目錄
- 第一篇：小額貸款公司可行性研究報(bào)告
- 第二篇：02設(shè)立小額貸款公司的可行性研究報(bào)告
- 第三篇：01設(shè)立小額貸款公司的可行性研究報(bào)告
- 第四篇：關(guān)于小額貸款公司的可行性報(bào)告
- 第五篇：小額貸款公司投資可行性報(bào)告
第一篇：小額貸款公司可行性研究報(bào)告
組建湖北卓越小額貸款有限公司
可行性研究報(bào)告
為支持浠水縣經(jīng)濟(jì)建設(shè)，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決中小企業(yè)及個(gè)體工商戶融資困難的問題，貫徹落實(shí)省政府關(guān)于金融體制改革的檢測(cè)部署，有效配臵建立完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，支持企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)?XXXX年?23號(hào)）、《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)?XXXX年?137號(hào)）、《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》鄂金辦發(fā)[XXXX年]18號(hào)等文件精神，結(jié)合浠水縣實(shí)際情況，由湖北卓越融資擔(dān)保有限公司作為發(fā)起人，擬籌備成立湖北卓越小額貸款有限公司。
一、出資人
湖北卓越融資擔(dān)保有限公司及自然人12位。
二、注冊(cè)資金
公司注冊(cè)資金（人民幣）：一億元。
湖北卓越融資擔(dān)保有限公司投資額1000（萬元） 投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%
投資額1000（萬元）投資比例10%
投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%
投資額1000（萬元）投資比例10%
投資額1000（萬元）投資比例10%
投資額1000（萬元）投資比例10%
×××投資額500（萬元）投資比例5%
×××投資額500（萬元）投資比例5%
×××投資額500（萬元）投資比例5%
×××投資額500（萬元）投資比例5%
按照湖北省關(guān)于小額貸款公司的有關(guān)規(guī)定，公司資本金來源均為公司股東的實(shí)際貨幣投入。
三、發(fā)展情況、需求情況、競(jìng)爭(zhēng)情況。
1、浠水縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況：
1.1 浠水縣因縱貫境內(nèi)的浠水河而得名。浠水地處鄂東腹地，南臨長(zhǎng)江，北依大別山，屬大別山革命老區(qū)的重要組成部分。全縣版圖面積1949平方公里，轄13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、2個(gè)國(guó)營(yíng)場(chǎng)、1個(gè)省級(jí)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，649個(gè)村，20萬農(nóng)戶，103萬人。浠水區(qū)位優(yōu)越，自古便有"水陸要沖，鄂東門戶"之稱。境內(nèi)1條鐵路、
4條高速縱橫交錯(cuò)，3處深水碼頭通江達(dá)海。浠水資源豐富，是湖北省聞名的水利資源大縣、非金屬礦產(chǎn)資源大縣、農(nóng)副產(chǎn)品資源大縣，是全省乃至全國(guó)聞名的糧油和畜牧水產(chǎn)生產(chǎn)大縣。XXXX年，全縣國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到78.06億元;工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值93.5億元；財(cái)政收入4.93億元；農(nóng)民人平純收入4083元;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入9738元。
1.2 浠水縣共設(shè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)62個(gè)。全縣XXXX年各金融機(jī)構(gòu)總存款余額為946325萬元。企業(yè)存款余額為107861萬元；機(jī)關(guān)團(tuán)體存款46092萬元；居民儲(chǔ)蓄存款為719211萬元。各金融機(jī)構(gòu)總貸款余額為280360萬元。短期貸款余額為174521萬元，農(nóng)業(yè)貸款56056萬元；私營(yíng)企業(yè)及個(gè)體貸款5576萬元。由于國(guó)有金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)退出力度加大及資金上存、郵政儲(chǔ)蓄分流、農(nóng)村信用社資金運(yùn)用“非農(nóng)化”及四大國(guó)有商業(yè)銀行客戶定位于大中型企業(yè)，而面向小型私營(yíng)企業(yè)、個(gè)人工商戶、農(nóng)戶的小額信貸在中國(guó)仍然處于嘗試階段等原因，浠水縣農(nóng)村資金嚴(yán)重外流、小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資難問題突出。
2、小額貸款公司需求情況：
湖北卓越小額貸款公司的需求，主要在于農(nóng)民、民營(yíng)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展與發(fā)展資金短缺的現(xiàn)狀所決定。浠水對(duì)小額貸款公司需要是迫在眉睫了。
2.1 XXXX年，浠水縣工業(yè)企業(yè)總數(shù)為19570 個(gè)，總資產(chǎn)105.6億元，從業(yè)人員184260人,總產(chǎn)值2367133萬元,營(yíng)業(yè)收入2198356萬元,稅金50400萬元。其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)168家，固定資產(chǎn)27.9億元，從業(yè)人員17730人,總產(chǎn)值636045萬元,銷售收入545110萬元,稅金14949萬元。
