銀行調(diào)查報告(15篇)

報告怎么寫

1. 確定目標(biāo)：明確報告的目的，例如評估銀行的運(yùn)營效率、風(fēng)險控制能力或者客戶滿意度。

2. 數(shù)據(jù)收集：收集相關(guān)數(shù)據(jù)，包括銀行的財務(wù)報表、客戶反饋、市場研究報告等。

3. 分析方法：選擇合適的分析工具和技術(shù)，如比率分析、趨勢分析、swot分析等。

4. 內(nèi)容結(jié)構(gòu)：構(gòu)建報告的主體部分，包括介紹、分析、發(fā)現(xiàn)和建議。

- 介紹：簡要概述調(diào)查背景、目的和范圍。

- 分析：詳細(xì)解讀數(shù)據(jù)，解釋各項指標(biāo)的意義，展示分析結(jié)果。

- 發(fā)現(xiàn)：提出基于數(shù)據(jù)分析的關(guān)鍵發(fā)現(xiàn)，強(qiáng)調(diào)問題或亮點(diǎn)。

- 建議：根據(jù)發(fā)現(xiàn)提出改善措施或策略建議。

5. 數(shù)據(jù)呈現(xiàn)：使用圖表、表格等形式清晰展示數(shù)據(jù)，便于讀者理解。

6. 專業(yè)術(shù)語：使用銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)術(shù)語，確保報告的專業(yè)性。

7. 實(shí)際操作：結(jié)合實(shí)際操作場景，給出具體的操作建議和實(shí)施步驟。

第1篇 2023年大學(xué)生寒假社會實(shí)踐調(diào)查報告：銀行跟崗實(shí)踐

我于__年4月15日至__年5月18日在中國銀行__分行人力資源部跟崗社會實(shí)踐，在趙老師的悉心指導(dǎo)下，從事薪酬管理方面的輔助性工作。社會實(shí)踐期間，認(rèn)真負(fù)責(zé)、忠于職守，虛心學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識，努力提高業(yè)務(wù)技能，圓滿完成了交辦的各項任務(wù)。通過社會實(shí)踐，豐富了知識，提高了能力，開闊了視野，做出了成績，為以后正式走上工作崗位打下了良好基礎(chǔ)。

人力資源部位于四樓電梯口，位置優(yōu)越，來往方便。室內(nèi)環(huán)境舒適優(yōu)雅，辦公設(shè)備簡潔大方，人員配置科學(xué)合理，工作氛圍輕松愉悅。主任統(tǒng)籌全局，人員崗位管理、績效考核與培訓(xùn)、薪酬福利管理各司其職、密切配合。趙老師經(jīng)驗豐富、業(yè)務(wù)嫻熟，主管薪酬管理工作，在他的精心指導(dǎo)下，我盡心盡力，邊學(xué)邊干，先后參與并完成了文件資料的歸檔整理、員工收入明白卡的制作、員工薪酬確認(rèn)函的制作等工作，并與其他老師和同事一起，參與了省行對__分行全轄員工的“金融產(chǎn)品知識與營銷技巧培訓(xùn)”的籌備與組織工作，雖然工作辛苦，任務(wù)繁重，時常加班加點(diǎn)，但是過得很充實(shí)，心情很愉快。社會實(shí)踐期間，我系統(tǒng)學(xué)習(xí)了員工薪酬的組成、確定、計算、匯總與錄入等業(yè)務(wù)流程，熟練掌握了文件歸檔的操作方法，大致了解了員工績效考核方面的基本知識，深刻體會了中行員工高度的敬業(yè)精神和良好的團(tuán)隊精神，收獲很多，受益匪淺。同時，我也認(rèn)識到自己還有許多不足之處：營銷意識不強(qiáng)，溝通能力有待提高，今后定會大力改進(jìn)。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行在金融體系中處于主導(dǎo)地位。當(dāng)前，我國銀行業(yè)已經(jīng)全面對外開放，行業(yè)競爭日益激烈。一流的銀行要考一流的績效來打造，一流的績效要考一流員工的一流服務(wù)來創(chuàng)造?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展需要知識全面、業(yè)務(wù)精湛、服務(wù)周到、勇于創(chuàng)新的一流人才。我很早就立志從事銀行工作，希望能夠成為一名優(yōu)秀的銀行員工，貢獻(xiàn)社會，實(shí)現(xiàn)自我。在學(xué)好大學(xué)課程的同時，我廣泛涉獵，購書自學(xué)，先后參加并通過了中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試和理財規(guī)劃師(三級)考試，功夫不負(fù)有心人，如今夢想成真，身歸中行，且能獲得一個月的社會實(shí)踐機(jī)會，感到萬分榮幸，所以格外珍惜。 “工欲善其事，必先利其器?！币磺谐煽兊娜〉枚夹枰獜淖罨镜淖銎?。需要學(xué)習(xí)的還很多，需要改進(jìn)的地方還很多，雖然社會實(shí)踐結(jié)束了，學(xué)習(xí)卻不會中止，離七月份的培訓(xùn)還有一個多月，來日方長，我會加倍努力的。

中行“追求卓越”的核心價值觀以及“誠信、績效、責(zé)任、創(chuàng)新、和諧”的企業(yè)文化深深吸引著我，熱情奔放、充滿活力的中行員工的優(yōu)秀行為時刻鼓舞著我，激勵著我不斷反思自己、完善自己、超越自己。在以后的工作中，我一定會加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高技能，團(tuán)結(jié)同事，服務(wù)大眾，為中行的基業(yè)長青奉獻(xiàn)自己的青春和智慧。

第2篇 銀行貸前調(diào)查報告

銀行貸前調(diào)查報告

一、企業(yè)基本情況

（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

第3篇 2023年10月大學(xué)生社會實(shí)踐調(diào)查報告：銀行實(shí)踐

__年_月_日，是一個值得紀(jì)念的日子。

今天，是我人生第一次實(shí)踐的日子。這標(biāo)示著我踏入了一個全新的境界。

本來_月初就計劃開始的實(shí)踐，因為駕考和傷病拖到了今日。大體記錄下今天發(fā)生的事情。

早上稍微有些遲到，_點(diǎn)過一刻才到的銀行。首先，我到行長辦公室報到。因為之前只跟負(fù)責(zé)實(shí)踐生的工作人員通過電話，而對行長大人無所了解，所以在敲響門的那一刻，我突然有些頭腦空白。接著一句很親切的“請進(jìn)”傳入了腦中，接著就自然而然的我看到了一張慈祥的面孔。心里突然就放松了，但是我還是語無倫次的做了開場白，不知道應(yīng)該說“叔叔，您好”還是“行長，您好”。這就是學(xué)生氣在作祟，完全進(jìn)入社會的成熟心理尚未養(yǎng)成。但是慈愛的楊行長并沒有因此惱怒我，而是很和藹可親的給予了我鼓勵和支持，這讓我瞬間動力十足，我決心認(rèn)真負(fù)責(zé)努力的度過我的實(shí)踐期。之后，楊行長照例給我進(jìn)行了訓(xùn)示，他從公司基本制度到必要的儀表禮儀等方面給我做了簡單的要求。感謝過行長的教導(dǎo)后，我便隨主任來到了我要實(shí)踐的部門，業(yè)務(wù)發(fā)展部，正式開始了我的實(shí)踐生活。

業(yè)務(wù)發(fā)展部，大家可能比較陌生，那么這里先為大家擴(kuò)展下知識。首先，官方來講，業(yè)務(wù)發(fā)展部是1、輔導(dǎo)、檢查全轄信用社信貸資產(chǎn)的經(jīng)營運(yùn)作和貸款規(guī)范操作，及時解決工作中出現(xiàn)的問題和矛盾。2、對權(quán)限內(nèi)和超權(quán)限以及報備(咨詢)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查、簽署審查意見，為上級領(lǐng)導(dǎo)最后決策提供依據(jù)。3、建立企業(yè)及其他大額貸款資料檔案。4、負(fù)責(zé)各信用社信貸業(yè)務(wù)指導(dǎo)、檢查、監(jiān)督、組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)。5、積極做好貸款監(jiān)控系統(tǒng)管理工作,嚴(yán)密監(jiān)控貸款動向,為加強(qiáng)貸款管理提供重要依據(jù)。6、做好各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計上報工作。7、負(fù)責(zé)客戶信息的收集，整理和分析，制定業(yè)務(wù)發(fā)展和營銷策略。_、協(xié)調(diào)組織信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展和推廣。9、開發(fā)、拓展轄內(nèi)大客戶。10、負(fù)責(zé)直接營銷客戶和轄內(nèi)信用社上報超權(quán)限信貸項目的調(diào)查、評估和貸后監(jiān)測，到期收回。11、負(fù)責(zé)授信客戶的調(diào)查和評估。12、負(fù)責(zé)客戶的信用等級的初評。_、負(fù)責(zé)對公存款的組織管理。14、平衡全轄的信貸計劃，制定全轄信用社季度、年度信貸目標(biāo)工作及考核。15、開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，指導(dǎo)各信用社為廣大客戶、社員提供信息、技術(shù)、保險，咨詢等綜合性服務(wù)。16、靈活調(diào)度和融通資金，確保頭寸資金充足。17、領(lǐng)導(dǎo)及上級交辦的其他工作。

而通俗來講，業(yè)務(wù)發(fā)展部，與營業(yè)部，綜合業(yè)務(wù)部三足鼎立，形成一個商業(yè)銀行的基本構(gòu)造。業(yè)務(wù)部主貸款，營業(yè)部主存款，綜合業(yè)務(wù)部主電子支付等其他業(yè)務(wù)。

和藹可親的大姐姐黃文婷負(fù)責(zé)給我講解部門基本工作，親愛的姐姐熱情的微笑讓我頓時沒有了緊張感，她先拉著我的手把科室的哥哥姐姐們都認(rèn)識了一遍，其中，竟然有我山大威分07級的師哥，這點(diǎn)讓人振奮。還有最神奇的一點(diǎn)是，我許多年不見的初中同學(xué)竟然也不約而同的在這里做實(shí)踐生，實(shí)在神奇。雖然確實(shí)有些許的無聊和不知所措，但是因為這些親切的人兒的存在，使我實(shí)踐的第一天還是能夠快速的融入到這個大家庭中來，真的很感謝他們。

紙上得來終覺淺，原知此事須躬行。作為金融雙學(xué)位的我，在課堂上學(xué)到的知識本就有限，再加上一些練習(xí)不足使得許多知識點(diǎn)難于理解，使我深知課堂學(xué)習(xí)始終有限。于是，實(shí)踐這件事在我腦海里已經(jīng)預(yù)謀了很久。之前小學(xué)期時便聯(lián)系到威海的某公司，還是比較大型的一家，但是最終還是因為課業(yè)緊，路途遠(yuǎn)時間短等各方面原因而作罷。這次實(shí)踐也是小學(xué)期時投的申請表，然后得到了接納，但是前不久因為傷病和駕考曾經(jīng)一度想要再次放棄，但是今天來到后，我實(shí)在是不后悔今天的決定，因為雖然是短短的一天，但是躬行的結(jié)果確實(shí)是讓我收獲了不少東西。實(shí)踐生的工作雖然有些枯燥無味，很多時候就是做下接待，印下資料，檢驗一下數(shù)據(jù)，幫做資格審查等，比如今天下午，我就做了好久貸款報告，數(shù)字繁多，名目繁瑣，而且一直在重復(fù)，確實(shí)沒有意思，但是仔細(xì)想想，在重復(fù)中我還是學(xué)到了知識的，比如我知道了現(xiàn)在5年期的貸款利率是5.3333%，而__年期的貸款利率是5.432_%等。

我相信，不斷地努力和堅持，不斷的知識的積累，就是夢想實(shí)現(xiàn)的基石。所以，雖然第一天結(jié)束后并不是對自己很滿意，并不是做到了最好，但是我對未來的2周充滿了信心，我相信，我一定能做好!加油!發(fā)展為重，發(fā)展為大，發(fā)展為先，愛我的業(yè)務(wù)發(fā)展部。

第4篇 2023年銀行業(yè)及理財服務(wù)人員薪資調(diào)查報告

隨著中國銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展，各類銀行不斷通過提供更高品質(zhì)的服務(wù)，來提升自己在市場競爭中的地位。這就要求銀行業(yè)在不斷擴(kuò)充自己的隊伍的同時，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行人才的素質(zhì)，提高中國銀行業(yè)的國際競爭力。日前，上海翰德人力資源有限公司發(fā)布了“銀行業(yè)及理財服務(wù)人員”的薪資調(diào)查報告

上海地區(qū)銀行業(yè)及理財人員的薪資狀況

日前，上海翰德人力資源有限公司發(fā)布了__年銀行業(yè)與理財服務(wù)的薪資信息。信息包括香港、新加坡、上海、日本四個地域的各類銀行職務(wù)及理財人員的薪資狀況。

其中，從上海地區(qū)來看，消費(fèi)銀行當(dāng)中工作經(jīng)驗在3-5年之內(nèi)的，個人銀行或關(guān)系經(jīng)理助理的年薪為10-20萬元人民幣；財富管理銷售助理的年薪為20萬元-28萬元人民幣；產(chǎn)品管理層及市場的助理，年薪為20-30萬元人民幣；信貸風(fēng)險的擔(dān)?；虻盅褐淼哪晷綖?8萬到30萬元人民幣。工作經(jīng)驗5-__年的個人銀行或關(guān)系經(jīng)理副總裁助理，他們的年薪為20萬到35萬元人民幣；財富管理銷售的副總裁助理的年薪為25-38萬元人民幣；產(chǎn)品管理層及市場的副總裁助理的年薪也是25-38萬元人民幣；信貸風(fēng)險擔(dān)?；虻盅旱母笨偛弥淼哪晷綖?5-45萬元人民幣。工作經(jīng)驗在__年以上的個人銀行或關(guān)系經(jīng)理副總裁的年薪為人民幣40萬元以上；財富管理及銷售的副總裁的年薪為35-42萬元人民幣；產(chǎn)品管理層或市場的副總裁的年薪為35-50萬元人民幣；信貸風(fēng)險的副總裁助理的年薪為35-45萬元人民幣。

在公司銀行中，產(chǎn)品管理及市場部門的助理的年薪為20-36萬元人民幣；副總裁助理為30-45萬元人民幣；而副總裁的年薪為40-60萬元人民幣。銷售部門的助理、副總裁助理及總裁的年薪分別為25-40萬元人民幣、40-55萬元人民幣和45-70萬元人民幣。信貸風(fēng)險部門的助理、副總裁助理、副總裁的年薪分別為20-35萬元人民幣、30-42萬元人民幣、40-60萬元人民幣。

投資銀行業(yè)的公司財務(wù)部門，分析師的工作經(jīng)驗一般為1-3年，他們的年薪為20-30萬元人民幣；助理的工作經(jīng)驗在4-6年左右，年薪為30-50萬元人民幣；副總裁的工作經(jīng)驗為7-__年，年薪在42-80萬元人民幣之間；總監(jiān)的工作經(jīng)驗為10-15年，年薪為83-1.66千萬元人民幣；常務(wù)董事的工作經(jīng)驗在15年以上，年薪為1千6百萬元人民幣。股票分析師的工作經(jīng)驗為1-2年左右的人員，年薪為20-30萬元人民幣，而工作經(jīng)驗在12年以上的分析師，他的年薪就會達(dá)到1千6百萬元人民幣了。債券資本市場的分析師的工作經(jīng)驗在1-3年以內(nèi)，年薪為20-30萬元人民幣。

日本地區(qū)銀行業(yè)及理財人員的薪資最高

從香港、新加坡、上海、日本四個地區(qū)的總體情況來看，日本地區(qū)銀行業(yè)及理財服務(wù)人員的薪資待遇是最高的，其次是香港和新加坡。上海地區(qū)的銀行業(yè)及理財服務(wù)人員的薪資狀況偏低，但與新加坡地區(qū)的銀行業(yè)及理財服務(wù)人員的薪資比較接近。

在日本的消費(fèi)銀行中，個人銀行的副總裁、銷售副總裁、產(chǎn)品管理層副總裁、現(xiàn)代風(fēng)險部門的副總裁的年薪都在12千萬日元以上；而香港地區(qū)消費(fèi)銀行的副總裁的年薪在45-80萬港元之間；而新加坡地區(qū)的消費(fèi)銀行各部分的副總裁的年薪在9-35萬新元之間。

日本的公司銀行各部門的副總裁的年薪都在13千萬日元以上。日本的投資銀行公司財務(wù)部門的分析師、股票分析師、債務(wù)資本市場部門分析師，工作經(jīng)驗都在1-3年左右的人員，他們的年薪在6千到1萬6千日元之間；而各部門常務(wù)董事的年薪在25千萬日元以上。而同比香港和新加坡地區(qū)的投資銀行的分析師比，日本低很多，年薪在30-60港元之間，各部門常務(wù)董事的年薪在1千6百萬港元到3千萬港元之間。

銀行業(yè)的擴(kuò)張是創(chuàng)造銀行人才就業(yè)機(jī)會的主因

從廣義上講，銀行提供的理財服務(wù)包括對個人、公司、企業(yè)和機(jī)構(gòu)的，需要大量的理財人員去擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)。這里提到的應(yīng)該是狹義的理財業(yè)務(wù)，或更確切的為個人理財業(yè)務(wù)。

__年底，中國銀行業(yè)全面開放，外資銀行獲準(zhǔn)不受地域限制的開展全部的銀行業(yè)務(wù)，包括個人業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)。個人銀行的業(yè)務(wù)一直是外資銀行盈利的主要來源之一，不同于傳統(tǒng)的國有銀行，外資銀行個人業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，是為在銀行的資產(chǎn)超過至少5萬至10萬美金的貴賓客戶提供量身定做的理財服務(wù)。為了在短時間內(nèi)擴(kuò)大客戶資源，每家獲準(zhǔn)開展個人業(yè)務(wù)的外資銀行都會大量吸收理財人員。

__年是中國銀行業(yè)蓬勃發(fā)展的一年。隨著市場準(zhǔn)入制度放寬，具有獨(dú)立法人資格的外資銀行得以開展人民幣業(yè)務(wù)。這些銀行通過提供更高品質(zhì)的服務(wù)，將目標(biāo)鎖定高收入客戶。同時為了占領(lǐng)市場份額，外資銀行紛紛增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，迅速擴(kuò)充隊伍。因此，__年該行業(yè)各個部門的招聘活動都呈現(xiàn)出非?；钴S的態(tài)勢。

分析表明，__年銀行業(yè)的擴(kuò)張還將繼續(xù)，主要是因為越來越多的外資銀行將獲得開展人民幣業(yè)務(wù)的許可。同時，由于外資銀行有望獲準(zhǔn)發(fā)行信用卡，因此__年信用卡業(yè)務(wù)也將得到迅速擴(kuò)張。這將為銀行業(yè)各個級別的人才創(chuàng)造大量就業(yè)機(jī)會，其中中高級職位將最為搶手。

翰德的一位分析師向記者表示，高級職位仍將集中在銀行前端辦公系統(tǒng)，而專業(yè)性職位如法律遵從、信貸、風(fēng)險和投資產(chǎn)品管理等職務(wù)將需求旺盛。

