銀行有空間的情況下,加大金融機構(gòu)對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持力度,既是鞏固農(nóng)業(yè)基礎地位、增加農(nóng)民收入的需要,也是農(nóng)村金融機構(gòu)加快自身發(fā)展的需要。

金融機構(gòu)調(diào)查報告

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