2.2XXXX年，浠水縣農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值52.2億元，其中種植業(yè)產(chǎn)值20.47億元，占39.2%；林業(yè)產(chǎn)值1.14億元，占2.2%；牧業(yè)產(chǎn)值19.4億元，占37.2%；漁業(yè)產(chǎn)值10.57億元，占20.2%，農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值0.62億元，占1.2%。
2.3浠水縣私營(yíng)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)專業(yè)化、集約化、新型化特色?，F(xiàn)代物流業(yè)異常活躍，建成了以"一大商業(yè)步行街、一大批發(fā)市場(chǎng)、兩大購物廣場(chǎng)、六大連鎖超市、八大特色經(jīng)濟(jì)街"為主體的現(xiàn)代物流網(wǎng)，形成了上聯(lián)大中城市批發(fā)市場(chǎng)、下聯(lián)鄉(xiāng)鎮(zhèn)專業(yè)市場(chǎng)和村連鎖店的購售網(wǎng)絡(luò)體系，浠水步行街、城北大市場(chǎng)、中百倉儲(chǔ)浠水購物廣場(chǎng)和浠水洪都廣場(chǎng)、車站路五金建材、十月路水果批發(fā)、學(xué)堂路服裝、雙橋路飲食等8條專業(yè)街特色鮮明、異?；鸨?。
3、小額貸款服務(wù)與競(jìng)爭(zhēng)情況：
3.1浠水縣目前經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展，特別是對(duì)農(nóng)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展勢(shì)頭而言，光靠銀行資金供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益強(qiáng)勁的發(fā)展需求。浠水縣目前在小額貸款服務(wù)方面還未實(shí)現(xiàn)零的突破。如此下去，必將阻礙浠水縣當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)全面、協(xié)調(diào)、快速地向前發(fā)展。
3.2小額貸款公司由于自身經(jīng)營(yíng)范圍、資金來源限制，只有選定差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略才能在當(dāng)?shù)匦刨J市場(chǎng)取得成功。中小企業(yè)貸款和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)雖有商業(yè)銀行及農(nóng)村信用合作聯(lián)社，但小額貸款公司仍有廣闊的生存空間。公司應(yīng)避免與銀行的正面交鋒，從自身熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況出發(fā)，選擇適合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶，發(fā)揮自身“船小好掉頭”的優(yōu)勢(shì)，縮短信貸調(diào)查、審查、審批流程，提高信貸審批效率，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，與銀行展開差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)自身發(fā)展。
四、組建的必要性與可行性
1、組建小額貸款公司的必要性：
小額貸款是國(guó)際公認(rèn)的幫助貧困人口脫貧最行之有效的一種方式。中國(guó)的小額貸款始于20世紀(jì)90年代中期。由于缺乏人力資源、資金及知識(shí)等，小額信貸在我國(guó)發(fā)展一直比較緩慢。從企業(yè)小額貸款的整體實(shí)施情況看，由于一些地方政府和銀行、金融機(jī)構(gòu)間責(zé)任界定不清晰，銀行出于成本加大而收益不大的現(xiàn)實(shí)考慮，導(dǎo)致國(guó)家雖己多次出臺(tái)相關(guān)政策措施，但收效甚微，小額貸款在多數(shù)地方仍遭遇尷尬局面，申請(qǐng)者的需求和實(shí)際發(fā)放數(shù)額的矛盾落差很大，尤其是大額資金很難回流企業(yè)。
1.1中小企業(yè)和個(gè)體工商戶對(duì)于小額信貸的需求
為快速提升縣域經(jīng)濟(jì)影響力，客觀上要求注重中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的發(fā)展。因?yàn)?，以民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶為主體的中小企業(yè)，是建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的發(fā)展有利于造就一支龐大的企業(yè)家隊(duì)伍，也有利于推動(dòng)城市化的進(jìn)程和“三農(nóng)”問題的解決。 中小企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難，限制了中小企業(yè)和個(gè)體工商戶在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中積極作用的發(fā)揮，也凸顯了地區(qū)金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性缺陷，即建立在現(xiàn)存金融工具結(jié)構(gòu)、金融組織機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的金融制度安排，無法順利地滿足中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求。商業(yè)銀行為降低“道德風(fēng)險(xiǎn)”，必須加大審查監(jiān)督的力度，對(duì)于貸款數(shù)目要求大、審查時(shí)間長(zhǎng)、貸款發(fā)放率低，而中小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款“小、急、頻”的特點(diǎn)使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對(duì)稱，降低了他們?cè)谥行∑髽I(yè)和個(gè)體工商戶貸款方面的積極性。