經(jīng)驗和資質(zhì)是人才薪資的競爭力

據(jù)記者了解，理財人員一般分為兩大類，一類以銷售為主，這類理財人員利用各種渠道向潛在的個人客戶介紹銀行的理財服務(wù)，吸納其成為銀行的開戶客戶。另一類則是貴賓理財經(jīng)理或客戶經(jīng)理，他們需要用自己的專業(yè)知識為客戶分析其資產(chǎn)、負(fù)債狀況，量身定做投資理財計劃，提供一對一的理財服務(wù)。理財經(jīng)理除了要具備一定的銷售能力，更需要對各種銀行產(chǎn)品、投資產(chǎn)品有深入的了解，外資銀行的理財經(jīng)理一般都具有相應(yīng)的執(zhí)業(yè)證書。

和外資銀行相比，本土的理財業(yè)需要用統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范理財從業(yè)人員，加強(qiáng)理財人員的專業(yè)知識和職業(yè)化的專業(yè)服務(wù)精神。

翰德的另一位分析師告訴記者：“決定一個職位薪資高低的并不是銀行本身，更多的是由該職位在市場的供需狀況決定，還有候選人的具體工作經(jīng)驗，專業(yè)資質(zhì)。一般說來，中等規(guī)模，在中國有長期發(fā)展計劃并能全方位開展業(yè)務(wù)的外資銀行，傾向于用更具競爭力的薪資吸引銀行從業(yè)人員?！?/p>

香港、新加坡、日本都是亞洲的金融中心，有著成熟完善的金融環(huán)境，擁有大量的具有豐富銀行經(jīng)驗的專業(yè)人員。據(jù)調(diào)查，上海的銀行從業(yè)人員處于明顯的供不應(yīng)求的狀況，隨著國際銀行在中國的業(yè)務(wù)的細(xì)分和擴(kuò)展，同時，伴隨著本地銀行的業(yè)務(wù)重組和擴(kuò)大，具有專業(yè)銀行知識，熟悉國內(nèi)本地市場，擁有7-8年相關(guān)銀行經(jīng)歷以上的人才，成為各家銀行爭取的對象。一些比較新的領(lǐng)域，比如貴賓理財、現(xiàn)金管理等，需要從海外引進(jìn)擁有__年以上相關(guān)經(jīng)歷的銀行從業(yè)人員。

國際化人才是發(fā)展的有力保證

從薪資報告中不難看出，上海外資銀行的薪資水平正在和國際接軌。事實(shí)上，上海和新加坡的銀行從業(yè)人員薪資水平已經(jīng)十分接近，新加坡很多資深的銀行從業(yè)人員也很希望能到上海尋求更大的發(fā)展空間。和新加坡相比，香港作為金融中心的國際化程度，今年來更為明顯，很多銀行更是以香港為基地開展中國大陸的業(yè)務(wù)，以規(guī)避各種金融法規(guī)的限制。香港的薪資水平相對會比新加坡和上海高。而日本銀行業(yè)薪資更大程度與日本的生活成本成正比，同樣職位的薪資，會比其他三個地區(qū)有明顯的提高。

上海，包括中國大陸的金融銀行業(yè)尚處于初級階段，無論對于外資還是本土銀行，都有廣大的客戶資源和發(fā)展?jié)摿?，這是其他地區(qū)所無法比擬的。上海本土的銀行業(yè)人員對于中國文化的理解、市場需求的把握，是其他地區(qū)的銀行從業(yè)人員所沒有的優(yōu)勢，然而，仍然需要一定的時間去加強(qiáng)本土銀行人員的專業(yè)知識、素質(zhì)和國際化程度。

翰德的分析師說：“現(xiàn)在本土的銀行業(yè)應(yīng)該提供良好的業(yè)務(wù)和發(fā)展平臺，吸引具有本土的銀行從業(yè)經(jīng)驗，有海外教育或工作背景的本土從業(yè)人員加入，培養(yǎng)其成為銀行的中堅力量?！?/p>

第5篇 銀行調(diào)查報告范文

近日，天津市消費(fèi)者協(xié)會發(fā)布“銀行卡格式條款的調(diào)查報告”，多個銀行正在使用的銀行卡格式條款涉嫌侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。

據(jù)了解，天津市消費(fèi)者協(xié)會于去年年底成立了包括高校教授、律師、法律研究生等專業(yè)人士在內(nèi)的課題組，通過征集材料、走訪調(diào)查、實(shí)際辦卡等形式，對部分銀行在辦理銀行卡業(yè)務(wù)中提供的格式條款進(jìn)行了專題研究，發(fā)現(xiàn)其中多項條款涉嫌侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。主要體現(xiàn)在以下10個方面：銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者的責(zé)任的問題;銀行侵害消費(fèi)者的知情權(quán)的問題;銀行侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)的問題;銀行侵害消費(fèi)者的自主選擇權(quán)的問題;銀行單方變更合同的問題;銀行單方解除合同的問題;銀行對不可抗力的擴(kuò)大解釋問題;訴訟管轄權(quán)問題;送達(dá)方式問題;銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問題。

炒金如何賺錢專家免費(fèi)指導(dǎo)銀行黃金白銀td開戶指南銀行黃金白銀模擬交易軟件集金號桌面行情報價工具天津市消協(xié)相關(guān)工作人員介紹，在分析研究的基礎(chǔ)上，天津市消協(xié)共梳理出125條相關(guān)建議，于3月初向涉及到的16家銀行總行致函，就該行格式條款中存在的問題、法律事實(shí)、完善建議等進(jìn)行溝通。截至目前，相關(guān)銀行總行均向市消協(xié)進(jìn)行了專函反饋，感謝天津市消費(fèi)者協(xié)會對銀行業(yè)的監(jiān)督和點(diǎn)評意見，表示將借此契機(jī)，對所使用的協(xié)議、章程等進(jìn)行分析排查，切實(shí)維護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。在各銀行的反饋意見中，33%的天津市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行接受，承諾將會修改相關(guān)格式條款;31%的建議條款被相關(guān)銀行表示理解，從實(shí)際操作層面進(jìn)行了解釋;各銀行對市消協(xié)提出的其他建議條款也都表示將會更進(jìn)一步的研究。

天津市消協(xié)表示，去年3月15日實(shí)施的修訂后的“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”明確將證券、保險、銀行等金融消費(fèi)者納入消費(fèi)者保護(hù)體系，使金融消費(fèi)者能夠基于“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”得到與其他市場領(lǐng)域的消費(fèi)者同等的法律保護(hù)。當(dāng)下，我國并不存在一部專門針對格式條款的立法，規(guī)制格式條款的一般法律主要有“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”、“合同法”、“民法通則”等，它們作為普遍性規(guī)范對于格式條款的規(guī)制提供了支持，但是無法涉及專業(yè)性的問題。

天津市消協(xié)建議，一是從法律法規(guī)層面加強(qiáng)對格式合同條款的規(guī)制;二是銀行等金融機(jī)構(gòu)都要建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門，使其切實(shí)發(fā)揮作用;三是加強(qiáng)與消協(xié)組織的溝通，認(rèn)真聽取消費(fèi)者的意見。

銀行調(diào)查報告格式

一、紡織工業(yè)的主要特點(diǎn)

紡織工業(yè)按行業(yè)分為紡織業(yè)、服裝業(yè)、化學(xué)纖維制造業(yè)和紡織專用設(shè)備制造業(yè)。紡織業(yè)包括棉紡織(印染)、毛紡織、麻紡織、絲絹紡織、針織;服裝業(yè)包括服裝、制帽、制鞋;化學(xué)纖維制造業(yè)包括合成纖維和人造纖維。按紡織產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域分為衣著用、裝飾用、產(chǎn)業(yè)用紡織品三大類。

__年全國紡織纖維加工總量已超過1200萬噸，人均纖維消費(fèi)量達(dá)到6.6公斤，紡織工業(yè)利稅約600億元，主要產(chǎn)品紗的產(chǎn)量657萬噸，化學(xué)纖維產(chǎn)量694萬噸，服裝產(chǎn)量165億件。我國紗、布、呢絨、絲織品、化纖和服裝等產(chǎn)品的生產(chǎn)量均居世界第一位，是最大的紡織品服裝生產(chǎn)國。__年我國紡織品服裝出口達(dá)520.8億美元，占全國出口商品總額的20.9%，占世界紡織品服裝貿(mào)易額的13%左右。“__”期間，紡織品服裝累計出口2215億美元，凈創(chuàng)匯1700億美元，是我國凈創(chuàng)匯的主要行業(yè)。

從我國紡織工業(yè)的基本現(xiàn)狀可以看出其呈現(xiàn)以下幾大特點(diǎn)：

1、我國紡織工業(yè)已經(jīng)完全置身于充分的市場競爭環(huán)境之中，產(chǎn)品市場的競爭力對企業(yè)的生存起至關(guān)重要的作用;

2、紡織作為國內(nèi)對外依存度較高的產(chǎn)業(yè)，出口形式如何對行業(yè)運(yùn)行至關(guān)重要;

3、產(chǎn)能總體過剩，常規(guī)產(chǎn)品競爭異常激烈，我國基本不具備開發(fā)高新產(chǎn)品技術(shù)能力，企業(yè)間的技術(shù)、生產(chǎn)成本、產(chǎn)品質(zhì)量和創(chuàng)新能力的競爭比以往顯得更加重要;

4、紡織行業(yè)整體效益不佳，波動頻率快、幅度大，抗風(fēng)險能力較脆弱，優(yōu)質(zhì)信貸客戶群體較小，再融資能力較弱;

5、由于目前我國紡織品出口受限，很大部分問題出現(xiàn)在日本、韓國等非設(shè)限國家，因此我國加入wto后，實(shí)際效果比入世前原來預(yù)計的差距很大。

二、紡織工業(yè)產(chǎn)業(yè)政策

1、國家“十五”重點(diǎn)發(fā)展調(diào)整政策

“十五”期間，紡織工業(yè)要追蹤國際新技術(shù)的發(fā)展，用高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，加快技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)升級。

對紡織業(yè)繼續(xù)實(shí)施淘汰落后、改組改造的政策，圍繞品種、質(zhì)量、效益和提高勞動生產(chǎn)率，加快技術(shù)改造，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級。

棉紡織：在鞏固壓錠成果的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)是更新改造1000萬錠的生產(chǎn)能力，以及配套進(jìn)行織機(jī)的改造，提高清梳聯(lián)、精梳機(jī)、無梭織機(jī)等新型技術(shù)裝備的比重，使60%左右的紡紗設(shè)備達(dá)到90年代先進(jìn)水平，精梳紗比重達(dá)到30%，無結(jié)頭紗、細(xì)支紗的比重達(dá)到50%，無梭布的比重達(dá)到40%。

毛紡織：繼續(xù)壓縮淘汰落后毛紡錠，并加快對工藝、設(shè)備的全程改造，實(shí)現(xiàn)工藝、設(shè)備的電子化、系列化、連續(xù)化，達(dá)到高速、高效生產(chǎn)。積極采用賽羅紡、雙組份、包纏紡等新型紡紗工藝，實(shí)現(xiàn)毛紡原料多元化，增加花色品種。重點(diǎn)是提高毛紡面料的整體水平，開發(fā)高支紗、輕薄型產(chǎn)品，使高檔面料比重達(dá)到70%，提高產(chǎn)品檔次，擴(kuò)大出口。

麻紡織：優(yōu)化現(xiàn)有麻紡織加工能力，加快麻紡織工藝技術(shù)和設(shè)備的改造，重點(diǎn)開發(fā)苧麻生物脫膠、梳紡和牽切紡工藝技術(shù)設(shè)備以及麻紡織品印染后整理技術(shù)，解決細(xì)紗條干均勻度、色牢度、鮮艷度，改善穿著舒適性，擴(kuò)大麻制品在服裝和家用紡織品領(lǐng)域的應(yīng)用。

絲綢業(yè)：在淘汰落后繅絲、絹紡、絲織生產(chǎn)能力的基礎(chǔ)上，加快現(xiàn)有設(shè)備的技術(shù)改造，重點(diǎn)是發(fā)展以真絲為主體的新型含絲復(fù)合纖維，實(shí)現(xiàn)含絲原料的系列化，開發(fā)高檔真絲產(chǎn)品，提高防縮、防皺等后整理水平，開發(fā)蠶絲纖維與其它纖維混紡、交織、交并產(chǎn)品，開發(fā)化纖仿真產(chǎn)品。充分體現(xiàn)絲綢產(chǎn)品柔軟、飄逸、舒適、華麗的特征，全面提高絲綢面料檔次。

針織業(yè)：繼續(xù)提高技術(shù)裝備水平，特別是新型針織大圓機(jī)的擁有率，提高產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)能力，重點(diǎn)開發(fā)新型原料和環(huán)保型纖維在針織品上的應(yīng)用，開發(fā)保健型針織品、針織外穿服裝、高檔針織內(nèi)衣、高檔經(jīng)編面料等，擴(kuò)大針織品出口。

對化學(xué)纖維制造業(yè)、紡織機(jī)械制造業(yè)以及產(chǎn)業(yè)用紡織品的生產(chǎn)繼續(xù)實(shí)施調(diào)整和發(fā)展提高的政策，提高其產(chǎn)品的開發(fā)能力和集約化程度，使之成為紡織工業(yè)主要的增長點(diǎn)。

化纖及化纖原料：根據(jù)市場需求，針對目前化纖企業(yè)的結(jié)構(gòu)、分布、規(guī)模以及工藝技術(shù)等問題，主要通過對現(xiàn)有優(yōu)勢企業(yè)的改造、擴(kuò)建，形成技術(shù)創(chuàng)新機(jī)制，開發(fā)品種，提高質(zhì)量。__年化纖差別化率達(dá)到40%，年產(chǎn)10萬噸以上企業(yè)的生產(chǎn)能力占化纖行業(yè)總能力的60%左右，建成若干個大型化纖及化纖原料基地，搞好上下游產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)合，形成從原料到抽絲到紡織后加工垂直整合的加工體系，增強(qiáng)市場抗風(fēng)險能力。

化纖原料要重點(diǎn)發(fā)展精對苯二甲酸、乙二醇、己內(nèi)酰胺、丙烯腈等，要加快對現(xiàn)有裝置的改造和擴(kuò)建。聚酯的發(fā)展要選擇一批條件成熟的大中型聚酯企業(yè)，采用國內(nèi)成熟的技術(shù)和日產(chǎn)400噸以上的裝置進(jìn)行改造和擴(kuò)建，以降低現(xiàn)有企業(yè)的投資成本，增強(qiáng)企業(yè)的競爭力。

合成纖維要積極開發(fā)品種，進(jìn)一步拓寬應(yīng)用領(lǐng)域，重點(diǎn)開發(fā)功能性纖維、差別化纖維、復(fù)合型纖維。重點(diǎn)抓好以滌綸長絲為主體的新一代多功能、高仿真、細(xì)旦、混纖特色長絲的開發(fā)生產(chǎn)與應(yīng)用，推進(jìn)具有“新合纖”特性的仿真絲、仿羊毛等高檔面料的一條龍開發(fā)，突出抓好抗靜電、高吸濕、抗起毛起球、阻燃等纖維、織物的新產(chǎn)品開發(fā)，同時進(jìn)一步抓好化纖在裝飾、產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的開發(fā)和應(yīng)用。研究開發(fā)pan碳纖維及其原絲、芳香族聚酰胺纖維、聚對苯二甲酸丙二醇酯、聚丙烯/聚醚酯復(fù)合纖維、熔融法聚氨酯彈性纖維、聚乳酸纖維、水溶性pva纖維、海島型纖維、皮芯型纖維等。

粘膠纖維要控制污染、不布新點(diǎn)，重點(diǎn)是開發(fā)品種，提高質(zhì)量。積極研究開發(fā)新溶劑法纖維素纖維紡絲技術(shù)，加快推進(jìn)粘膠纖維環(huán)保技術(shù)的應(yīng)用，落實(shí)“粘膠三廢處理”和“漿粕黑液治理”等環(huán)保措施。

產(chǎn)業(yè)用紡織品：根據(jù)我國相關(guān)產(chǎn)業(yè)對紡織品的需求，要積極開發(fā)產(chǎn)業(yè)用紡織品，使之成為紡織工業(yè)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。重點(diǎn)發(fā)展蓬蓋類材料、栽培基材、土工織物、醫(yī)療衛(wèi)生保健材料、工業(yè)用材料、建筑材料、環(huán)保材料、防護(hù)材料、包裝材料、骨架材料、汽車內(nèi)飾材料等。

紡織機(jī)械：要根據(jù)紡織工業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和設(shè)備更新?lián)Q代的需求，結(jié)合36項關(guān)鍵制造技術(shù)的攻關(guān)，做好化纖、紡紗、織造、針織和染整五個方面40項重點(diǎn)紡機(jī)產(chǎn)品的開發(fā)研制。開發(fā)研制大容量、短流程、連續(xù)化的聚酯裝置和滌綸、腈綸、氨綸、粘膠成套設(shè)備;研制新一代清梳聯(lián)合機(jī)、精梳機(jī)組、細(xì)絡(luò)聯(lián)合機(jī)和新型紡紗設(shè)備;提高自動絡(luò)筒機(jī)和無梭織機(jī)的技術(shù)水平和可靠性，發(fā)展系列產(chǎn)品，并做好相應(yīng)的配套裝置;開發(fā)研制新一代電子提花圓緯機(jī)、經(jīng)編機(jī)和電腦橫機(jī);開發(fā)新一代印染前處理、染色、印花和織物的后處理設(shè)備。廣泛應(yīng)用電子技術(shù)，提高機(jī)電一體化水平和智能化水平。

以滿足國內(nèi)外市場對紡織品的需求為出發(fā)點(diǎn)，以面料為突破口，加大改造力度，增加花色品種，提高產(chǎn)品檔次，豐富繁榮市場，擴(kuò)大出口。

印染后整理：印染后整理的水平直接影響到最終產(chǎn)品的色彩、手感、風(fēng)格，要繼續(xù)對其進(jìn)行技術(shù)改造，在引進(jìn)必要的工藝技術(shù)軟件的同時，積極開發(fā)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的工藝技術(shù)，使工藝、技術(shù)、設(shè)備和染化料、助劑配套發(fā)展，形成紡、織、染、服裝一條龍開發(fā)。重點(diǎn)提高天然纖維后整理技術(shù)、化纖仿真染整技術(shù)、多種纖維混紡和復(fù)合纖維染整技術(shù)、生物酶整理技術(shù)、清潔生產(chǎn)技術(shù)、激光制網(wǎng)、無制版染整印花技術(shù)，大力開發(fā)高附加值產(chǎn)品和生態(tài)、環(huán)保產(chǎn)品，使高檔面料的比重達(dá)到60%，滿足服裝加工和出口的需求。

服裝：優(yōu)化服裝加工能力，搞好服裝研究設(shè)計、流行趨勢與生產(chǎn)加工的結(jié)合，搞好生產(chǎn)與營銷的結(jié)合，積極推行品牌戰(zhàn)略，提高中國原創(chuàng)品牌在國內(nèi)外市場中的份額，注重開發(fā)品牌服裝、童裝、中老年服裝和特種服裝，研制開發(fā)生態(tài)、保健服裝，開發(fā)適合農(nóng)村消費(fèi)的服裝，使服裝生產(chǎn)適應(yīng)國內(nèi)市場多層次消費(fèi)需求和擴(kuò)大出口。