因此，我們應(yīng)該從推進(jìn)改革與發(fā)展的戰(zhàn)略高度，從優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、推動(dòng)金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略高度，強(qiáng)化對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融支持，拓寬中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資渠道，改善中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展的金融環(huán)境。
1.2浠水縣金融市場(chǎng)嚴(yán)峻存在著幾個(gè)突出問題：
國(guó)有商業(yè)銀行受到國(guó)家宏觀政策調(diào)控，導(dǎo)致一些地方小型企業(yè)，與國(guó)家大的宏觀政 策不對(duì)路，但經(jīng)濟(jì)效益好、對(duì)地方貢獻(xiàn)大，卻難以貸款；
受信貸規(guī)?？刂疲刨J規(guī)模實(shí)行按年、按季、按月監(jiān)控，時(shí)常出現(xiàn)貸款審批后，無信貸規(guī)模而導(dǎo)致貸款發(fā) 放滯后；
縣級(jí)銀行的信貸經(jīng)營(yíng)權(quán)上收，基層行只能是營(yíng)銷、推薦客戶，對(duì)客戶定位難以決策，，對(duì)業(yè)務(wù)操作流程限制太多，操作繁雜；
商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款大多控制在一年以內(nèi)。貸款到期后，不準(zhǔn)展期，必須按時(shí)償還，還后可以再貸。流動(dòng)資金貸款的性質(zhì)，決定了企業(yè)貸款到期一次性償還是很困難的， 給企業(yè)帶來了極大的不便。
整個(gè)商業(yè)銀行幾乎沒有信用貸款，嚴(yán)重影響著社會(huì)信用的良性發(fā)展。
1.3面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)
縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使貸款公司業(yè)務(wù)面臨良好的發(fā)展機(jī)遇。大力推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配套改革,加快全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展。必將對(duì)小額貸款公司帶來廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。
中小企業(yè)旺盛的資金需求為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來了契機(jī)。隨著浠水縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深入，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必將出現(xiàn)新的變化，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和新型工業(yè)化升級(jí)，民營(yíng)和中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)日趨活躍,公民創(chuàng)業(yè)意識(shí)日益增強(qiáng)，對(duì)貸款資金需求旺盛，且呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、綜合化的特點(diǎn)，要求金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新適應(yīng)其
發(fā)展的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式。這就為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來了契機(jī)。
銀行體制改革和金融服務(wù)的改善也使小額貸款公司的發(fā)展面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用合作社組建為農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行紛紛發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行,使農(nóng)村金融體系得到有效整合。隨著國(guó)家和地方對(duì)解決中小企業(yè)融資難問題的重視和一系列相關(guān)措施的出臺(tái),中小企業(yè)資金需要可能在一定 程度上有所緩解。這無疑會(huì)給公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制帶來一定的沖擊。給我們公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)。
2、組建小額貸款公司的可行性：
設(shè)立小額貸款公司旨在適應(yīng)地區(qū)金融市場(chǎng)需求，服務(wù)“三農(nóng)”，為中小企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務(wù)，構(gòu)建“社區(qū)金融便利站”式的現(xiàn)代信貸零售業(yè)務(wù)，促進(jìn)地區(qū)金融業(yè)繁榮與發(fā)展，作為商業(yè)銀行存在不足的必要補(bǔ)充，市場(chǎng)前景十分寬廣。
設(shè)立湖北卓越小額貸款有限公司可以對(duì)浠水縣社會(huì)經(jīng)濟(jì)拾遺補(bǔ)缺，緩解或解決一部分資金短缺的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)方或工薪階層對(duì)臨時(shí)資金的需求，對(duì)浠水縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極推動(dòng)作用。因此，在浠水縣設(shè)立小額貸款公司，既是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求，也是促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段。
五、市場(chǎng)服務(wù)定位、經(jīng)營(yíng)方向
組建小額貸款公司的市場(chǎng)服務(wù)定位主要是服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，服務(wù)于中小民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶。經(jīng)營(yíng)方向主要為以上客戶發(fā)放小額貸款。
六、未來業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃
1.小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景方向：
國(guó)際上小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式，世界范圍內(nèi)的小額信貸至今為止己經(jīng)有30多年的歷史，特別經(jīng)過最近10年的發(fā)展，小額信貸已經(jīng)從世界部分區(qū)域擴(kuò)展到幾乎履蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和部分發(fā)達(dá)國(guó)家，成為一種全球性的向中級(jí)階層和中小企業(yè)職工擴(kuò)展的小額度信貸。
浠水縣是農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)金融的需求不斷增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)與農(nóng)民對(duì)金融的需求還存在很大差距，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（1）是農(nóng)村信貸資金投入不足，供需矛盾突出。近年來，商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革步伐加大，“利潤(rùn)最大”和“風(fēng)險(xiǎn)最小”的經(jīng)營(yíng)取向，導(dǎo)致了農(nóng)村銀行信貸資金非農(nóng)化，進(jìn)一步激化了農(nóng)村信貸資金供需矛盾。
（2）是農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重，資金回流農(nóng)村渠道不暢。農(nóng)村資金外流的主要渠道有：一是郵政儲(chǔ)蓄資金凈流出。因其“只存不貸”，造成農(nóng)村資金大量外流。二是農(nóng)村商業(yè)銀行資金運(yùn)用存在“非農(nóng)化”的趨向,縮減了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的資金規(guī)模，造成三農(nóng)信貸資金緊張。
（3）是農(nóng)業(yè)貸款額度小，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資困難。金融部門在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程中，普遍存在貸款權(quán)限上收,實(shí)行全國(guó)或全市統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)等，集約化程度不斷提高。影響金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。
（4）是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺位，服務(wù)體系不健全。農(nóng) 業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)難找。從目
前金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款對(duì)象的要求來看，農(nóng)民依靠自身基本無法向金融機(jī)構(gòu)提供有效擔(dān)保，但農(nóng)村金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，功能單一，還沒有專門為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。尤其是對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)而言，在目前信用評(píng)價(jià)體系和擔(dān)保體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融 機(jī)構(gòu)的信貸支持。
成立小額貸款公司要結(jié)合浠水縣實(shí)際情況，幫助城鎮(zhèn)及周邊地區(qū)實(shí)現(xiàn)致富，改善生活，促進(jìn)社會(huì)和諧與發(fā)展。小額貸款公司作為新生事物，在我國(guó)金融市場(chǎng)的深度和廣度日益提高和企業(yè)金融需求日益?zhèn)€性化的今天，必將擁有一個(gè)光明的前景。通過開辦小額貸款公司，能在一定程度上為中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供急需的信貸支持。卓越小額貸款公司,按照1億的注冊(cè)資本，加上向銀行借貸注冊(cè)資金的50%,初步估算最多能為中小企業(yè)輸血1.5億元。經(jīng)過幾年的發(fā)展必將成為縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的重要力量，對(duì)改善我市金融資源的有效配臵發(fā)揮重要作用。
2、未來業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃：
a、 開業(yè)后3年的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：
擬組建的小額貸款公司成立后的第一年，公司擬向中小民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶、“三農(nóng)”發(fā)放貸款不低于1億人民幣；第二年發(fā)放貸款額達(dá)到2億人民幣；第三年擬發(fā)放的貸款額達(dá)到4億元。卓越小額貸款公司是為中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)融資開啟新的渠道，在經(jīng)營(yíng)策略的把握上，公司將目標(biāo)客戶群體定位為小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)上。在具體客戶的選擇上，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，選擇自身熟悉的行業(yè)和客戶，逐步發(fā)展業(yè)務(wù)。在經(jīng)營(yíng)績(jī)效目標(biāo)上，避免片面追求收益率和貸款規(guī)模的現(xiàn)象，根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，穩(wěn)健開展業(yè)務(wù)，避免經(jīng)營(yíng)上短期行為。