2、外商投資政策

鼓勵外商投資的紡織產(chǎn)業(yè)目錄：

1)紡織化纖木獎(年產(chǎn)10萬噸及以上，并建設(shè)相應(yīng)的原料基礎(chǔ))

2)工業(yè)用特種紡織品

3)高仿真化纖及高檔織物面料的印染及后整理加工

4)紡織用助劑、油劑、染化料生產(chǎn)

限制外商投資紡織產(chǎn)業(yè)目錄：

(甲類)

1)常規(guī)切片紡的化纖抽絲

2)單線能力在2萬噸、年以下粘膠短纖維生產(chǎn)

(乙類)

1)毛紡織、棉紡織

2)生絲、坯綢

3)高仿真化學(xué)纖維及芳綸、碳綸維等特種化纖(不允許外商獨(dú)資)

4)纖維級及非纖用聚酯、腈綸、氨綸(不允許外商獨(dú)資)

三、我行紡織工業(yè)貸款及質(zhì)量情況和原因分析

據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計，1997年至__年各年末，我行對紡織業(yè)的貸款余額分別為215億元、224億元、158億元、 153億元、147億元，分別占當(dāng)年全行信貸余額的2 .09%、1.91%、1.4%、 1.1% 、1.058%，占比在逐年減少，并且總量呈逐年下降的趨勢。

1997年至1999年各年末，我行紡織業(yè)貸款不良率( 按“一逾兩呆”口徑)分別為48.1%、47 .7% 、39.7%;__年末按五級分類口徑統(tǒng)計，紡織業(yè)不良率為38. 15% ，不良額60.27 億元，其中次級類20.11 億元、可疑類29.01億元、 損失類11.15 億元，不良貸款率多年始終居高不下，在我行所有貸款行業(yè)中排在較差位次，貸款處于高風(fēng)險狀態(tài)。

造成我行紡織工業(yè)貸款質(zhì)量不佳的主要原因是由于我國紡織行業(yè)整體國際比較優(yōu)勢在弱化，國際競爭能力在減弱;紡織工業(yè)低水平生產(chǎn)能力過剩，技術(shù)裝備比較落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)尚不能適應(yīng)市場需要;創(chuàng)新設(shè)計能力不足，高新技術(shù)紡織的開發(fā)滯后;國有企業(yè)機(jī)制不活，管理水平和參與市場能力不強(qiáng)。

1、行業(yè)整體國際比較優(yōu)勢正在弱化或喪失

1)勞動力資源成本優(yōu)勢的弱化：與不發(fā)達(dá)國家或發(fā)展中國家相比，我們的勞動力資源的成本已經(jīng)接近或高于部分國家的水平，與發(fā)達(dá)國家相比，若考慮勞動生產(chǎn)率等因素，優(yōu)勢也不明顯。以1998年的數(shù)據(jù)為例，美國的平均工資是中國的47.8倍，但考慮到生產(chǎn)率因素，創(chuàng)造同樣多的制造業(yè)價值，美國的勞動成本只是中國的1.3倍。日本這兩個數(shù)據(jù)是29.9和1.2;韓國分別是12.9和0.8，反而比中國還低20%。

2)天然紡織原料價格低廉優(yōu)勢的弱化：我國棉花產(chǎn)量占世界棉花產(chǎn)量的四分之一，過去我國一直以棉花生產(chǎn)大國和棉花價格低廉，參與國際市場競爭。近年我國棉花市場價格已基本與國際市場接軌，甚至有時超過了國際市場。

3)城市土地價格原來許多是國撥土地，現(xiàn)在城市土地價格幾乎與發(fā)達(dá)國家相近。

4)過去受政府減免稅政策保護(hù)已不存在。

2、技術(shù)創(chuàng)新能力較弱。

紡織產(chǎn)品質(zhì)量、檔次、品種與國際先進(jìn)水平存在明顯的差距。一些高水平、新技術(shù)產(chǎn)品的開發(fā)遲緩，不能適應(yīng)國內(nèi)外市場的需求，部分中低檔產(chǎn)品出現(xiàn)過度競爭。在出口產(chǎn)品中，仍以中檔為主，高附加值產(chǎn)品比重低。服裝出口以加工貿(mào)易方式為主，大都沒有自己獨(dú)立的品牌，紡織面料水平低、品種少，不能滿足服裝生產(chǎn)需要，導(dǎo)致出口服裝大量使用進(jìn)口面料。國際上流行的多組份纖維、復(fù)合纖維、改性纖維、高仿真纖維、特殊功能纖維等新產(chǎn)品，在國內(nèi)化纖企業(yè)尚未形成自已的研究開發(fā)機(jī)制、專有技術(shù)和一定的生產(chǎn)規(guī)模。目前，我國紡織新型設(shè)備引進(jìn)的較多，紡機(jī)制造行業(yè)對這些設(shè)備消化吸收并進(jìn)行二次開發(fā)的工作明顯不足。

3、技術(shù)裝備水平不高，勞動生產(chǎn)率低。

目前，屬于80年代或70年代水平的棉紡設(shè)備仍有2/3。發(fā)達(dá)國家的清梳聯(lián)合機(jī)占有率為50%，我國僅占14%;發(fā)達(dá)國家的自動絡(luò)筒機(jī)、無梭織機(jī)占有率均在90%以上，我國僅占32%、9.7%。我國毛紡和印染行業(yè)僅有10%的設(shè)備達(dá)到國際先進(jìn)水平。在紡紗、織布、印染、制衣各環(huán)節(jié)，電腦過程控制系統(tǒng)和電腦輔助設(shè)計系統(tǒng)擁有率較低?，F(xiàn)代紡織技術(shù)向設(shè)備高速化、自動化、工序連續(xù)化方向發(fā)展，傳統(tǒng)技術(shù)與新技術(shù)之間的差距越來越大。例如：全自動氣流紡生產(chǎn)效率比環(huán)錠高4_5倍，無梭織機(jī)比有梭織機(jī)效率高4_8倍。由于技術(shù)裝備和工藝水平落后，加上管理水平較低，導(dǎo)致勞動生產(chǎn)率與工業(yè)發(fā)達(dá)國家差距拉大，如棉紡織，發(fā)達(dá)國家紡部萬錠用工60人左右，有些企業(yè)已達(dá)到萬錠用工30人的水平，我國萬錠用工水平是300人左右，生產(chǎn)成本高，缺乏競爭力。

4、企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、組織結(jié)構(gòu)不合理。

企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模小，集中度低，缺乏市場競爭力和抗風(fēng)險能力。以化纖行業(yè)為例，1999年化纖企業(yè)平均規(guī)模為1.3萬噸，年產(chǎn)10萬噸以上的企業(yè)僅有7家，生產(chǎn)能力占全國的22.6%，與國外先進(jìn)化纖企業(yè)比較，平均規(guī)模相差很大。紡織行業(yè)經(jīng)過重組和改造，已組建了一批大企業(yè)集團(tuán)，但在化纖、紡機(jī)領(lǐng)域缺乏擁有自主知識產(chǎn)權(quán)、具有國際競爭力的企業(yè)，服裝行業(yè)中缺乏國際知名品牌。我國大部分紡織企業(yè)還沒有建立適應(yīng)“小批量，多品種、快交貨、高品質(zhì)”的快速反應(yīng)機(jī)制，企業(yè)缺乏具備國際營銷經(jīng)驗、適應(yīng)國際競爭的復(fù)合型人才。部分企業(yè)管理粗放，用人多，產(chǎn)品開發(fā)周期長，成本、財務(wù)管理不到位，營銷力量薄弱，市場適應(yīng)性差，開發(fā)創(chuàng)新和用人機(jī)制不健全，職工的積極性、創(chuàng)造性沒有充分發(fā)揮。

5、東中西部區(qū)域發(fā)展不平衡。

目前西部地區(qū)紡織加工能力占全國紡織生產(chǎn)能力的12%左右，產(chǎn)值僅占4.5%，企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高于全國紡織12個百分點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量明顯低于東部。中西部地區(qū)擁有豐富的纖維資源和相對廉價的勞動力，但服裝、針織等勞動密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足，西部服裝產(chǎn)量僅占全國服裝產(chǎn)量的2.3%。近年來，雖然東部沿海地區(qū)和中心城市結(jié)構(gòu)調(diào)整力度較大，但是仍保留了一些落后生產(chǎn)能力和初加工能力，產(chǎn)業(yè)升級步伐緩慢，產(chǎn)品存在趨同化，東中西部的產(chǎn)業(yè)分工不明顯，沒有形成發(fā)揮各自比較優(yōu)勢的互補(bǔ)性格局。

6、綜合經(jīng)濟(jì)效益多年擺脫不了落后的局面。

1992年前，紡織工業(yè)曾因取得可喜的效益而輝煌過，但自1993年來，因生產(chǎn)能力嚴(yán)重過剩，全行業(yè)整體競爭水平下降，行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益一蹶不振，連續(xù)多年虧損，到1996年全行業(yè)虧損17億元，國有紡織虧損106億元，紡織成了國有工業(yè)中困難最大、虧損最嚴(yán)重的行業(yè)。

四、項目成功必須具備的條件

1、公司治理結(jié)構(gòu)比較合理、領(lǐng)導(dǎo)管理者素質(zhì)較高、企業(yè)文化理念先進(jìn)、公司人員、資金、財產(chǎn)資源配置比較合理;

2、項目籌資成本低、建設(shè)投資省、生產(chǎn)成本低，市場前景好，比較優(yōu)勢明顯，在國內(nèi)外競爭實(shí)力較強(qiáng);

3、公司信用記錄良好，銀企合作關(guān)系密切，公司歷史業(yè)績突出，財務(wù)狀況良好;

4、企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)技術(shù)實(shí)力雄厚，融資能力強(qiáng)，資金比較充裕，產(chǎn)品品種多樣化、技術(shù)含量高、附加價值高，適應(yīng)市場變化能力強(qiáng);

五、紡織工業(yè)貸款主要風(fēng)險點(diǎn)及防范措施

(一)貸款總量風(fēng)險和客戶風(fēng)險及防范措施

1、我國紡織業(yè)近幾年內(nèi)，仍然難以徹底擺脫貸款高風(fēng)險行業(yè)的范圍，充分認(rèn)識我國只是紡織工業(yè)大國，尚不是紡織工業(yè)強(qiáng)國，傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢正在弱化或喪失，國際競爭力正在減弱，全球紡織處于供過于求的局面，對紡織行業(yè)應(yīng)作為我行嚴(yán)格控制或限制的貸款行業(yè)。

近幾年內(nèi)，我行紡織業(yè)貸款應(yīng)總量維持不變或適當(dāng)壓縮，以調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和盤活不良貸款為主，保留大的有競爭實(shí)力的龍頭企業(yè)客戶，少數(shù)生產(chǎn)效益多年比較好并保持穩(wěn)定、市場前景較好、貸款擔(dān)保措施可靠的中小客戶也可適量保留，多數(shù)客戶采取逐步退出的策略。

2、選擇新的客戶要更加謹(jǐn)慎，貸款條件要更加嚴(yán)格

由于我國紡織業(yè)綜合競爭實(shí)力較弱，整體效益較差，國家投資力度較弱，各家銀行也都在收縮貸款，紡織企業(yè)在市場上融資較困難，紡織業(yè)的融資基本上還處于賣方市場，因此我們應(yīng)堅持“有所為，有所不為”的原則。除對跨地區(qū)、主業(yè)突出、實(shí)力雄厚、競爭力強(qiáng)的大型企業(yè)集團(tuán)和具有國際競爭力的企業(yè)集團(tuán)外，其他企業(yè)客戶必須嚴(yán)格謹(jǐn)慎進(jìn)入，所有貸款都應(yīng)落實(shí)可靠有效的擔(dān)保措施，嚴(yán)格控制發(fā)放信用貸款。對任何紡織工業(yè)貸款客戶，都不能輕易抱有一家銀行獨(dú)辦的想法，對一家客戶的信貸需求大包大攬，這樣做是比較危險的。對新建企業(yè)和達(dá)不到合理規(guī)模的企業(yè)一律不發(fā)放貸款。

3、對三資紡織企業(yè)也不能盲目隨意貸款，大包大攬，采取強(qiáng)有力的擔(dān)保措施，可采取由外資銀行開具備用信用證等擔(dān)保措施。外商投資企業(yè)來華投資心態(tài)各不相同，有的是為了盤活消化在國外的不良資產(chǎn)(處置閑置設(shè)備和過時技術(shù)或賣不動的技術(shù)和設(shè)備)，有的在作投機(jī)，有的是母公司在本國難以為繼，到我國求得一時生存希望。對外國企業(yè)包括大的跨國集團(tuán)，也必須識別其是否在國際上具備長期競爭實(shí)力、是否有較好的發(fā)展前景。不能見到三資企業(yè)或國外跨國公司就不加認(rèn)真評審，就予以大量投放貸款和追捧，甚至全額信用貸款，一家獨(dú)攬全部信貸需求。

4、對技術(shù)、產(chǎn)品品種、資源成本和治理結(jié)構(gòu)、管理機(jī)制等方面確實(shí)存在明顯的比較優(yōu)勢的中小企業(yè)，我們可以適當(dāng)擇優(yōu)投放貸款。

(二) 客戶貸款風(fēng)險點(diǎn)及防范措施

1、借款人資信風(fēng)險與防范

深入分析借款人經(jīng)營業(yè)績，專業(yè)技術(shù)水平，領(lǐng)導(dǎo)管理者文化水平、工作經(jīng)歷、管理創(chuàng)新能力、心理素質(zhì)、敏感力、親和力、團(tuán)結(jié)力和威信力等;尋找發(fā)現(xiàn)企業(yè)核心競爭力;員工隊伍素質(zhì)，借款人還款信用記錄，近幾年財務(wù)狀況等，對有重大信用問題的客戶，必須嚴(yán)加控制。

2、產(chǎn)品市場風(fēng)險與防范

紡織業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了充分競爭的行業(yè)，市場決定了企業(yè)的生存，技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新和質(zhì)量決定了市場，過去那種一貫完全靠上生產(chǎn)能力、靠資源和人力優(yōu)勢取勝的時代已經(jīng)過去。據(jù)預(yù)測，全球紡紗能力和化纖生產(chǎn)能力均過剩10%左右，織布能力過剩13%左右，國內(nèi)生產(chǎn)能力更是嚴(yán)重過剩。對技術(shù)含量低，大路產(chǎn)品，品種花色單一，色調(diào)深淺、紗線結(jié)構(gòu)、織紋變化較少的產(chǎn)品不得再投放貸款，對產(chǎn)品市場要從品種創(chuàng)新、性能價格、可替代性、技術(shù)含量等方面競爭能力作深入細(xì)致的分析研究判斷，不可輕信可替代進(jìn)口、填補(bǔ)國內(nèi)空白等之類的言辭。同時切不可把產(chǎn)品檔次高、規(guī)格高與產(chǎn)品有市場完全等同，還要看此品種產(chǎn)品的下游企業(yè)或消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)上能否承受、能力上能否消化。

紡織產(chǎn)品市場波動幅度較大、頻率較快，有人分析，國際紡織品貿(mào)易波動周期一般在3年左右，一年半在波峰，一年半在波谷。因此，我們必須準(zhǔn)確判斷客戶產(chǎn)品的變化周期，并使之與我行貸款發(fā)放和回收周期相適應(yīng)。切不可憑一時一事的市場狀況，來決定貸款的發(fā)放，對貸款客戶的產(chǎn)品至少要觀察前5年預(yù)測后3年，才能做出貸款決策。

3、投資成本風(fēng)險與防范

由于我國紡織機(jī)器設(shè)備國產(chǎn)化率低，先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備基本靠引進(jìn)，在我國建廠普遍與在設(shè)備產(chǎn)地國建廠要高出許多，有些生產(chǎn)設(shè)備已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了國產(chǎn)化，但有的企業(yè)為了某些局部利益或個人小團(tuán)體利益，還在堅持盲目引進(jìn)，由此可能造成項目投資成倍的上漲。例如，我國“八五”期間興建的6萬噸聚酯項目需投資8至10億元，而目前建設(shè)10至12萬噸的聚酯項目選用國產(chǎn)化技術(shù)設(shè)備僅需3億元左右。目前部分世界大牌的知名紡織設(shè)備生產(chǎn)廠家，已由設(shè)備技術(shù)商品輸出，改為資本輸出，直接到我國建廠占領(lǐng)我行紡織品市場、參與市場競爭，因此必須要作投資成本比較優(yōu)勢分析。例如，蘇州杜邦化纖公司，杜邦公司只需將其二手設(shè)備拿到國內(nèi)參與合資建廠，就可對國內(nèi)企業(yè)造成較大的沖擊。

4、生產(chǎn)成本風(fēng)險與防范

紡織業(yè)的原料主要依靠石油化工、煤化工、農(nóng)業(yè)的供給，化纖原料目前還要靠大量從國外進(jìn)口，紡織原料供應(yīng)貨源和價格的不穩(wěn)定性，決定了紡織品生產(chǎn)成本具有較大的波動性。我國入世后，國內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)成本受國際影響更直接、更具沖擊力，必須要站在更高的高度、更全面的角度、更理智地分析判斷貸款企業(yè)的生產(chǎn)成本。生產(chǎn)成本比較優(yōu)勢，是企業(yè)參與市場競爭的重要因素，也是貸款風(fēng)險控制的重要參考依據(jù)。

5、建設(shè)和生產(chǎn)條件風(fēng)險與防范

對廠址、總體布局是否合理，水文、地質(zhì)是否符合建廠要求、原料來源、建設(shè)生產(chǎn)資金能否落實(shí)、籌資成本是否合理，環(huán)保治理狀況或環(huán)保治理措施是否得到環(huán)保部門的批準(zhǔn)認(rèn)可，相關(guān)配套建設(shè)是否得以落實(shí)和可以做到同步建設(shè)等，要逐一審查。

六、主要技術(shù)經(jīng)濟(jì)參數(shù)

附錄一： __年全國紡織工業(yè)分行業(yè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)表

指標(biāo) 單位 全國 棉紡織業(yè) 其中： 印染業(yè) 毛紡織業(yè) 麻紡織業(yè) 絲絹紡織業(yè) 針織品業(yè)