b、財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：
合理安排公司資本結(jié)構(gòu)，以優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)為目標(biāo)選擇客戶，為三農(nóng)、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)提供小額、分散的貸款服務(wù)；以和風(fēng)險(xiǎn)相均衡的方式籌集公司生存、發(fā)展所需資金，有效使用資金，科學(xué)進(jìn)行貸款決策，做到不斷優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)，緩解貸款客戶融資困局；恰當(dāng)?shù)倪M(jìn)行股利分配，處理好利益相關(guān)者的財(cái)務(wù)關(guān)系。
七、實(shí)施措施
1、公司實(shí)施進(jìn)程
（1）我公司已經(jīng)草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。
（2）選定了浠水縣農(nóng)行8樓作為營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，聘請(qǐng)了具有金融從業(yè)經(jīng)歷和小額貸款從業(yè)經(jīng)歷的專業(yè)管理人員。
（3）公司的名稱預(yù)核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。
2、風(fēng)險(xiǎn)管理
風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款公司生存的根基。小額貸款公司不能吸收公眾存款，貸款資金來源主要為公司凈資產(chǎn)及股東投入，貸款總體規(guī)模相對(duì)較小。在相對(duì)小的貸款規(guī)模下，只有良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系才能保證小額貸款公司現(xiàn)金流健康，才能保證公司的可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司還應(yīng)在營(yíng)銷部門和風(fēng)險(xiǎn)控制部門建立防火墻制度，加強(qiáng)貸款管理工作，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，對(duì)貸款質(zhì)量劣變及時(shí)
反饋，對(duì)貸款呆賬足值計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。
八、綜合結(jié)論
1、設(shè)立浠水卓越小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流，符合國(guó)家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。
2、小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向人體經(jīng)營(yíng)戶、面向小企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，增加了農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和小企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源，
3、風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利視頻和適度的股東投資回報(bào)，可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)。
4、成立的浠水縣卓越小額貸款公司的股東在長(zhǎng)期的合作中建立了良好的協(xié)作信任關(guān)系，對(duì)從事小額貸款經(jīng)營(yíng)與管理已達(dá)成共識(shí)。公司管理層擁有長(zhǎng)期從事經(jīng)濟(jì)管理、金融管理、貸款運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，為以后的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理奠定了良好的基礎(chǔ)，將通過卓越小額貸款公司這一平臺(tái)，為浠水縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。
湖北卓越小額貸款有限公司
年月日
第二篇：02設(shè)立小額貸款公司的可行性研究報(bào)告
陜西譽(yù)華鐵路投資有限公司文件
譽(yù)華發(fā)?XXXX年?14號(hào)
關(guān)于小額貸款公司的可行性報(bào)告
渭城區(qū)人民政府：
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》和陜西省小額貸款公司試點(diǎn)政策陸續(xù)出臺(tái)后，我公司高度重視并積極響應(yīng)政府號(hào)召，在對(duì)小額貸款公司可行性研究與論證的基礎(chǔ)上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。
一、小額貸款公司基本情況
（一）公司名稱
暫定為“咸陽渭城區(qū)譽(yù)華小額貸款有限公司”。擬注冊(cè)資本捌仟萬元人民幣，經(jīng)營(yíng)小額貸款以及經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所初選在渭城區(qū)人民東路中國(guó)銀行二樓。
（二）主出資人
主出資人陜西譽(yù)華鐵路有限公司，下設(shè)三個(gè)公司，一個(gè)合作煤礦：1、咸陽譽(yù)華路橋工程有限公司，成立于1999年12月。2、福升太陽能光電有限公司。3、咸陽瀛海太陽能熱利用工程有限公司，青海格爾木煤礦。主要經(jīng)營(yíng)鐵路物流，太陽能工程，原煤、煤產(chǎn)品的銷售，道路、橋梁、土石等工程以及綠化和熱力管網(wǎng)的建設(shè)。公司現(xiàn)有員工145人，專業(yè)技術(shù)人員42人。公司管理規(guī)范，信用良好，實(shí)力雄厚，無不良資產(chǎn)。截止XXXX年末，公司凈資產(chǎn)4269萬，資產(chǎn)負(fù)債率14%，凈利潤(rùn)1966萬元。XXXX年末，公司凈資產(chǎn)6120萬，資產(chǎn)負(fù)債率21%，凈利潤(rùn)總額達(dá)到1844萬元。
依法辦理了工商注冊(cè)登記手續(xù)，法人代表劉瑜具有企業(yè)法定代表人資格，個(gè)人無任何犯罪記錄，企業(yè)亦無任何的不良記錄，財(cái)務(wù)狀況良好，資金實(shí)力較強(qiáng)，市場(chǎng)前景樂觀，投資愿望強(qiáng)烈。
（三）股權(quán)結(jié)構(gòu)
按照陜西省小額貸款公司政策的有關(guān)規(guī)定，擬成立的小額貸款公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，發(fā)起人咸陽市劉瑜約占出資比例的33%。股東包括袁寶泉、劉小平、劉少天、劉少南、劉寧、劉宏杰、王惠菊、鄭和平等8個(gè)自然人，約占出資比例的67%。
二、組建小額貸款公司的可行性分析
（一）政策與經(jīng)濟(jì)金融背景分析
改革開放以來，渭城區(qū)圍繞優(yōu)勢(shì)資源的開發(fā)轉(zhuǎn)化，大力調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了跨越發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施日臻完善，能源
經(jīng)濟(jì)形成規(guī)模，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，社會(huì)事業(yè)和諧進(jìn)步。XXXX年，全區(qū)生產(chǎn)總值完成195億元，較上年凈增45億元，增長(zhǎng)14.3%；規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值完成325億元，凈增76億元，增長(zhǎng)32.4%；固定資產(chǎn)投資完成223.6億元，凈增44.6億元，增長(zhǎng)30%；財(cái)政總收入完成58億元，凈增19.1億元，同比增長(zhǎng)41%；地方財(cái)政收入完成3.2億元，凈增8600萬元，增長(zhǎng)37%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到XXXX年8元，凈增3120元，增長(zhǎng)18%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到6153元，凈增1625元，增長(zhǎng)20%。
與此同時(shí)，渭城區(qū)的金融業(yè)也有了進(jìn)一步的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)存款保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，XXXX年全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)___億元，同比增長(zhǎng)___，城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄余額達(dá)___億元，同比增加___,各項(xiàng)貸款余額___億元，同比增加___，其中農(nóng)業(yè)小額貸款按22億分派只占其全部貸款的___。
（二）設(shè)立的必要性
XXXX年，是“十二五”規(guī)劃開局之年，是涇渭新區(qū)建設(shè)換檔提速的一年，也是渭城區(qū)各項(xiàng)事業(yè)邁上新臺(tái)階的一年。渭城區(qū)正處在工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化加快推進(jìn)的關(guān)鍵時(shí)期，企業(yè)貸款需求將繼續(xù)保持在相對(duì)旺盛的狀況，預(yù)測(cè)渭城區(qū)小額貸款公司前景可觀，未來三年資產(chǎn)利潤(rùn)率年均達(dá)到11%以上。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率達(dá)到100%，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以內(nèi)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。對(duì)小額貸款公司可能
面臨的客戶違約或資信下降，帶來的資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對(duì)可能面臨的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場(chǎng)資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲(chǔ)備，迎接信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的挑戰(zhàn)，爭(zhēng)取創(chuàng)立一個(gè)高效、誠信的小額貸款公司，為渭城區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)做貢獻(xiàn)。
預(yù)計(jì)，隨著民營(yíng)小企業(yè)的加速發(fā)展，以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化后居民財(cái)產(chǎn)性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對(duì)旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間，是正規(guī)金融必要的補(bǔ)充，可以起到拾遺補(bǔ)缺的作用；同時(shí)，還可以起到引導(dǎo)民間借貸的積極作用。通過設(shè)立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過合法的途徑或渠道直接轉(zhuǎn)化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難、個(gè)體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金難、農(nóng)民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應(yīng)得以真正發(fā)揮，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)渠道，為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富。