企業(yè)單位數(shù) 戶 18862 4560 850 1090 231 1617 1890

虧損企業(yè)數(shù) 戶 3891 906 193 288 50 364 435

虧損面 % 20.63 19.87 22.76.4 21.65 22.53.02

出口交貨值 億元 2791.94 776.16 239.16 155.25 22.41 147.54 279.45

產(chǎn)品銷售收入 億元 8176.25 2546.52 497.00 517.27 70.41 641.96 534.88

產(chǎn)品銷售成本 億元 7105.9241.54 456.96 447.49 60。17 579.35 467.63

產(chǎn)品銷售費(fèi)用 億元 176.34 39.56 8.32 11.57 1.90 6.55 12.42

產(chǎn)品銷售稅金和附加 億元 41.91 11.65 1.6.37 0.5 4.02 2.41

管理費(fèi)用 億元 424.12 139.56 17.59 27.99 4.75 24.52 29.77

財務(wù)費(fèi)用 億元 174.83 58.63 7.44 15.74 2.58 16.29 10.66

其中：利息支出 億元 158.73 55.10 6.79 13.49 2.49 15.37 9.49

利潤總額 億元 290.07 78.95 11.73 17.05 1.40 13.88 13.57

虧損企業(yè)虧損金額 億元 70.10 17.59 5.31 9.56 1.08 7.53 6.01

應(yīng)交增值稅 億元 246.83 89.11 8.74 13.26 2.94 19.85 14.71

資產(chǎn)合計 億元 9772.77 3059.92 516.33 845.78 138.22 711.01 582.26

其中：流動資產(chǎn)凈值平均余額 億元 4408.58 1311.630.349.32.27 260.57 279.67

其中：應(yīng)收帳款凈額 億元 919.77 265.28 58.17 94.34 9.28 41.54 72.81

其中：產(chǎn)成品 億元 857.54 257.17 45.45 101.73 19.09 49.5 57.22

其中：固定資產(chǎn)凈值平均余額 億元 3808.9 1257.18 219.176.89 54.35 346.62 217.10

負(fù)債合計 億元 6451.45 2172.65 355.31 563.74 109.18 508.24 393.41

全部從業(yè)人員平均數(shù) 人 7515192 2828488 270995 475824 1384581957 487809

__年全國紡織工業(yè)分行業(yè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)續(xù)表

指標(biāo) 單位 服裝及其他 其中： 服裝正在業(yè) 化學(xué)纖維制造業(yè) 其中： 人造纖維 合成纖維制造業(yè) 合成纖維制造業(yè)

企業(yè)單位數(shù) 戶 6763 58715 133 556 476

虧損企業(yè)數(shù) 戶 1271 1113 194 27 143 113

虧損面 % 18.79 8.94 23.80 20.30 25.72 23.741

出口交貨值 億元 1256.52 1256.52 70.38 13.20 45.98 28.41

產(chǎn)品銷售收入 億元 2042.79 1775.86 1185.38 147.37 1012.02 198.92

產(chǎn)品銷售成本 億元 1747.48 1516.92 1013.83 126.3 864.39 164.04

產(chǎn)品銷售費(fèi)用 億元 73.26 65.72 15.09 2.13 12.13 5.24

產(chǎn)品銷售稅金和附加 億元 9.09 8.24 9.04 0.55 8.37 1.08

管理費(fèi)用 億元 101.18 87.45 58.30 9.32 47.86 19.11

財務(wù)費(fèi)用 億元 24.20.97 33.10 4.87 27.76 4.38

其中：利息支出 億元 19.20 16.77 31.3.57 26.38 4.15

利潤總額 億元 80.44 72.02.48 4.85 56.86 8.23

虧損企業(yè)虧損金額 億元 13.15 11.46 9.28 1.54 7.49 1.89

應(yīng)交增值稅 億元 48.45 42.56 40.55 5.94 34.04 7.16

資產(chǎn)合計 億元 1716.78 1489.50 1803.781.14 1498.58 308.19

其中：流動資產(chǎn)凈值平均余額 億元 950.08 833.784.15 88.27 483.97 163.24

其中：應(yīng)收帳款凈額 億元 249.18 212.29 91.28 20.9 67.58.55

其中：產(chǎn)成品 億元 187.66 167.62 74.42 13.73 58.76 25.41

其中：固定資產(chǎn)凈值平均余額 億元 488.35 426.59 906.33 118.31 778.55 90.47

負(fù)債合計 億元 992.22 863.92 1041.47 169.76 854.94 195.19

全部從業(yè)人員平均數(shù) 人 2085426 2085426 443298 111710 306417 173968

搞好項目建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展--利用世界銀行貸款造林項目調(diào)查報告

河北省林業(yè)從1990年開始利用世界銀行貸款造林，截止目前，已建、在建和擬建的項目已有四期?？偼顿Y計劃約6億圓人民幣，其中世行貸款4100萬美圓，造林任務(wù)16萬公頃，涉及我省9市的70個縣（市、區(qū)）。到底，已累計完成造林面積13萬公頃，提取世行貸款2300萬美圓。世行貸款造林項目歷經(jīng)10年，盡管每一期項目的具體目標(biāo)有所不同，貸款的條件和轉(zhuǎn)貸渠道也有所變化，但總體來講，項目建設(shè)不僅加快了河北省速生豐產(chǎn)用材林工程的建設(shè)進(jìn)程，儲備了大量用材林資源，而且對改善生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民脫貧致富產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。同時，借鑒世界銀行管理辦法形成的一套行之有效的工程造林管理經(jīng)驗，對于我國加入wto后在造林管理上與國際接軌，具有十分重要的意義。

一、 項目建設(shè)的成效

（—）增加了森林資源。 按照項目的既定目標(biāo)，一、二期項目主要是發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，三、四期項目除發(fā)展部分速生豐產(chǎn)用材林外，發(fā)展部分經(jīng)濟(jì)林，以幫助農(nóng)民在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)脫貧致富。10間完成的13萬公頃造林面積中，速生豐產(chǎn)用材林12萬公頃，名、特、優(yōu)、新干鮮果經(jīng)濟(jì)林1萬公頃。根據(jù)幼林摸底調(diào)查結(jié)果，一、二類林面積達(dá)到90%以上。世行貸款造林項目的實(shí)施，為我省實(shí)現(xiàn)造林面積和林木蓄積雙增長做出了積極貢獻(xiàn)。首先，增加了項目區(qū)的林木資源，使世行貸款造林成為我省速生豐產(chǎn)用材林建設(shè)的主體工程；第二，使項目區(qū)的森林覆蓋率平均提高了1.9個 百分點(diǎn)，其中一期項目平均提高1.2個百分點(diǎn)，二期項目平均提高2.2個百分點(diǎn)，三期項目平均提高8.5個百分點(diǎn)；第三，上述完成的12萬公頃速生豐產(chǎn)用材林，按每年每畝平均生長一個立方米計算，可持續(xù)生產(chǎn)1600萬立方米的木材，將有效地緩解我省木材短缺等諸多問題。同時完成的1萬公頃干鮮果品經(jīng)濟(jì)林，進(jìn)入盛果期后每年可生產(chǎn)15萬噸的干鮮果品。

（二）促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展。 世行貸款造林項目區(qū)主要分布在我省中南部平原以及太行山和燕山貧困山區(qū)的70個縣（市），項目的造林地重點(diǎn)利用的是各河流兩岸多年滾動形成的沙荒地以及進(jìn)一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的兩岸和故道，一直是我省平原農(nóng)區(qū)遭受風(fēng)沙危害最為嚴(yán)重的3大沙區(qū)之一。針對這一問題，世行貸款造林項目開發(fā)改造沙荒、沙灘地6萬多公頃，新打機(jī)井8000眼，修渠256公里，整修道路1020公里，使沙荒地變成了林茂糧豐的穩(wěn)產(chǎn)田，并涌現(xiàn)出永清、安次、定洲 、新樂、大名、臨漳等一大批治沙造林先進(jìn)典型。世行造林項目的實(shí)施，有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展。第一，栽植的樹木防風(fēng)固沙改善了生態(tài)環(huán)境。據(jù)河北農(nóng)業(yè)大學(xué)在本項目中持續(xù)8年的關(guān)于楊糧間作的林木生長效應(yīng)、農(nóng)田小氣候效應(yīng)、農(nóng)作物產(chǎn)量效應(yīng)和楊糧間作的生理生態(tài)學(xué)基礎(chǔ)等方面的科學(xué)研究，楊糧間作使農(nóng)田小氣候發(fā)生了明顯的變化，毛白楊幼林（3_2_18）可以使農(nóng)田平均氣溫下降0.4 -0.7度，平均相對濕度提高4.5—12.2個百分點(diǎn)，平均風(fēng)速降低44.5%—76.5%。第二，小氣候的改善提高了糧食單產(chǎn)。在上述條件下，間作物畝產(chǎn)可比對照提高1.65%-31.8%。第三，項目建設(shè)增加了耕地面積。在山區(qū)，世行項目堅持以項目村為單位，按流域進(jìn)行綜合治理，凡在5度以上的坡地，都采取反坡梯田、水平階（圍山轉(zhuǎn)）或魚鱗坑整地、品型栽植等措施營造防護(hù)林、用材林、經(jīng)濟(jì)林。此舉在控制水土流失的同時，每畝一般還可開發(fā)出3—5成的可耕地；在平原區(qū)，則通過開發(fā)沙荒增加了耕地面積。大名縣在境內(nèi)3條古河道形成的5條大沙帶范圍內(nèi)（沙荒和流動沙地占60%以上）營造間作式速生豐產(chǎn)用材林8.85萬畝，通過開發(fā)改造沙荒增加農(nóng)業(yè)種植面積6萬畝，林地間作小麥增加產(chǎn)量1000萬公斤、花生1200萬公斤。

（三）提高了農(nóng)民收入。據(jù)有關(guān)方面測算，目前農(nóng)民在高產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)田上種植農(nóng)作物，兩茬純收入每畝也不足400元，而世行項目的實(shí)施，大大提高了農(nóng)民收入。首先是營造林木的直接收入。世行貸款造林一、二期項目，重點(diǎn)分布在中南部平原農(nóng)區(qū)，其土地資源主要是沙荒地和次耕地。實(shí)行林糧間作后，由于農(nóng)民的耕作對林木起到了以耕代撫的作用以及林木的邊行優(yōu)勢效應(yīng)，使毛白楊的平均單株材積生長量比相似條件下的毛白楊純林提高30%—137%。保守一點(diǎn)，按每畝每年生長一個立方米計算，每畝每年僅林木一項就可增加收入400元；其次是間作的農(nóng)作物增加的收入。沙荒地開發(fā)后僅種植花生一項，每畝可收獲200多公斤，折合人民幣400余元，同時，次耕地改造后，農(nóng)作物產(chǎn)量至少可增長1倍。截至目前，定洲市共完成項目造林5.55萬畝，僅間作物一項平均年增加小麥、花生作物產(chǎn)量500萬公斤，增加收入700多萬元。永清縣、安次區(qū)在沙荒次耕地發(fā)展的10萬畝速生豐產(chǎn)用材林，同樣取得了顯著的效益。第三是發(fā)展經(jīng)濟(jì)林增加的收入。三期項目重點(diǎn)分布在山區(qū)縣的貧困鄉(xiāng)村，自1999年實(shí)施以來，在以項目村為單位按流域進(jìn)行全面治理的同時，重點(diǎn)發(fā)展名、特、優(yōu)、新及有市場前景的熱雜果經(jīng)濟(jì)林，目前已涌現(xiàn)出臨城的圍場、贊皇的花木、涿鹿的趙莊、豐寧的兩間房、承德的東窩鋪等項目示范村。以東窩鋪村為例，全村總面積1.48萬畝，其中山場面積1.42萬畝。全村轄12個村民小組，243戶，825口人，分別散居在東西兩條溝，交通不便，人均收入不足500元。實(shí)施世行項目后，共整地造林6000余畝，栽植各種果樹9.65萬株，并完成退耕還果600多畝，老果園改造120畝，果樹高接換頭1.4萬株。人均栽植優(yōu)良新品種果樹120株，3—5年進(jìn)入結(jié)果期后，僅此一項就會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其人均收入3000元的目標(biāo)。

世行項目建設(shè)的成功經(jīng)驗，有力地說明了世行項目造林在改善生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收方面的重要意義。從某種意義上講，一些項目村的林業(yè)發(fā)展模式，亦是縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向。

二、項目建設(shè)的成功經(jīng)驗

（—）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，解決木材供需矛盾，是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，亦是各級政府的責(zé)任。同時利用世界銀行貸款發(fā)展速生豐產(chǎn)林的管理是嚴(yán)格的、科學(xué)的、也是非常復(fù)雜的，它不僅涉及林業(yè)技術(shù)和資金財務(wù)管理，還涉及有關(guān)政策和廣泛的群眾工作。因此，每期項目開始前，省、市、縣各級都要根據(jù)工作需要，由主管領(lǐng)導(dǎo)牽頭，吸收林業(yè)、財政、計委、土地、審計等有關(guān)部門參加，建立健全各級項目領(lǐng)導(dǎo)小組，切實(shí)加強(qiáng)對項目建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作；并在領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)項目辦公室，配備精干的技術(shù)和專門財務(wù)人員，具體負(fù)責(zé)項目的實(shí)施工作；同時，聘請教學(xué)、科研、種苗、森防等單位的科技人員組成科技支持組，使項目建設(shè)可以隨時得到技術(shù)咨詢和指導(dǎo)。

（二）周密組織實(shí)施。在項目建設(shè)的準(zhǔn)備階段，首先要自下而上以政府名義提出參加項目的申請并履行相應(yīng)的承諾，同時開展項目的可行性研究和以項目縣為單位的造林總體設(shè)計；在項目生效啟動前，要編制嚴(yán)密的生產(chǎn)計劃和資金計劃，制定項目的實(shí)施細(xì)則、造林技術(shù)模型、施工設(shè)計方法、檢查驗收辦法、會計核算辦法、提款報帳辦法等規(guī)章制度，作為各級政府及其有關(guān)部門間共同遵循的準(zhǔn)則，使每個環(huán)節(jié)都有章可循，有效地避免了主觀隨意性；在項目實(shí)施過程中，嚴(yán)格執(zhí)行生產(chǎn)計劃、資金計劃和以保證質(zhì)量為核心的檢查驗收制度、報帳撥款制度，做到按規(guī)劃設(shè)計，按設(shè)計施工，

按標(biāo)準(zhǔn)檢查驗收。凡是無造林設(shè)計、造林成活率不達(dá)標(biāo)、不符合造林標(biāo)準(zhǔn)要求的，一律不予驗收、不予報帳、不予撥款。

（三）增加科技含量?？萍己康母叩?，直接關(guān)系到項目建設(shè)的質(zhì)量。為此，項目建設(shè)中突出抓了以下幾個方面：一是使用良種壯苗。當(dāng)前造林靠壯苗，長遠(yuǎn)發(fā)展靠良種，良種壯苗是造林工作的基礎(chǔ)。據(jù)調(diào)查，用材林良種的蓄積生長量較之一般品種可提高30—150%。因此，各項目縣以國營苗圃為中心，推行了“定點(diǎn)供種、定點(diǎn)育苗、定點(diǎn)供苗”的三定育苗辦法，不僅保證了所需苗木的數(shù)量和質(zhì)量，更重要的是解決了良種的推廣落實(shí)問題，確保了林木的速生豐產(chǎn)。特別是在三期項目中，良種使用率普遍達(dá)到了百分之百。二是推廣適用技術(shù)。針對我省十年九旱特別是春旱的特點(diǎn)，在項目造林中大力推廣了“abt生根粉、抗旱保水劑、地膜覆蓋”三項技術(shù)。在1999、我省連續(xù)兩年遭受特大干旱的情況下，項目區(qū)由于采取了上述三項保證措施，造林成活率仍然達(dá)到了80%以上。三是加強(qiáng)科研和推廣工作。世行項目實(shí)施后，先后開展了楊樹優(yōu)良無性系選擇和推廣、落葉松良種引種和推廣、項目實(shí)施效果監(jiān)測等十幾項科研推廣課題，并及時將階段性成果組裝配套運(yùn)用到項目建設(shè)中，取得了良好的效果。四是加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)。為提高項目區(qū)農(nóng)民的技術(shù)水平，省市、縣、各級都制訂了詳細(xì)的培訓(xùn)計劃并采取電視臺講座、發(fā)放錄制光盤、編制小冊子、現(xiàn)場參觀考察、地頭直接演示等多種形式不定期地對農(nóng)民進(jìn)行培訓(xùn)。三期項目實(shí)施三年來，僅省級就向6市、15個縣、60個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、340個項目村發(fā)放各種小冊子、光盤、錄象帶等5余冊（盤）。

（四）建立健全經(jīng)營管理機(jī)制。經(jīng)營管理機(jī)制是項目建設(shè)成敗的關(guān)鍵。世行項目實(shí)施十年來，經(jīng)過不斷地探索和改進(jìn)，逐步形成了一整套完善的經(jīng)營管理機(jī)制。一是資金管理報賬制。報帳提款程序是每年春季造林結(jié)束后，經(jīng)專業(yè)隊伍全面進(jìn)行檢查驗收，由縣（市）林業(yè)世行貸款項目辦公室組織，按小班、樹種，逐村、鄉(xiāng)匯總報帳單據(jù)，經(jīng)縣（市）財政授權(quán)提款人簽，逐級上報到財政部和國家林業(yè)局，然后，按規(guī)定辦理有關(guān)提款報帳手續(xù)。報賬制的優(yōu)點(diǎn)在于，資金投入同造林成效直接掛鉤，有效地避免了資金投入的風(fēng)險，保證了投資效益最大化。二是經(jīng)營模式多樣化。項目造林以村為單位，進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一施工，項目完成后根據(jù)農(nóng)民的意愿，實(shí)行分戶經(jīng)營、股份經(jīng)營或集體經(jīng)營。但無論采取什么經(jīng)營方式，其收益的大部分要?dú)w屬農(nóng)民。三是項目造林合同制。具體要求是，無論采取什么經(jīng)營方式，都要簽訂土地承包（拍賣）經(jīng)營合同。合同中要明確自主經(jīng)營內(nèi)容，權(quán)、責(zé)、利、義務(wù)、責(zé)任以及土地承包使用年限，土地承包（拍賣）使用年限不少于50年。同時要明確經(jīng)核算和債務(wù)分割雙方確認(rèn)的承貸數(shù)量、還貸年限、還貸計劃等。合同制的應(yīng)用，將農(nóng)民的責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合在一起，大大激發(fā)了群眾造林護(hù)林的積極性，保證了項目建設(shè)的成效。

在項目建設(shè)中，各級項目辦都注意用社會林業(yè)、混農(nóng)林業(yè)、立體林業(yè)等現(xiàn)代林業(yè)模式和觀念指導(dǎo)實(shí)際工作，在保證林木速生豐產(chǎn)的前提下，千方百計的提高土地利用率和生產(chǎn)力。由于持續(xù)地進(jìn)行了有效的管理，世行造林項目建設(shè)取得了顯著成績。其實(shí)際意義，不僅僅在于高標(biāo)準(zhǔn)地完成了12萬公頃速省豐產(chǎn)用材林，1萬公頃名、特、優(yōu)干鮮果經(jīng)濟(jì)林，更重要的是與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合，對農(nóng)民脫貧致富起到了積極的推進(jìn)和有效的示范帶動作用。同時，借鑒和推行了世界銀行的科學(xué)管理方法，在資金管理上堅持“投入有償制、支付報帳制、使用專項制”，對于習(xí)慣了撥款造林粗放管理的干部群眾來講，約束當(dāng)中潛移默化地使人們增強(qiáng)了質(zhì)量意識、還貸意識、責(zé)任觀念和效益觀念，較好的遵循和實(shí)踐了林業(yè)改革思想，是林業(yè)管理水平提高的重要體現(xiàn)。

三、 存在的問題和對策

（—）存在的主要問題。林業(yè)世行項目實(shí)施情況總體上是好的，但有些地方還不同程度的存在著一些問題，這些問題如果得不到很好的解決，將會影響到已建項目的還貸、在建項目的質(zhì)量、以及進(jìn)一步的引進(jìn)和利用外資問題。

1、 責(zé)任意識不強(qiáng)，短期行為突出。有些干部急功近利，

爭取項目時積極主動，輕易承諾，但言而無信，一旦項目上馬，就覺得萬事大吉，于是出現(xiàn)了配套資金不到位，生產(chǎn)管理不扎實(shí)，在還貸問題上推諉扯皮等現(xiàn)象。我省一期項目從1998年開始還貸，按照現(xiàn)在的還貸條件，全省每年平均還貸400萬人民幣。就一個縣來講，每年最多還50萬，最少還20萬，且一般都涉及6、7個鄉(xiāng)，幾十個村，應(yīng)該說還貸的壓力并不是太大，但實(shí)際結(jié)果卻很不理想。在不得已的情況下，省財政采取了財政預(yù)算逐級扣款還貸的辦法。

2、 工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按項目要求辦

事，隨意性很大，挪用、滯留資金的情況時有發(fā)生；有些地方不注意做深入細(xì)致的群眾工作，不能很好地研究和落實(shí)經(jīng)營機(jī)制，習(xí)慣于大轟大嗡式的粗放管理，形成了上邊一頭熱而群眾不理解，不支持，存有應(yīng)付過關(guān)的心理，結(jié)果是既影響了造林成效又勞民傷財，造成了不良影響。因此，在二期項目實(shí)施過程中，不得不中止了幾個縣項目的執(zhí)行。

3、 認(rèn)識不足，配合不夠。林業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成

部分，發(fā)展林業(yè)是各級政府的重要職責(zé)，并且，世行項目造林不僅僅是林業(yè)部門一家的事情，它涉及到技術(shù)、政策、土地、扶貧等多方面的問題，以及廣泛的群眾工作，因此，需要各有關(guān)部門的密切配合和大力支持。臨城、涿鹿、承德等縣，縣委、縣政府高度重視項目造林，把項目造林作為富民工程、德政工程，作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的切入點(diǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長點(diǎn)來抓，積極協(xié)調(diào)林業(yè)、農(nóng)業(yè)、土地、水利、扶貧以及財政等部門，形成了齊抓共管的局面，取得了良好的效果。相比較而言，有些項目縣，對項目造林重視、支持和協(xié)調(diào)不夠，工作方法簡單，只是林業(yè)部門自己在孤軍奮戰(zhàn)，影響了項目建設(shè)的順利進(jìn)行。

（二）幾點(diǎn)意見和建議

1、提高思想認(rèn)識，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。擴(kuò)大對外開放是我省林業(yè)建設(shè)的一項基本方針。借鑒和利用國外的資金、技術(shù)、管理經(jīng)驗是促進(jìn)我省林業(yè)發(fā)展的一條重要途徑。利用世行貸款造林，一是貸款時間長，二是資金有保證，這既符合林業(yè)生產(chǎn)周期長的特點(diǎn)又符合我國社會主義初級階段的基本國情。目前，我省的世行貸款造林項目已經(jīng)取得了顯著的生態(tài)、經(jīng)濟(jì)和社會效益，受到了廣大群眾的歡迎。但是，利用外資（貸款）造林，就其管理上來說是嚴(yán)格和煩瑣的并且項目建設(shè)的成敗，關(guān)系到各級政府的國際形象。因此，各級領(lǐng)導(dǎo)一定要充分認(rèn)識利用外資造林的重要意義，進(jìn)一步增強(qiáng)質(zhì)量意識、效益意識和風(fēng)險意識，切實(shí)把項目建設(shè)抓緊抓好。當(dāng)前，各地一定要克服畏難情緒和等、靠、拖的僥幸心理，從維護(hù)我省各級政府信譽(yù)和林業(yè)部門形象的高度出發(fā)，切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化措施，認(rèn)真督查，保證在建項目的優(yōu)質(zhì)高效，搞好竣工項目的掃尾工作。特別是在一期項目的還貸問題上，要采取目標(biāo)考核、財政預(yù)算統(tǒng)籌安排以及現(xiàn)有幼林拍賣轉(zhuǎn)包等有效措施，按計劃完成還貸任務(wù)。

2、 嚴(yán)格管理，保證質(zhì)量。我省世行二期林業(yè)項目將于

年底進(jìn)行竣工驗收總結(jié)，三期項目正在執(zhí)行當(dāng)中，四期項目在今秋啟動。世行貸款造林是負(fù)債經(jīng)營，在任何情況下都必須把造林質(zhì)量放在第一位。當(dāng)前，要對已建、在建的項目進(jìn)行一次全面、認(rèn)真的檢查，在此基礎(chǔ)上，二期項目要根據(jù)幼林摸底調(diào)查情況，在進(jìn)行竣工總結(jié)的同時，今秋明春要對二、三類林再進(jìn)行一次補(bǔ)植補(bǔ)造，進(jìn)一步鞏固造林成果；三期項目要以推廣抗旱造林技術(shù)為重點(diǎn)，在全面保證造林質(zhì)量的同時，加快進(jìn)度，以彌補(bǔ)前兩年因干旱放慢進(jìn)度造成的損失；關(guān)于四期項目的啟動實(shí)施問題，現(xiàn)在就要著手作出安排，一是籌備好項目啟動會議，二是著手造林作業(yè)的施工設(shè)計，三是搞好包括項目執(zhí)行計劃、項目實(shí)施細(xì)則、檢查驗收辦法、會計核算辦法、報帳提款辦法等各種規(guī)章制度的編制、制定以及相應(yīng)的培訓(xùn)工作，確保四期項目的高起點(diǎn)、高質(zhì)量，使之成為新世紀(jì)高效林業(yè)的精品工程、林業(yè)對外開放的窗口工程。

3加強(qiáng)協(xié)作，形成合力。根據(jù)新時期林業(yè)發(fā)展形勢，國家把林業(yè)建設(shè)項目整合為六大工程，其中之一就是速生豐產(chǎn)用材林基地建設(shè)。我省木材供需缺口較大，隨著天然林保護(hù)工程的啟動和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對木材需求量的增加，這一矛盾將逐步加劇。為此，只有大面積發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林才是治本之策。當(dāng)前，發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，既是解決木材供需平衡矛盾的需要，也是優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和增加農(nóng)民收入的需要。為此，各級林業(yè)部門必須與財政、計委、農(nóng)工部等有關(guān)部門密切合作，共同研究，制定出速生豐產(chǎn)用材林發(fā)展規(guī)劃和與之配套的扶持政策，并把世行項目“報帳制”等成功經(jīng)驗融入其中，使我省商品林業(yè)建設(shè)走向良性發(fā)展的道路。

天津消協(xié)發(fā)銀行卡格式條款調(diào)查報告

昨天，市消費(fèi)者協(xié)會發(fā)布了銀行卡格式條款的調(diào)查報告，其中銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任的問題等十方面都涉嫌侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。

記者了解到，根據(jù)報告，涉嫌侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的銀行卡格式條款主要體現(xiàn)在十個方面。一是銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任的問題;二是銀行侵害消費(fèi)者的知情權(quán)的問題;三是銀行侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)的問題;四是銀行侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)的問題;五是銀行單方變更合同的問題;六是銀行單方解除合同的問題;七是銀行對不可抗力擴(kuò)大解釋的問題;八是訴訟管轄權(quán)問題;九是送達(dá)方式問題;十是銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問題。

市消協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，去年3月15日實(shí)施的修訂后的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，明確將證券、保險、銀行等金融消費(fèi)者納入消費(fèi)者保護(hù)體系。不過目前，我國并不存在一部專門針對格式條款的立法，作為普遍性規(guī)范的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《合同法》《民法通則》等無法涉及專業(yè)性問題。

對此，市消協(xié)在分析研究的基礎(chǔ)上，已梳理出125條相關(guān)建議，并于3月初向涉及到的16家銀行總行致函進(jìn)行溝通。截至目前，相關(guān)銀行總行均向市消協(xié)進(jìn)行了專函反饋。在各銀行的反饋意見中，33%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行接受，承諾將會修改相關(guān)格式條款;31%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行表示理解，從實(shí)際操作層面進(jìn)行了解釋;各銀行對市消協(xié)提出的其他建議條款均表示會更進(jìn)一步研究。

第6篇 銀行大堂經(jīng)理助手大學(xué)生社會實(shí)踐調(diào)查報告

大一的這個暑假，我過得挺充實(shí)的，同樣它也是最有意義的，

跨出學(xué)校的大門，融入社會，這是一個質(zhì)的飛躍的過程，其中的辛酸苦楚只要自己體驗過才知道。走進(jìn)社會，需要一份勇氣，需要一份睿智。

經(jīng)歷了艱辛的找工作的過程，我精疲力盡了，想放棄了，老板要么說沒有工作經(jīng)驗，要么說暑期臨時工不招收。折騰了好一陣子，我們附近一郵政銀行招大堂經(jīng)理的助手，我興致勃勃地去應(yīng)聘了。我把我個人的基本資料和在校的情況詳細(xì)地向行長介紹了，或許是我運(yùn)氣好，或許是行長覺得我挺可靠的，我被錄用了。那個開心勁兒，甭提了!工資待遇什么的，我都沒什么要求，只要能錄用我，給我一個鍛煉能力的平臺，我就心滿意足了。

第二天我就開開心心地去上班了。早晨八點(diǎn)到了郵局，我就開始拖地，擦凳子，打掃打掃，好讓整個大廳干干凈凈，給所有人一種舒適的感覺。郵局正式上班了，陸陸續(xù)續(xù)地有顧客來辦理業(yè)務(wù)了。我滿帶著笑容迎接每一位顧客，讓他們先坐下，然后等到叫了自己的號再去辦理業(yè)務(wù)。在工作的過程中，也不是一帆風(fēng)順的，有時面帶微笑詢問顧客有什么需求時，顧客只顧一個勁兒的走上前臺辦理業(yè)務(wù)，也不搭理我。這時我只能耐心地和顧客講解。有時我也有做的不周到的地方，有一次一位先生拿著自己的號到前臺去了，我微笑著走過去，輕聲說：先生，不好意思，您前面還有一個人，下一位才是你。他瞪著我，一臉不耐煩地說：剛不是叫到我的號了嗎?明明就是我!我陪著禮：對不起啊，叫到你的號了，我誤會了。這位先生又轉(zhuǎn)身白了我一眼。那種尷尬，那種滋味真的不好受呢。每天都會遇到形形色色的人，有的人看我像個學(xué)生，表現(xiàn)出贊賞的樣子，能和我溫和地交談，有的人看我是個學(xué)生，對我的熱心服務(wù)表現(xiàn)出滿不在乎，無所謂的樣子。不管怎么樣，我都要求自己，我是服務(wù)大眾的，我就是要磨練意志，鍛煉能力，我要微笑待人!工作一整天下來，真的很累，站的腰酸背痛，晚上下班時，我還要再打掃一遍大廳，然后才回家，真的好累!

但是，我挺珍惜這份工作的，不僅僅因為得到這份工作實(shí)屬不易，更多的是在工作中學(xué)到了很多東西，我提升了很多的能力，

在郵局做大堂經(jīng)理助手的一個月，我每天早出晚歸，覺得還有節(jié)奏感，我過得很充實(shí)。在工作中，我運(yùn)用我在學(xué)校已經(jīng)掌握的電腦操作技能完成簡單的郵局業(yè)務(wù)方面的操作，這就更好地將理論運(yùn)用于實(shí)踐了。在與顧客的接觸中，我學(xué)會了笑以待人，熱情地幫別人解答疑難問題，這很好的鍛煉了我的膽量，使我的交際能力大有提升。在和郵局員工的相處中，我得到了叔叔阿姨的關(guān)心愛護(hù)，他們支持我，鼓勵我，使我對未來充滿信心，帶著一份信念踏上尋夢的征程。

這一個月來，我雖然過得比較辛苦，我也曾想放棄，就這樣在家虛度光陰，但最終我還是振作起來了，我也想明白了很多?，F(xiàn)在的應(yīng)屆畢業(yè)生就業(yè)形勢那么的不容樂觀，社會已經(jīng)盡全力的緩解就業(yè)壓力了，國家只能給予我們這么多，那么我們還能靠自己的實(shí)力、耐力在社會上打拼了。大一晃眼間已悄然溜走了，不久的將來我們就要步入社會，我明白那份壓力。現(xiàn)在的假期就是為未來做一個鋪墊。多積累些社會經(jīng)驗，多增長些人生閱歷，多豐富些專業(yè)知識，這對以后我們就業(yè)都是大有裨益的。還是那句話：一分耕耘一分收獲。要想在這競爭激烈甚至殘酷的社會中生存下來，唯靠自己!千軍萬馬爭過獨(dú)木橋，只有讓自己出類拔萃，方能闖出自己的一片天地!

這個暑假為期一個月的社會實(shí)踐，讓我明白了很多。這個假期是大一向大二的過渡，這個假期更是大一到大二的加油站。當(dāng)我累了想放棄的時候，我從實(shí)踐中又尋找到了一份動力，讓我繼續(xù)前行!正是實(shí)踐讓我懂得了奮斗的意義，讓我明白步入社會的不容易，讓我成長起來!

這個暑假過的很充實(shí)，很有意義。我更加堅定了前行的方向。平時的學(xué)習(xí)生活中能嚴(yán)格要求自己，讓自己德智體美全面發(fā)展，爭做高素質(zhì)的大學(xué)生。以后的假期我還會積極地參加各種實(shí)踐，多鍛煉能力。

這個七月，不一樣的收獲!

第7篇 天津消協(xié)發(fā)銀行卡格式條款調(diào)查報告

昨天，市消費(fèi)者協(xié)會發(fā)布了銀行卡格式條款的調(diào)查報告，其中銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任的問題等十方面都涉嫌侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。

記者了解到，根據(jù)報告，涉嫌侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的銀行卡格式條款主要體現(xiàn)在十個方面。一是銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任的問題;二是銀行侵害消費(fèi)者的知情權(quán)的問題;三是銀行侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)的問題;四是銀行侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)的問題;五是銀行單方變更合同的問題;六是銀行單方解除合同的問題;七是銀行對不可抗力擴(kuò)大解釋的問題;八是訴訟管轄權(quán)問題;九是送達(dá)方式問題;十是銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問題。

市消協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，去年3月15日實(shí)施的修訂后的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，明確將證券、保險、銀行等金融消費(fèi)者納入消費(fèi)者保護(hù)體系。不過目前，我國并不存在一部專門針對格式條款的立法，作為普遍性規(guī)范的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《合同法》《民法通則》等無法涉及專業(yè)性問題。

對此，市消協(xié)在分析研究的基礎(chǔ)上，已梳理出125條相關(guān)建議，并于3月初向涉及到的16家銀行總行致函進(jìn)行溝通。截至目前，相關(guān)銀行總行均向市消協(xié)進(jìn)行了專函反饋。在各銀行的反饋意見中，33%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行接受，承諾將會修改相關(guān)格式條款;31%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行表示理解，從實(shí)際操作層面進(jìn)行了解釋;各銀行對市消協(xié)提出的其他建議條款均表示會更進(jìn)一步研究。

第8篇 關(guān)于銀行營業(yè)部青年隊伍發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報告

一、調(diào)查的基本情況和青年員工隊伍的現(xiàn)狀

1、我行員工隊伍年輕化，團(tuán)組織隊伍機(jī)構(gòu)健全、優(yōu)勢明顯

調(diào)查中顯示我行員工隊伍年輕化，___歲以下青年占我行員工總?cè)藬?shù)的__%多，是___市分行所屬的支行中員工隊伍最為年輕化的一個支行。而且__ 歲以下的青年員工占有相當(dāng)大的比重，這顯示了員工隊伍的年輕化。

我部團(tuán)總支機(jī)構(gòu)健全、組織機(jī)構(gòu)明顯。我部團(tuán)總支成員由三名成員組成，其中_名具有全日制本科學(xué)歷、_名具有全日制大專學(xué)歷，文化素質(zhì)較高，而且有豐富的學(xué)校團(tuán)工作的經(jīng)驗，在所屬部門都是業(yè)務(wù)骨干，有一定組織協(xié)調(diào)性。

2、青年員工整體素質(zhì)較高并且思想進(jìn)步、積極進(jìn)取

我部___名__歲以下青年中，具有本科以上學(xué)歷的占比為__%，具有大專學(xué)歷的占比為__%，中專學(xué)歷的占比為__%，這顯示了我行青年人才隊伍的高素質(zhì)優(yōu)勢。調(diào)查結(jié)果還顯示大部分人對自己現(xiàn)在的學(xué)歷不是很滿意，想要進(jìn)一步接受培訓(xùn)和進(jìn)修高一級學(xué)歷，喜歡從事具有挑戰(zhàn)性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進(jìn)取、思想上要求進(jìn)步。

二、青年工作中存在的問題

1、整體的思想取向不夠積極，價值觀念出現(xiàn)偏移。

2、團(tuán)青工作的條件不利，尤其基層團(tuán)組織工作具有一定障礙。

團(tuán)青工作的條件不利主要表現(xiàn)在經(jīng)費(fèi)方面、思想認(rèn)識態(tài)度上和團(tuán)干部的任用機(jī)制等方面。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的團(tuán)干部認(rèn)為團(tuán)青工作的開展具有相當(dāng)大的難度。首先，人們在思想認(rèn)識上沒有對團(tuán)青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)識不夠，沒有把團(tuán)的工作擺在一個應(yīng)有的地位，領(lǐng)導(dǎo)的忽視帶來員工的冷漠。其次，經(jīng)費(fèi)問題一直是一個阻撓團(tuán)青工作開展的不利因素。隨著金融競爭的加大，費(fèi)用的縮減，團(tuán)青工作經(jīng)費(fèi)緊張越來越成為困繞團(tuán)青工作者的突出問題。經(jīng)費(fèi)的緊張帶來團(tuán)青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環(huán)，團(tuán)青工作的難度就會越來越大。再次，團(tuán)干部的任用制度上的缺陷和人員素質(zhì)的高低也制約了團(tuán)員工作的開展。大多數(shù)的團(tuán)干部都是身兼數(shù)職，分身無術(shù)。團(tuán)干部一般都是本部門的骨干力量和中堅力量，他們從事著本部門重要的業(yè)務(wù)崗位，工作強(qiáng)度大，任務(wù)重，從事團(tuán)工作的精力變得微乎其微。另外，團(tuán)干部大多數(shù)沒有很高的行政級別，加上青年的認(rèn)知感不強(qiáng)，這就使得工作的開展沒有說服力，難度加大。

3、青年工作機(jī)制和方法有待提高。

我行青年工作的機(jī)制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調(diào)動團(tuán)員和青年的積極性。這些現(xiàn)象的存在主要是由于觀念的陳舊，態(tài)度上的不重視和團(tuán)干部自身素質(zhì)不高等因素共同作用的結(jié)果。隨著金融企業(yè)改革和金融制度的更新，團(tuán)青工作的觀念應(yīng)該與時具進(jìn)，革新老觀念，轉(zhuǎn)化工作的思路和方法以適應(yīng)新形式下團(tuán)青工作發(fā)展的要求，同時團(tuán)干部應(yīng)該積極的提高個人素質(zhì)，多聽、多學(xué)、多借鑒，充分調(diào)動廣大團(tuán)員青年的積極性，把團(tuán)青工作推向一個高的發(fā)展方向。

三、對于團(tuán)青工作的幾點(diǎn)建議

1、加強(qiáng)思想工作建設(shè)，徹底改變觀念束縛。

團(tuán)員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關(guān)系著___行未來命運(yùn)的興衰，他們接受新事物的速度快，反應(yīng)機(jī)敏。所以加強(qiáng)團(tuán)青隊伍建設(shè)，首要就是要從思想建設(shè)入手，構(gòu)筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。

2、加強(qiáng)青年人才隊伍建設(shè)，培養(yǎng)各種類型人才。

新時期青年隊伍建設(shè)賦予給我們的要求是培養(yǎng)復(fù)合型人才，以適應(yīng)新形式下金融業(yè)發(fā)展的需要。打造復(fù)合型人才，創(chuàng)建學(xué)習(xí)性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過去我們成功地開展了新世紀(jì)青年讀書計劃、青年論壇等活動，都收效很大，從很大程度上激勵了員工學(xué)習(xí)的興趣，在今后的工作中我們還要繼續(xù)探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學(xué)習(xí)、開展競技比賽、鼓勵青年員工參加社會認(rèn)證的考試取得高學(xué)歷等等;認(rèn)真做好雙推工作，推優(yōu)薦才，推優(yōu)入黨;加強(qiáng)全日制本科生的重點(diǎn)培養(yǎng)和選拔，為青年工作創(chuàng)造好的學(xué)習(xí)氛圍，為___行的人才隊伍建設(shè)貢獻(xiàn)團(tuán)組織應(yīng)盡的力量。

3、加強(qiáng)團(tuán)干部隊伍建設(shè)。

4、與中心工作相結(jié)合開展團(tuán)青工作。

加強(qiáng)團(tuán)的自身建設(shè)，與中心工作結(jié)合起來開展團(tuán)員工作，充分發(fā)揮共青團(tuán)在我行的突擊隊和生力軍作用，以更好的推動___行的經(jīng)營和發(fā)展。

第9篇 電子銀行推廣情況調(diào)查報告

電子銀行主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。本文將介紹電子銀行推廣情況調(diào)查報告。

電子銀行推廣情況調(diào)查報告：

中國農(nóng)業(yè)銀行溫州市分行自助設(shè)備客戶問卷調(diào)查表(選擇部分)

調(diào)查人數(shù)：57人

學(xué)歷：高中以上54人;初中1人;小學(xué)2人;

年齡：20歲以下：0人; 20-35歲54人;36-50歲3人;

一、 您平常使用atm情況? 偶爾使用占53%

二、 如果您經(jīng)常使用atm，原因是什么? 柜臺人太多占94%

三、 您平常使用哪一個銀行的atm? 農(nóng)行34% 建行36% 工行14%

四、 您若不常使用atm原因是什么? 擔(dān)心安全問題占73% 不會使用

五、 您是否有通過自助通繳電費(fèi)，手機(jī)費(fèi)，轉(zhuǎn)帳? 偶爾使用 95%

六、 您是否有用農(nóng)行卡在其他銀行atm上使用? 從不使用84%

七、 如果有使用，原因是什么? 周邊無農(nóng)行 79%

網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備及電子銀行的出現(xiàn)是一種必然現(xiàn)象，它是銀行臨柜業(yè)務(wù)的一種拓展和演化。憑借以人為本的服務(wù)理念，自助設(shè)備及電子銀行以其方便、快捷、低手續(xù)費(fèi)等優(yōu)勢解決了客戶在日常的柜面業(yè)務(wù)辦理中所遇到一系列繁瑣的問題。

然從實(shí)際使用率上來看，自助設(shè)備的使用遠(yuǎn)不及我們之前所預(yù)測的那么普遍?？蛻舨⒎前炎灾O(shè)備作為自己業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對象。往往是在柜面排隊現(xiàn)象十分嚴(yán)重的情況下，才考慮使用atm，自助通等自助設(shè)備，這已經(jīng)偏離了當(dāng)初推出自助設(shè)備的本意。

從農(nóng)行針對客戶的自助設(shè)備問卷調(diào)查表①中看出，客戶對自助設(shè)備使用上存在如下幾個突出的問題：

1、 因為柜面人太多，才使用自助設(shè)備。

2、 使用自助設(shè)備客戶群的學(xué)歷往往是高中以上。

3、 擔(dān)心安全問題人不在少數(shù)。

而以上這些恰都是目前農(nóng)行自助設(shè)備的使用難以普及的主要因素。

對于客戶使用自助設(shè)備的意愿，由被動性到主動性的改變是主要的改善方面。故此，我們應(yīng)從宣傳上入手，通過媒體、廣告、宣傳手冊、工作人員口述等多元化的方式，來體現(xiàn)出自助設(shè)備相對于臨柜服務(wù)所體現(xiàn)出的巨大優(yōu)勢，且讓客戶能真切感受到這樣的優(yōu)越。使得客戶能從主觀上接受并樂意使用自助設(shè)備。并努力讓客戶建立起自助設(shè)備和柜面服務(wù)是同等服務(wù)性質(zhì)的觀念，自助設(shè)備是為客戶開辟了一條新的服務(wù)途徑，而不是柜面服務(wù)的附屬。如此一來，相信客戶對自助設(shè)備的認(rèn)識上會有很大程度的提高。

從客戶群的學(xué)歷上看到自助設(shè)備的可操作性不強(qiáng)，人性化不夠徹底。自助設(shè)備對于一些低學(xué)歷的外來務(wù)工人員和老年客戶群體還存在一定的操作難度，從而使得這些客戶通過自助設(shè)備不能很好的完成他們所需的業(yè)務(wù)，也就使他們從另一個方面對自助設(shè)備有了抵觸的心態(tài)。所以，我們應(yīng)該從自助設(shè)備的研發(fā)上著手，通過技術(shù)手段讓操作更合理化，人性化。譬如，減少不必要的按鍵，過多的按鍵不僅僅不能讓客戶感覺到快捷的優(yōu)勢，反而加大了他操作的難度;在自助設(shè)備無人操作使用的時候，自動在屏幕上播放使用錄象，使客戶能及時明了操作的規(guī)程和步驟;對于非正?；蛱厥獾牟僮饕凶銐虻奶嵝?，讓客戶明確自己目前處于什么服務(wù)狀態(tài)，該如何解決，特別是在某些不常見的操作上，因及時給客戶以提醒。

而自助設(shè)備的安全性是廣大客戶最為關(guān)心的，也是自助設(shè)備必須能為客戶提供保障的。特別是如今大量離行式自助設(shè)備的迅速增加，特別是在居民住宅區(qū)也存在不少的離行式自助設(shè)備。在自助設(shè)備更加深入老百姓的生活的同時，卻也大大提高了安全隱患。各種以銀行自助設(shè)備為工具的犯罪方式層出不窮。許多不能熟練操作自助設(shè)備的客戶，時常被犯罪份子利用，蒙騙，而蒙受巨大的損失。同時，自助設(shè)備的物理損耗也必須控制在一定范圍之內(nèi)，自助設(shè)備的機(jī)械性能必須要有保障。

從目前我實(shí)習(xí)的網(wǎng)點(diǎn)(綠洲分理處)來看，自助設(shè)備時常出現(xiàn)物理故障，為客戶帶來相當(dāng)長的等待時間?？梢?，我們應(yīng)派專門人員定期定點(diǎn)對自助設(shè)備進(jìn)行性能上的檢測，而不是在真正出現(xiàn)故障的時候才對機(jī)器進(jìn)行維修。因為，從明確故障，到請人維修，再到排除故障，這期間必定存在一定的時間量，這也就為atm等自助設(shè)備的客戶群體增添了不少麻煩，增加了他們的等待時間。久而久之，會讓自助設(shè)備的使用者產(chǎn)生不滿情緒，故排斥使用自助設(shè)備。另外，定期對自助設(shè)備進(jìn)行安全檢測也可以排除一定的安全隱患，使得犯罪份子沒有可乘之機(jī)在自助設(shè)備上動手腳的余地。減少自助設(shè)備被動手腳的可能性，也增加了客戶對自助設(shè)備的信心。

對自助設(shè)備使用者的操作提醒與警告不應(yīng)以文字的形式貼在自助設(shè)備周圍，這會讓犯罪份子有可乘之機(jī)。警告與提醒應(yīng)當(dāng)在屏幕上的顯示和突出。

只要在自助設(shè)備的高效性、可操作性和安全性上下功夫，那么自助設(shè)備使用的普及定成為必然。

電子銀行與自助設(shè)備類似，也是柜面業(yè)務(wù)的拓展。但電子銀行比自助設(shè)備的功能更強(qiáng)大，業(yè)務(wù)種類也更多。憑著電腦和手機(jī)的大面積普及，電子銀行作為一種新的銀行平臺模式也漸漸走進(jìn)人們的日常生活。

溫州農(nóng)行本月初在茶山大學(xué)城所開展的農(nóng)行網(wǎng)銀送k寶，時尚網(wǎng)購更安全，的網(wǎng)銀推廣活動，舉辦的也是非常成功，非常有效的。

首先，本次活動針對的對象是高校大學(xué)生與教職工，客戶群體本身就具備一定的知識底蘊(yùn)，樂意接受新興事物。同時，大學(xué)生網(wǎng)上購物消費(fèi)也比較普遍，而正符合了網(wǎng)銀的特性，真是物盡其用。選對了客戶群體也為這次活動開了一個好頭。

其次，活動過程中，整個流程比較流暢。通過發(fā)放小禮品和在各個生活園區(qū)定點(diǎn)辦理以吸引客戶。在客戶量相對集中的中午，c區(qū)a+隊隊員們，分工明確，配合良好，使得整個活動進(jìn)行得忙而不不亂，井然有序。

農(nóng)行的組辦者，以精神和物質(zhì)雙方面的獎勵讓我們這些參與活動的隊員有了十二分的積極性，投入到這次活動中并帶來相當(dāng)不錯的效果。從本次活動來看，農(nóng)行在營銷策略上還是很有敏銳度的。

作為新興的電子銀行，網(wǎng)上銀行必定會在很多的一段時間內(nèi)迅速普及，而農(nóng)行還需要和他行進(jìn)行競爭。因此，農(nóng)行的網(wǎng)銀必須要有吸引客戶之處，必須要有有別于他行的特殊的功能和優(yōu)勢。個人認(rèn)為，基金買賣，外匯等功能各個銀行所推出的網(wǎng)銀都已具備，并不能顯出農(nóng)行的特色。農(nóng)行的k寶其實(shí)是一個很好的賣點(diǎn)，它不僅從安全性上使得廣大的客戶對農(nóng)行有了一個新的認(rèn)識，同時又滿足了客戶獵奇的心理。將k寶在一段時間內(nèi)免費(fèi)推廣下去，會是贏得客戶的一個有力手段。

另外，作為以網(wǎng)絡(luò)為媒介的網(wǎng)銀，更應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，在信息的更新和咨詢方面應(yīng)體現(xiàn)速度感。而網(wǎng)絡(luò)安全也是需要格外注重和加強(qiáng)的。從我個人使用網(wǎng)銀的情況來看，農(nóng)行網(wǎng)銀的網(wǎng)絡(luò)介質(zhì)存在一些問題，不穩(wěn)定是一個主要的問題，急需改善和解決。網(wǎng)絡(luò)的不穩(wěn)定不僅僅體現(xiàn)在訪問的速度方面，更體現(xiàn)在證書制作和生效的這個環(huán)節(jié)。

總言之，銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)、渠道的多元化，不是一朝一夕可以造就，可以形成。同樣，我們需要一種企業(yè)文化，能夠支撐著整個銀行的發(fā)展。渠道建設(shè)的關(guān)鍵是能堅持，在穩(wěn)定中求變化，在變化中求突破，求得適合自身生存和壯大的一條新路。

第10篇 網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險與防范的調(diào)查報告

近年來，電子銀行業(yè)務(wù)以其成本低，方便、快捷、全天候服務(wù)等優(yōu)勢倍受客戶青睞。網(wǎng)上電子銀行結(jié)算在企事業(yè)單位迅速發(fā)展，但是，由于社會的復(fù)雜性、企業(yè)財務(wù)人員水平和個別銀行結(jié)算人員業(yè)務(wù)水平較低，網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險案例也不斷增加。增強(qiáng)風(fēng)險意識，規(guī)避網(wǎng)上電子銀行結(jié)算成為當(dāng)前網(wǎng)上電子銀行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

一、網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險類型

網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險存在于銀行及客戶通過互聯(lián)網(wǎng)登陸銀行網(wǎng)站辦理各項業(yè)務(wù)活動的始終，網(wǎng)上電子銀行會計結(jié)算風(fēng)險也是自始至終貫穿于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理的全過程，我國商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)目前所面臨的部分結(jié)算風(fēng)險在一定程度上是與網(wǎng)上銀行結(jié)算有關(guān)。從目前網(wǎng)上銀行結(jié)算的風(fēng)險類型來看主要有客戶自身風(fēng)險、銀行內(nèi)部操作風(fēng)險、黑客惡意攻擊風(fēng)險。

（一）客戶自身風(fēng)險。表現(xiàn)形式主要是企業(yè)財務(wù)管理混亂，崗位職責(zé)不清，財務(wù)管理做不到相互制約，有的企業(yè)所有印章全由會計一人保管，企業(yè)對財務(wù)事項全權(quán)委托會計一人處理，法人對財務(wù)事項長期不管不問，涉及簽字授權(quán)也不看不問，大筆一揮完事大吉，企業(yè)自身在管理上的嚴(yán)重缺陷，一旦財務(wù)人員有盜竊或侵占等非法手段獲得結(jié)算資金企圖，會通過網(wǎng)上銀行則將企業(yè)資金轉(zhuǎn)入個人儲蓄存款賬戶等。

該企業(yè)在開辦企業(yè)網(wǎng)銀時，會計在法人代表不知道什么是網(wǎng)上銀行的情況下取得授權(quán)書一人經(jīng)辦，開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)后多次使用網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬及匯款，法人代表從未過問。法人代表在不明白網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)情況下就出具了授權(quán)書，反映了企業(yè)自身在管理上的嚴(yán)重缺陷。同時，也向我們揭示了企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險點(diǎn)之一開戶環(huán)節(jié)。作為經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)，必須嚴(yán)格企業(yè)網(wǎng)上銀行開戶手續(xù)，確保企業(yè)網(wǎng)銀開戶資料齊全、合法，避免埋下事故案件隱患。

（二）銀行內(nèi)部操作風(fēng)險。銀行內(nèi)部操作風(fēng)險多數(shù)來自銀行經(jīng)辦人員出于私利，首先經(jīng)辦人員同客戶相互之間比較信任，出于營銷目的或別的原因，在客戶不了解網(wǎng)上銀行的情況下向客戶營銷，之后替客戶保管證書，由于風(fēng)險意識淡薄、疏于管理，出現(xiàn)了內(nèi)部會計人員利用網(wǎng)上銀行盜竊客戶結(jié)算資金的案件，不僅給造成了損失，也損害了銀行形象，給銀行結(jié)算工作造成不良影響。

（三）黑客惡意攻擊風(fēng)險。具體表現(xiàn)為，一是犯罪分子利用客戶疏于防范心理盜竊客戶原始密碼自助注冊網(wǎng)上銀行盜竊客戶資金。二是利用假網(wǎng)站誘騙客戶上當(dāng)。

二、網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險成因

網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險與銀行其他風(fēng)險相比具有復(fù)雜性、隱蔽性、突發(fā)性和更大的危害性等特點(diǎn)，其風(fēng)險形成是多方面的：如銀行臨柜人員違規(guī)違章操作，賬務(wù)處理程序隨意簡化，隱瞞問題不及時上報造成重大隱患；銀行臨柜人員缺乏對網(wǎng)上電子銀行結(jié)算業(yè)務(wù)整體性的了解，對一些關(guān)鍵性的環(huán)節(jié)控制不到位或業(yè)務(wù)不熟悉；會計人員缺乏對網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險的研究，忽略重點(diǎn)環(huán)節(jié)的控制等。從已發(fā)生的案例來分析，主要為內(nèi)部原因和外部原因兩方面：

（一）外部原因。主要是犯罪分子利用網(wǎng)上電子銀行結(jié)算這一環(huán)節(jié)，采用隱蔽、狡猾的手法進(jìn)行詐騙。

1、洗錢。網(wǎng)上電子銀行結(jié)算不受時間、空間限制，銀行在為客戶提供方便的同時也為犯罪分子洗錢提供方便，犯罪分子可以在短時間內(nèi)將非法所得通過網(wǎng)上銀行結(jié)算在不同賬戶之間劃轉(zhuǎn)達(dá)到洗錢目的。

3、盜竊他人密碼自助注冊。犯罪分子潛伏在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)有人辦理開戶業(yè)務(wù)時，記下賬號、密碼、身份證件，自助注冊網(wǎng)上銀行盜竊他人資金。

第11篇 銀行社會調(diào)查報告

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在日前舉行的“2023中國銀行業(yè)服務(wù)營銷論壇”上，專項市場研究公司tns發(fā)布了2023年中國銀行業(yè)首份調(diào)查報告。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前客戶對國內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)滿意度普遍低于全球平均水平，而客戶對國內(nèi)銀行的信用卡服務(wù)質(zhì)量普遍認(rèn)可，但信用卡業(yè)務(wù)盈利壓力仍然較大。

客戶認(rèn)知率：工行“折桂”

tns的調(diào)查顯示，國內(nèi)客戶對各家銀行認(rèn)知度的排名前六位分別為：工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領(lǐng)先，占所有被調(diào)查對象的55%，tns分析認(rèn)為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大有關(guān)。

但是，雖然客戶認(rèn)知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其市場占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。

零售行：仍以存取款業(yè)務(wù)為主

調(diào)查顯示，客戶對零售銀行的滿意度較低，多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關(guān)系缺乏廣度和深度，服務(wù)資源沒有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務(wù)，柜面業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)十分單一。

據(jù)統(tǒng)計，目前87%的柜面業(yè)務(wù)為活期、定期存款賬戶業(yè)務(wù)，僅有7%的比例為投資理財業(yè)務(wù)，3%為借記卡業(yè)務(wù)，2%為信用卡業(yè)務(wù)，1%為貸款業(yè)務(wù)。分析認(rèn)為，“銀行利潤最低的業(yè)務(wù)占據(jù)了柜面業(yè)務(wù)的絕大多數(shù)比例，這是導(dǎo)致銀行收益率較低的主要因素之一?！?/p>

代表著客戶對零售銀行服務(wù)水平客觀評價的重要指標(biāo)———市場阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現(xiàn)，中國銀行業(yè)客戶關(guān)系中，僅有31%的為信徒類型，即既滿意又忠誠；18%為雇傭兵類型，即雖然滿意，但是并不忠誠；24%為人質(zhì)類型，即雖然忠誠，但是不滿意；27%為恐怖分子類型，即既不滿意又不忠誠。

信用卡業(yè)務(wù)：發(fā)展空間巨大

調(diào)查顯示，客戶對國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的滿意度較高，達(dá)到70分，超過了全球平均水平65分。招行是目前中國信用卡市場的領(lǐng)導(dǎo)者，被調(diào)查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達(dá)到87%。

但調(diào)查也揭示出中國信用卡市場面臨的主要問題。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷，這嚴(yán)重侵蝕了銀行的利潤。三是客戶循環(huán)信用使用很少。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數(shù)情況下每月會還清欠款，不按月還清欠款的客戶只占6%。這表明國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)依然遭遇盈利考驗。

第12篇 大學(xué)暑假工商銀行實(shí)習(xí)調(diào)查報告

暑期到了，為了找到一份有意義的實(shí)習(xí)，我有幸來到了中國工商銀行雙流縣支行進(jìn)行了為期一個月的會計實(shí)習(xí)，學(xué)到了許多書本以外的知識，受益匪淺。下面是我對銀行儲蓄存款實(shí)名制進(jìn)行的一點(diǎn)簡單闡述說明。

一、儲蓄存款實(shí)名制的含義

儲蓄存款實(shí)名制是指居民在金融機(jī)構(gòu)開戶和辦理儲蓄業(yè)務(wù)時，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務(wù)給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護(hù)個人利益和維護(hù)國家利益的前提下，促進(jìn)金融體系在公平、公正、公開的基礎(chǔ)上進(jìn)行，保證個人金融資產(chǎn)的真實(shí)性、合法性。

我國建國五十年來，儲蓄存款制度一直實(shí)行的是記名(虛名)儲蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名字。特別是活期儲蓄，銀行只認(rèn)存折不認(rèn)人，只要取款人提供存折出示印鑒或輸對密碼(由取款人開戶時約定)銀行即按折付款。儲蓄存款實(shí)名制是發(fā)達(dá)國家早已實(shí)行的一項金融制度，也是絕大多數(shù)發(fā)展中國家實(shí)行的金融制度.

二、為什么要實(shí)儲蓄存款實(shí)名制

我國現(xiàn)行的儲蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會經(jīng)濟(jì)問題，已經(jīng)妨礙了改革開放的進(jìn)程，到了積重難返的地步。

2、稅收征管困難，偷逃稅款嚴(yán)重。納稅是公民的義務(wù)，但在現(xiàn)實(shí)條件下，能偷逃稅賦成了個人的本事，對不少財務(wù)管理人員來說，逃稅倒成了其義務(wù)，我國個人所得稅規(guī)模占人均gdp的比重大約在0.28%左右，遠(yuǎn)低于發(fā)展中國家平均水平的2.1%，稅源流失過多，根源在于我國的現(xiàn)行儲蓄存款制度根本無法支持個人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個人對國家應(yīng)盡的義務(wù)，無法通過稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和貧富差距，緩解社會矛盾，使國家集中力量辦大事。

3、使我國的相關(guān)調(diào)整政策無所適從，實(shí)施效果大打折扣。比如，針對我國內(nèi)需不旺、消費(fèi)疲軟的狀況，國家出臺了一系列刺激消費(fèi)的政策，如連續(xù)下調(diào)利率、鼓勵消費(fèi)信貸、征收儲蓄利息所得稅、增加公務(wù)員和事業(yè)單位人員工資收入、刺激教育消費(fèi)等等，但這些政策實(shí)施效果很不明顯，為什么?因為儲蓄存款記名制掩蓋了貧富差距，立法和行政機(jī)構(gòu)很難對癥下藥，對少部分暴富階層的人士來說(據(jù)非官方資料，這部分僅占存款人數(shù)7%的階層控制了約60%以上的儲蓄存款總額)，收入只是數(shù)字的增加減少，錢對他們來說幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對刺激消費(fèi)的政策很麻木。

4、個人信用制度無法建立起來。市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，一切經(jīng)濟(jì)關(guān)系要靠信用來維系，沒有好的信用制度，就會產(chǎn)生交易冷淡和投資鎖定現(xiàn)象，由于互不信任，交易方式會向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，銀行惜貸、企業(yè)惜投、個人惜借的悲觀情緒彌漫，造成經(jīng)濟(jì)活力日益下降，宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用。個人信用制度建立當(dāng)然是一個復(fù)雜的程序，涉及到金融法律法規(guī)建設(shè)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內(nèi)容，但儲蓄暑期實(shí)習(xí)報告存款實(shí)名制則是最基本、最核心的內(nèi)容。

三、如何實(shí)行儲蓄存款實(shí)名制

1、以現(xiàn)有的個人身份證號碼為基礎(chǔ)，建立儲蓄存款實(shí)名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲蓄存款實(shí)名制的記錄和支持下，每個人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎(chǔ)。

2、明確一個申報確認(rèn)期，對現(xiàn)有個人帳戶及個人財產(chǎn)進(jìn)行申報登記，說明可計算的合法來源，對于到期按兵不動，無人認(rèn)領(lǐng)的，以及無法說明合法來源的，國家給予凍結(jié)調(diào)查，違法收入將沒收充公。

3、實(shí)行銀行帳戶與稅務(wù)機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)，個人帳戶收支情況在授權(quán)范圍內(nèi)報送稅務(wù)局，由稅務(wù)局作為納稅依據(jù)，稅務(wù)局有義務(wù)對個人財產(chǎn)高度保密，并建立相應(yīng)的懲罰措施。為堵塞現(xiàn)金交易、逃避稅務(wù)檢查的漏洞，銀行應(yīng)嚴(yán)格控制大額存取款的數(shù)量和次數(shù)，對不正常情況報送稅務(wù)局。

4、要促進(jìn)支付手段的票據(jù)化，為財產(chǎn)登記和依法征稅提供依據(jù)。尤其是個人帳戶要普及支票轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，票據(jù)清算要實(shí)現(xiàn)電子化、即時化、通存通兌化，切實(shí)提供隨時、隨地、隨意的個人轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，逐步改變傳統(tǒng)的依賴現(xiàn)金交易的做法。

四、實(shí)行儲蓄存款實(shí)名制中要注意減輕負(fù)面影響

50年來，我們是靠廣大老百姓的勤儉節(jié)約的美德和高儲蓄率才支撐起社會和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金融穩(wěn)定了，人心才能穩(wěn)定，社會才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲蓄需要安全感，安全感源于儲蓄保密性，實(shí)行儲蓄存款實(shí)名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因為怕露富是一種普遍的社會心理，老百姓怕露富，貪污腐敗分子也怕露富，如何在兩者之間權(quán)衡，趨利避害，很費(fèi)思量，這是我們實(shí)行儲蓄存款實(shí)名制要考慮的第一個問題。第二，推出儲蓄存款實(shí)名制后，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行，因為中小銀行的歷史、背景和存款實(shí)力一直是老百姓把握不住的。存款的過份提取將造成銀行流動性風(fēng)險和支付壓力，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)突冗出來，由此沖擊到整個銀行體系，甚至引起金融恐慌。

因此，減輕實(shí)行儲蓄存款實(shí)名制的負(fù)面影響，關(guān)鍵要做好以下三點(diǎn)：

1、加強(qiáng)法律法規(guī)配套建設(shè)。

2、加強(qiáng)職業(yè)道德教育。對銀行內(nèi)部工作人員和公安、法院、紀(jì)檢、審計等執(zhí)法部門內(nèi)部工作人員進(jìn)行職業(yè)道德教育，嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)格保密。加大對執(zhí)法部門的監(jiān)督力度，控制好執(zhí)法機(jī)構(gòu)對個人金融財產(chǎn)查詢、凍結(jié)、劃扣的權(quán)力。

3、反對腐敗。某些地方基層機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)、亂攤派、亂罰款比較嚴(yán)重，實(shí)行儲蓄存款實(shí)名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理三亂效率更高。因此對基層干部要加強(qiáng)知法守法教育，嚴(yán)懲三亂，對濫用職權(quán)，侵犯存款人利益的人員要堅決追究其法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

第13篇 銀行客戶問卷調(diào)查分析報告

銀行客戶問卷調(diào)查分析報告

商業(yè)銀行某某支行客戶問卷調(diào)查分析報告環(huán)境及現(xiàn)狀背景銀行是典型的服務(wù)行業(yè)，客戶的滿意和信任，是我們實(shí)現(xiàn)企業(yè)生存和永續(xù)發(fā)展目標(biāo)的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。因此，客戶投訴應(yīng)視為我行不可多得的寶貴資源而不應(yīng)被視為銀行的負(fù)債，因為在客戶投訴中既有我們工作的不足，也有我們潛在的客戶需求，我們應(yīng)把客戶投訴作為銀行重要的資源來進(jìn)行維護(hù)。

我們總感到客戶不夠，原因是我們吸收的新客戶太少，還是因為我們流失的老客戶太多？我們的客戶出現(xiàn)流失，吸收新客戶卻變得越來越難，到底問題出現(xiàn)在什么地方？我們總感覺成本太高，開發(fā)一個新客戶的成本是維護(hù)一個老客戶的幾倍，我們追求的是市場份額還是客戶份額？結(jié)識了新朋友，忘記了老朋友；獎勵了新客戶，冷落了老客戶；新客戶在流入，老客戶在流失。就像一個“漏斗”，為了保持漏斗的一定盛水量（客戶量），要彌補(bǔ)不斷流失的老客戶就要不斷地注入新客戶。

僅僅堵住“漏斗”是不夠的，必須更換經(jīng)營的思維模式：由以提供金融產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，一方面應(yīng)對客戶現(xiàn)時的需求,盡可能的推出適合的產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面通過挖掘客戶的潛在需求,從另一個角度促進(jìn)銀行的發(fā)展。正是基于這一原因,我行推出了本次有獎客戶問卷調(diào)查活動。

問卷調(diào)查重在執(zhí)行本次有獎客戶問卷調(diào)查活動自20__年3月份開始正式運(yùn)作規(guī)劃,20__年5月正式下戶走訪,截至6月為止本次調(diào)查采取定向下訪,柜臺發(fā)放,電話預(yù)約等方式。共下訪客戶93戶,回收有效問卷50份,其中尤為可貴的是收到附卷建議27條,取得了大量翔實(shí)的第一手?jǐn)?shù)據(jù),標(biāo)志著本次活動第一階段的工作順利結(jié)束了。

新業(yè)務(wù)名聲漸響在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，雖然有相當(dāng)一部分被調(diào)查者表示“知道”或經(jīng)常使用pos機(jī)的占2，atm機(jī)占25﹪，如意卡等我行近年來推出的新業(yè)務(wù)占50﹪，不過我們也注意到，仍然有相當(dāng)一部分被調(diào)查者僅僅是知道業(yè)務(wù)名稱，對其具體操作和服務(wù)內(nèi)容知之甚少。有38的人對如意卡業(yè)務(wù)“聽說但不清楚”。

在代收費(fèi)業(yè)務(wù)上是占41，在電子匯兌業(yè)務(wù)上為32。也就是說，在全部知曉這些業(yè)務(wù)的被調(diào)查者中，有將近37的人并不知道新業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容及操作。

經(jīng)過分析可以發(fā)現(xiàn)，只有50左右的被調(diào)查者清楚銀行新業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容和操作，在電子匯兌業(yè)務(wù)上被調(diào)查者了解程度最高，68的人了解這項業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，這不但是客戶業(yè)務(wù)的需要，還應(yīng)歸功于我行在客戶中廣泛深入進(jìn)行宣傳的結(jié)果?？蛻粽J(rèn)為最有可能使用的金融工具多數(shù)選擇了全國銀聯(lián)48﹪和網(wǎng)上銀行34﹪,手機(jī)銀行占24﹪，表明我行客戶認(rèn)為未來銀行能否為用戶提供全面和自主及時的服務(wù)是將來發(fā)展的趨勢。

客戶對我行服務(wù)的期許與展望在我行前期職工內(nèi)部進(jìn)行的調(diào)查中,我行職工在客戶看重銀行哪方面服務(wù)中，46.6﹪選擇結(jié)帳準(zhǔn)確及時，20﹪選擇上門服務(wù)，13.4﹪選擇禮貌待人，選擇理財幫助和專業(yè)知識的各占10﹪，20﹪選擇上門服務(wù)。這與客戶調(diào)查所得到的結(jié)果既有重合也有不同之處,其中34﹪客戶看重專業(yè)的銀行知識,70﹪選擇禮貌待人,70﹪選擇結(jié)帳準(zhǔn)確及時,20﹪選擇上門服務(wù),32﹪選擇理財幫助,這一方面說明我行職工對于客戶需求是有一定了解的,但另一方面,在認(rèn)識上與客戶的需求尚有一定差距。

關(guān)于我行服務(wù)態(tài)度，工作效率，業(yè)務(wù)流程便捷性上我行客戶的看法趨于一致，分別為77﹪，81﹪，63﹪，說明我行在這方面一貫保持的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風(fēng)，這是十分值得肯定的成績。另一方面值得注意的是在第八，第九，第十題關(guān)于服務(wù)環(huán)境，保密及安全措施和對客戶投訴反饋上，我行客戶認(rèn)為有待提高和一般的有所增加分別為36﹪，40﹪，50﹪，說明我行還存在尚需改善的地方，由于這些問題有可能在日常業(yè)務(wù)工作中對我行未來發(fā)展產(chǎn)生影響，希望通過本次問卷調(diào)查，引起我行全體職工的重視，揚(yáng)長避短，加強(qiáng)與客戶的溝通，使客戶對我行感到更加滿意。

客戶建議部分當(dāng)期望與效果出現(xiàn)一定偏差的情況下，往往會帶來不滿、抱怨、投訴。而大部分客戶遭受不滿意的情況下并不提出建議和進(jìn)行投訴。

普遍認(rèn)識是什么?提建議沒有用，不可能解決問題；提建議很麻煩，不知道找誰，怕遭人白眼；提建議使人覺得不好意思或嗤咄逼人；與其提建議與投訴，不如換個對象。認(rèn)為客戶不進(jìn)行建議與投訴是因為我們服務(wù)好是不正確的觀念。

因為大部分客戶吃了虧也不會吭聲，沒有消息不一定就是好消息，因為客戶可能已作出了其他選擇。研究客戶的建議與投訴一個很有效的手段，建議與投訴往往是潛在的需求的得不到滿足，也包含對我行的期待，對這些，我們要學(xué)會換位思考，多問幾個為什么，發(fā)現(xiàn)客戶的建議與投訴根本原因所在，也許新的商業(yè)機(jī)會就在解決抱怨的過程中萌芽了。

因此，客戶投訴管理，核心工作就是如何處理好客戶投訴，提高客戶滿意度，降低客戶流失率。策略與建議因此，通過對本次調(diào)查問卷中回收的有關(guān)客戶的25條客戶反饋我部建議：第

一.是改善客戶資料的管理。目前我行對客戶資料的管理還存在諸多缺陷，主要表現(xiàn)在對貴賓客戶的管理上。

首先是要為 理財經(jīng)理掌握客戶動態(tài)提供一些有利條件，如專門配備計算機(jī)輔助理財經(jīng)理的工作，要保證理財經(jīng)理能適時客戶資金動態(tài)信息。其次是建議對現(xiàn)有的大客戶進(jìn)行一次整理，詳細(xì)劃分客戶等級，并且要組織專人適時對下一級別的客戶拓展情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，嚴(yán)格把關(guān)。

最后是要對高端用戶提供更為精細(xì)的差異服務(wù)，椐網(wǎng)上調(diào)查顯示，中國高收入人群對具體的金融服務(wù)需求有很大的差異性：占26的人為生活品位導(dǎo)向群體，比較淡漠財富，主要由國有事業(yè)單位和三資企業(yè)高層管理人員、部分國有企業(yè)中高層管理人員和自由職業(yè)者構(gòu)成。占15的為財富獲取導(dǎo)向型，主要為個體戶等民營經(jīng)濟(jì)所有者和公務(wù)員。

占58的為價值平衡導(dǎo)向群體。更加關(guān)注生活價值的周全性，主要是接受過大學(xué)以上教育的專業(yè)人員，部分國有企業(yè)中高層管理人員。

可見適時分析各類高端客戶的金融需求對理財經(jīng)理的工作開展是非常有用的，為此建議一定時間組織人員進(jìn)行調(diào)查并及時把相關(guān)信息反饋給各營銷人員。第

二、應(yīng)在我行職工中樹立這樣的觀念，發(fā)現(xiàn)問題是成功地解決問題的一半。挑剔的客戶是我們最好的老師，客戶的建議與投訴是送給我們最好的禮物,他幫助我們找到問題，他幫助我們完善了服務(wù)，他幫助我們提升了管理，使我們得到不斷的成長和進(jìn)步。

第三，我部建議設(shè)立客戶投訴管理機(jī)制，一是設(shè)立一個平臺，建立客戶服務(wù)中心；二是要有順暢渠道，如柜臺面訴、投訴電話、客戶回訪等；三是要有規(guī)范處理流程，從記錄、受理、分析、處理、反饋都流程化；四是及時處理問題、挽回客戶、恢復(fù)客戶關(guān)系；五是懲處責(zé)任人、總結(jié)教訓(xùn)、內(nèi)部整改、完善管理。第四，加強(qiáng)我行與客戶之間的互動，要真正將“想客戶之所想，急客戶之所急”落到實(shí)處，針對不同客戶的不同需要，從同質(zhì)化服務(wù)向人性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

作為面向廣大客戶的個人理財服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場背景下，一家銀行要在競爭中處于領(lǐng)先優(yōu)勢，其與客戶間的親和力無疑是增強(qiáng)競爭力的核心手段。它可以讓客戶對銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高，成為吸引消費(fèi)者注意力和情感偏好的重要手段。

隨著市場競爭的加劇，我行應(yīng)逐步引入市場細(xì)分的理念和確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶，并通過實(shí)行客戶經(jīng)理制全面、主動的為各類客戶提供個性化的服務(wù)，打造專業(yè)的客戶服務(wù)隊伍、充分發(fā)揮全行的整體服務(wù)能力并使之成為吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。第五，加強(qiáng)與客戶的溝通，提高客戶對我行的忠誠度，從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入了市場細(xì)分的理念和確立了以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶，并通過實(shí)行理財經(jīng)理和客戶經(jīng)理制全面、主動的為各類客戶提供個性化的服務(wù)，打造專業(yè)的理財顧問隊伍、充分發(fā)揮理財經(jīng)理個人的人格魅力正成為吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。有計劃的在全年不同的時段推出各種聯(lián)誼活動，并在溝通過程中，展現(xiàn)我行職工的整體素質(zhì)和積極向上的企業(yè)文化，推廣我行新的業(yè)務(wù)，加深客戶對我行品牌形象的認(rèn)知度，然后通過這些活動，結(jié)識新的朋友新的客戶，形成我行金融營銷的良性循環(huán)，為我行未來可持續(xù)發(fā)展提供有力保證。

第14篇 2023年4月大學(xué)生社會實(shí)踐調(diào)查報告范文：銀行實(shí)踐

寒假期間，我到廣東省佛山市工商銀行進(jìn)行了實(shí)踐，發(fā)現(xiàn)了一些引入思考的問題。

第一：銀行的呆、壞賬率過高，根據(jù)巴塞爾協(xié)議規(guī)定，資本充足率為8%，而在該行竟達(dá)到48%，經(jīng)調(diào)查，主要原因是銀行的貸款回收率很低，加上前幾年積累下來的國有企業(yè)拖欠舊賬的固疾，近幾年來，國有企業(yè)改革過程中，銀行受前幾年的影響，不敢過多的放款，呆壞賬率過高，使得銀行不敢盲目貸出無抵押的信用貸款，信用貨幣創(chuàng)造體系在很大程度上被抑制，大家都知道銀行是經(jīng)濟(jì)的核心，核心受阻，必然抑制經(jīng)濟(jì)部門的發(fā)展，如保險、證券業(yè)等，也必然反作用于國有企業(yè)改革，并形成惡性循環(huán)，當(dāng)然，解決方法是有的。

首先，源頭上，最主要的是解決大、中、小型企業(yè)改革，改革的具體措施，需由當(dāng)?shù)馗骷壵虻刂埔?，借鑒一些企業(yè)改革成功的經(jīng)驗也可以聘請專業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、咨詢機(jī)構(gòu)對企業(yè)進(jìn)行重新評估、考察，找到解決途徑和措施，企業(yè)是解決的最關(guān)鍵一環(huán)，國有企業(yè)改革好了，下崗職工復(fù)崗問題自然解決，職工有錢了，消費(fèi)自然旺盛起來，擴(kuò)大內(nèi)需自然容易解決了，經(jīng)濟(jì)增長率自然提高了，銀行的貸款自然能還上。

第二：私營企業(yè)貸款很難實(shí)施，隨著住房抵押貸款、買車抵押貸款的進(jìn)行，住房、買車貸款如火如荼地進(jìn)行，主要是由于有物權(quán)作保證，《經(jīng)濟(jì)法》上說過當(dāng)物權(quán)超過債權(quán)，在貸款人無能力償還貸款時，銀行有權(quán)對抵押物進(jìn)行處置，使得銀行自然加大貸款力度，積極放貸，我國住房、買車貸款迅速增大會是很自然的事情，對于與房地產(chǎn)、汽車、鋼鐵、建材相關(guān)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，起到了積極的推動作用。但是，這不能解決銀行呆壞賬率過高、經(jīng)營風(fēng)險較大的根本問題，因為畢竟放貸的數(shù)量有限

規(guī)模不大，現(xiàn)在蘇南、浙江盛行對民營企業(yè)貸款，各地銀行積極學(xué)習(xí)經(jīng)驗，在我看來未必可行：

1、江浙地區(qū)有良好的民營企業(yè)經(jīng)營氛圍，中、小型國有企業(yè)很少，很多人愿意私人當(dāng)老板，另外，個人信譽(yù)度較高，銀行的信用貸款可以及時還上，但其他地區(qū)是否具備這種氛圍，還很難說。

2、在微觀經(jīng)濟(jì)四大要素中，勞動、土地、資本、企業(yè)家才能，企業(yè)家才能是很難界定的，也就是說，在決定某項貸款時，到底誰更具有才能呢?只有企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模有向上擴(kuò)張的趨勢時，或者該企業(yè)家以前信譽(yù)較高，銀行才有可能進(jìn)行發(fā)放，但是，這種情況如何進(jìn)行界定的呢?可以說困難重重，尋租行為時常發(fā)生，造成貨幣供給使用效率很低，競爭不公平。何況，民營企業(yè)淘汰率過高但是江浙地區(qū)不同，前面已經(jīng)說過，那個地方已經(jīng)有很好的傳說，何況大型民營企業(yè)也較多。

“溫州模式”、“蘇南模式”，這使我迅速想到經(jīng)濟(jì)學(xué)家，不但是要有進(jìn)行某些定性分析，更重要的是設(shè)計一些切實(shí)可行的定量分析，上例中，如建立一套符合中國現(xiàn)實(shí)情況的標(biāo)準(zhǔn)體系，包括對企業(yè)的未來的評估，企業(yè)家個人才能的評估，企業(yè)家信譽(yù)的評估結(jié)合起來的評比的在套類似西方發(fā)達(dá)國家的評比參數(shù)，而很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家只做大體上的討論，卻不去做更精、更細(xì)、更周密的計算、調(diào)查，我想這也是經(jīng)濟(jì)學(xué)不如數(shù)學(xué)、物理在生活中實(shí)用的重要原因吧!

第15篇 銀行滿意度調(diào)查報告

工商銀行基層員工的工作滿意度的調(diào)查將直接影響到其服務(wù)的質(zhì)量,從而影響到顧客的滿意度和工行的盈利能力與競爭力,因此工行應(yīng)該努力提高基層員工滿意度,以滿意的員工創(chuàng)造滿意的顧客,來贏得市場。本研究在對員工滿意度的定義、理論基礎(chǔ)、影響因素等國內(nèi)外研究文獻(xiàn)進(jìn)行綜述的基礎(chǔ)上,采用修改后的幾種調(diào)查方法,對工行員工的滿意度進(jìn)行了調(diào)查,運(yùn)用科學(xué)分析對獲得的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行了信度和效度分析、因子分析、描述性統(tǒng)計分析、相關(guān)分析和單因素方差分析,并做了假設(shè)檢驗。主要目的是探討目前工行基層員工工作滿意度的現(xiàn)狀以及影響工作滿意度的因素,并為構(gòu)建工行激勵機(jī)制提出建議。

一、調(diào)查的目的與意義

1、調(diào)查目的

當(dāng)前，隨著金融改革的深入，銀行部分基層員工在思想上出現(xiàn)一些不良傾向。切實(shí)掌握職工思想狀況，尋求思想政治工作對策，事關(guān)工商銀行的改革和發(fā)展大局。本調(diào)查針對工商銀行職工對工作崗位的滿意度為切點(diǎn)，了解員工思想狀況，發(fā)現(xiàn)存在的思想問題，為開展積極有效的思想政治工作，調(diào)整好銀行職工管理體制等提供積極的參考建議。

2、員工滿意度調(diào)查的意義

員工滿意度的研究受到普遍重視,不同專家學(xué)者從不同的角度指出了員工滿意度的重要意義,歸納起來主要有以下幾個方面。

(一)員工滿意度可以診斷企業(yè)人力資源管理現(xiàn)狀,是企業(yè)發(fā)展的基石企業(yè)是由若干員工構(gòu)成的,員工滿意度直接決定他們的工作積極性水平的高低。

20__年底銀行業(yè)全面開放以來，外資銀行大量涌入。在競爭日益激烈的銀行業(yè)中，人才的流動非常頻繁，各銀行大打人才爭奪戰(zhàn)。很多銀行都強(qiáng)烈意識到儲備人才、留住人才的重要性。黨的__屆三中全會提出堅持以人為本，促進(jìn)人的全面發(fā)展。要想吸引和留住人才，就必須提高員工的滿意度，培養(yǎng)員工的歸屬感，不斷增強(qiáng)員工對單位的忠誠度，實(shí)現(xiàn)以人為本的管理。

(二)具體意義在于：了解員工的意見，為管理決策和管理變革提供重要數(shù)據(jù)。對管理進(jìn)行診斷，為管理的改善和提升提供方向和指引。評估組織政策與組織變化對員工的影響。了解到?jīng)Q策對員工心態(tài)的影響，從而能及時做出調(diào)整和修正。提供企業(yè)管理績效方面的數(shù)據(jù)，監(jiān)控管理成效，掌握發(fā)展動態(tài)。培養(yǎng)員工認(rèn)同感、歸屬感，提高員工的滿意度。

二、調(diào)查的對象

工商銀行部分營業(yè)所職工、分行部分職工、市行部分中層干部

三、調(diào)查的方法及手段

1、調(diào)查方法：

(1)訪談?wù){(diào)查法：收集口頭資料;記錄訪談觀察。

(2)問卷調(diào)查法：設(shè)計出卷子后分發(fā)個別員工或集體。

(3)抽樣調(diào)查法：隨機(jī)抽樣、等距抽樣、分層抽樣、整體抽樣。

2、分析方法：

(1)內(nèi)部比較。不同區(qū)域、部門、職級、年齡、學(xué)歷比較。

(2)歷史比較。將歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行比較。

(3)外部比較。收集外部數(shù)據(jù)，分析出自己優(yōu)勢和劣勢。

本次對于工商銀行員工工作滿意度調(diào)查通過實(shí)踐與理論相結(jié)合，以員工滿意度的調(diào)查和管理為研究對象。首先簡述了員工滿意度的概念以及員工滿意度的調(diào)查方法及員工滿意度分析方法，根據(jù)商業(yè)銀行自身特點(diǎn)和需要，設(shè)計了合理的、有針對性的商業(yè)銀行員工滿意度調(diào)查問卷。在市工商銀行進(jìn)行員工滿意度調(diào)查，獲得300份有效調(diào)查問卷。對調(diào)查問卷數(shù)據(jù)，運(yùn)用spss13.0軟件進(jìn)行因子分析，確定影響商業(yè)銀行員工滿意度的主要因素。此外，對有效樣本按照性別、年齡、受教育程度、職務(wù)和在本單位工作時間等分為不同的樣本組，分別作方差分析，研究不同特征值對商業(yè)銀行員工滿意度的影響。對調(diào)查問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行因子分析得到的結(jié)論是，影響商業(yè)銀行員工滿意度有四大主要因素，分別是：員工成長與發(fā)展、工資待遇與福利、工作本身與發(fā)展前景。對不同性別、不同年齡、不同受教育程度、不同的職務(wù)和不同工作時間的樣本組做方差分析得到的結(jié)論是：性別、年齡、受教育程度、職務(wù)和本單位工作時間對商業(yè)銀行員工總體滿意度都存在顯著差異;女性滿意度較低，年輕員工滿意度較低，高學(xué)歷滿意度較低，普通員工滿意度較低，工作時間短的滿意度較低。針對影響商業(yè)銀行員工滿意度的四大主要因素，對商業(yè)銀行這四個方面的現(xiàn)狀作了詳細(xì)的調(diào)查研究。

四、職工對崗位滿意度高低表現(xiàn)及成因

自上世紀(jì)80年代末90年代初以來，中國的人力資源的發(fā)展經(jīng)歷了三次浪潮。第一次浪潮在全國全面了推行人事管理制度，并得到了深入的發(fā)展;在20世紀(jì)初的第二次人力資源發(fā)展浪潮中，由股份制銀行先行，國有銀行跟進(jìn)，各銀行打破了傳統(tǒng)的科、處行政管理體系，基本形成了按工作性質(zhì)分類，業(yè)務(wù)水平分級，級內(nèi)分等，工作等級與薪酬掛鉤的聘任制人事管理體系。__年以來，人力資源領(lǐng)域掀起了第三次的發(fā)展浪潮，人才的重要性愈發(fā)凸顯，“以人為本”的管理思想逐步為包括銀行在內(nèi)的國內(nèi)各行業(yè)企業(yè)接受，并全面引發(fā)了對人力資源的本質(zhì)含義的思考和探索。這次改革在帶來新的人力管理浪潮的同時也使得采用了變革的市運(yùn)管所工作人員和出租車經(jīng)營單位代筆哦職工對崗位滿意度高低產(chǎn)生了新的問題，對于工商銀行而言，主要體現(xiàn)在應(yīng)用不成熟，系統(tǒng)內(nèi)人員過多，改革難進(jìn)行，以及由人事制度改革而帶來的員工心理等一系列問題。具體表現(xiàn)如下：

(一)工作滿意度調(diào)查的數(shù)據(jù)指標(biāo)

日前，我們以工商銀行系統(tǒng)現(xiàn)場隨機(jī)發(fā)放回收問卷的形式，調(diào)查工商銀行工作人員對于工作滿意度，結(jié)果顯示，總體滿意度62.11%。

工商銀行工作人員是城市文明的流動窗口。近幾年來，隨著我市經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，城市化進(jìn)程加快，人民生活水平日益提高，工商銀行金融業(yè)也得到了長足的發(fā)展。為切實(shí)改善工商銀行工作人員的工作環(huán)境，此次調(diào)查采取“清理整頓和規(guī)范培育”并重的方針，積極引導(dǎo)銀行人員，完善組織管理機(jī)構(gòu);加大行業(yè)監(jiān)管力度，嚴(yán)把工作關(guān)卡，規(guī)范工作行為;增加投入，提高行業(yè)服務(wù)含量，并扎實(shí)有效地實(shí)施了一系列規(guī)范工商銀行工作人員的舉措，使金融業(yè)得到穩(wěn)定、健康、有序發(fā)展

(二)工商銀行職工面臨的問題調(diào)查

1、對銀行的科技型、智能化新知識與新業(yè)務(wù)的適應(yīng)力。

2、對銀行的大發(fā)展、大任務(wù)、高指標(biāo)的承受力。

3、對金融業(yè)前途的信心。

4、對銀行收入分配方式改革的態(tài)度。

5、對工作產(chǎn)生厭倦感。憂患意識和危機(jī)感。

(三)原因的分析

1、個人主觀原因

2、單位原因

3、社會原因

4、其它原因

五、提高職工滿意度的建議與對策

(一)提高商業(yè)銀行員工滿意度的管理措施：

1.構(gòu)建學(xué)習(xí)型組織。

進(jìn)一步加大了對工商銀行員工學(xué)習(xí)的考核力度。全面完善了學(xué)習(xí)制度，構(gòu)建學(xué)習(xí)型組織。小組學(xué)習(xí)時間每月不少于2天，并且每次學(xué)習(xí)都指定兩名中心發(fā)言人進(jìn)行重點(diǎn)討論發(fā)言，每次學(xué)習(xí)都切實(shí)做好考勤登記和學(xué)習(xí)記錄，領(lǐng)導(dǎo)干部員工出勤率達(dá)到100%。切實(shí)做到了時間、人員、內(nèi)容、質(zhì)量、效果五落實(shí)。舉辦展評活動，不斷總結(jié)新經(jīng)驗、探尋新方法，促進(jìn)理論武裝工作向深度、廣度推進(jìn)。

2.推行職業(yè)生涯管理。

加強(qiáng)對職工職業(yè)道德教育。工商銀行員工堅持每年一個主題思想政治教育，教育分三個類型：一是基礎(chǔ)性教育，教育員工遵章守紀(jì)、愛行愛崗、干事創(chuàng)業(yè)。二是針對性教育，根據(jù)不同時期員工們可能出現(xiàn)的思想問題，結(jié)合反面典型事例進(jìn)行專項教育，教育員工分清是非界限，抵制各種不良影響，保持思想上的先進(jìn)性和政治上的堅定性。三是創(chuàng)新精神教育。創(chuàng)新是金融事業(yè)興旺的不竭動力。我們從培養(yǎng)員工高尚的道德感和社會責(zé)任感入手，教育員工從世界角度、未來的角度、現(xiàn)代化的角度來考慮工行發(fā)展，激發(fā)員工的進(jìn)取精神和拼搏意識，鼓勵員工大膽創(chuàng)新，闡述新觀點(diǎn)，開拓新領(lǐng)域，形成新思路，創(chuàng)造新業(yè)績。

3.提供員工幫助計劃。

近年來，為適應(yīng)新形勢、新要求，圍繞創(chuàng)建文明單位工作，不斷創(chuàng)新工作形式，開展了一系列富有成效的、內(nèi)容豐富的創(chuàng)建實(shí)踐活動，提供員工幫助計劃，確保了創(chuàng)建成效。

4.完善薪酬系統(tǒng)。

(二)提高商業(yè)銀行員工滿意度具體建議

1、思想方面。

近年來，工商銀行以“服務(wù)價值年”活動為統(tǒng)領(lǐng)，以提高客戶滿意度和客戶體驗度為精髓，以“服務(wù)創(chuàng)造價值”理念為愿景，按照省行的安排部署，重點(diǎn)圍繞總行服務(wù)價值提升“十大工程”，從抓細(xì)節(jié)、強(qiáng)系統(tǒng)、貫宗旨、強(qiáng)理念、樹典型、強(qiáng)機(jī)制入手，深化“服務(wù)價值年”活動，確保服務(wù)水平有新提高，服務(wù)能力有新增強(qiáng)，服務(wù)形象有新改進(jìn)。同時，加強(qiáng)宣傳教育，樹立精神支柱。員工滿意度直接受每個人價值觀的影響，不同的員工對工作存在不同的價值判斷和預(yù)期;同樣的工作環(huán)境和回報，個人價值觀不同，也會導(dǎo)致不同的員工滿意度。因此要使廣大銀行員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。

2、考評考核方面。

將職工滿意度與績效考核結(jié)合起來。加強(qiáng)日常服務(wù)管理。按照“服務(wù)創(chuàng)造價值”的理念，深入研究提升服務(wù)效能的形式、渠道和內(nèi)容。行制定了《營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)工作現(xiàn)場檢查考評標(biāo)準(zhǔn)》，按月通報，按季考核。制定《營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場檢查工作表》，作為工行各級服務(wù)管理人員每個工作日營業(yè)前、營業(yè)中和營業(yè)后的服務(wù)工作履職綱要。在此基礎(chǔ)上，實(shí)行全轄服務(wù)工作月通報制度，并與支行當(dāng)季績效掛鉤，實(shí)行季考核兌現(xiàn)制度。

3、組織方面。建立職工與銀行管理者的溝通機(jī)制。建立一套有效的溝通機(jī)制，建設(shè)正式與非正式的溝通渠道的建設(shè)，并從組織與制度方面給予保障。

4、技能方面。加強(qiáng)對銀行基層職工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。盡快讓其適應(yīng)新的機(jī)制、新的技術(shù)手段、新的服務(wù)理念以及新的工作環(huán)境和壓力的要求，變被動的心態(tài)為積極的行動。

5、分配平衡方面。包括干部及職工在工作中的廉政問題對滿意度的影響。

6、服務(wù)方面。

抓“細(xì)節(jié)”，深入開展“全員業(yè)務(wù)體驗，改善100個服務(wù)細(xì)節(jié)”活動。“細(xì)節(jié)決定成敗”，長治分行在發(fā)動全員查找不足和問題的基礎(chǔ)上，各自列出10-20個需要重點(diǎn)改進(jìn)的服務(wù)細(xì)節(jié)清單，提出改進(jìn)措施，確定改進(jìn)期限，分解落實(shí)責(zé)任。服務(wù)細(xì)節(jié)包括營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、業(yè)務(wù)難點(diǎn)疑點(diǎn)服務(wù)、業(yè)務(wù)流程和操作等。春節(jié)前夕，工商銀行領(lǐng)導(dǎo)親率保衛(wèi)、運(yùn)行、辦公室等職能部門主要負(fù)責(zé)人對工行員工進(jìn)行了突擊檢查，并對存在的工作細(xì)節(jié)問題進(jìn)行了現(xiàn)場整治。

7、工作壓力方面。

按照“客戶滿意不滿意”的原則，長治分行統(tǒng)一設(shè)計“客戶滿意度調(diào)查表”廣泛征求客戶意見，認(rèn)真分析影響服務(wù)工作整體提升的“瓶徑”問題。不定期對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶體驗度和滿意度進(jìn)行問卷調(diào)查，并針對服務(wù)客戶的薄弱環(huán)節(jié)積極整改。提高員工的工作壓力意識，有壓力才有動力。

8、職業(yè)的穩(wěn)定性方面。

堅持以“創(chuàng)佳評差”、“崗位學(xué)雷鋒”和創(chuàng)建“文明單位”、“青年文明號”、“女子巾幗文明崗”等活動為載體，用正確的思想引導(dǎo)員工，用先進(jìn)的文化教育員工，鍛造企業(yè)精神，凝聚員工之力，形成了一心一意共謀發(fā)展的良好局面，落實(shí)好員工的職業(yè)的穩(wěn)定性，實(shí)現(xiàn)了在新的起點(diǎn)上推動各項業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展的目標(biāo)。

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