（三）可行性
據(jù)發(fā)起人市場(chǎng)調(diào)查并參考地方經(jīng)濟(jì)宏觀管理部門的調(diào)查成果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、農(nóng)戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據(jù)保守估計(jì)，僅渭城區(qū)民間融資的規(guī)模至少在19億元以上，主要通過投資者以
個(gè)人名義籌資、企業(yè)與個(gè)人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。
根據(jù)渭城區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，預(yù)期XXXX年全區(qū)生產(chǎn)總值完成215億元，增長(zhǎng)14%；規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值完成360億元，增長(zhǎng)13%；固定資產(chǎn)投資完成283億元，增長(zhǎng)21%；地方財(cái)政收入完成3.8億元，增長(zhǎng)20%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額完成60億元，增長(zhǎng)18%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到23699元，增長(zhǎng)15%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到7259元，增長(zhǎng)18%。
小額貸款公司作為民間資金轉(zhuǎn)化為信貸資金的合法渠道，通過“小額、分散”貸款方式，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，貸款利率遠(yuǎn)低于民間借貸，一定程度上減輕了農(nóng)戶和微型企業(yè)的融資成本，間接增加了農(nóng)戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。
預(yù)測(cè)小額貸款公司開業(yè)后的未來三年資產(chǎn)利潤(rùn)率年均達(dá)到10%以上，略高于社會(huì)平均利潤(rùn)率。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
（四）風(fēng)險(xiǎn)防范與處置
小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資
產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對(duì)可能面臨的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場(chǎng)與“草根金融”的客戶資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲(chǔ)備，迎接信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的挑戰(zhàn)。
按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。制定具體的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供“小額、分散”的信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，同時(shí)，主動(dòng)接受主管部門的監(jiān)督管理和社會(huì)監(jiān)督。
三、實(shí)施條件
（一）我公司已草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。
（二）選定了營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，選聘了具有金融專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，并進(jìn)行了資格審查。
（三）公司名稱預(yù)先核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。
目前，其他各項(xiàng)準(zhǔn)備工作正有序進(jìn)行。
四、結(jié)論
（一）設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)
大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流，符合國(guó)家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。
（二）小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。
（三）風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報(bào)率，可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)。
（四）各項(xiàng)前期準(zhǔn)備工作基本就緒，具備了開業(yè)前的基本條件。
抄送：
內(nèi)部發(fā)送：各股東，辦公室，存檔。
聯(lián)系人：劉瑜 聯(lián)系電話： 33277779 （共印5份）
XXXX年3月6日印發(fā) 二ｏ一一年三月六日 主題詞：小額貸款公司設(shè)立申請(qǐng) 陜西譽(yù)華鐵路投資有限公司辦公室
第三篇：01設(shè)立小額貸款公司的可行性研究報(bào)告
陜西譽(yù)華鐵路投資有限公司文件
譽(yù)華發(fā)?XXXX年?14號(hào)
關(guān)于小額貸款公司的可行性報(bào)告
渭城區(qū)人民政府：
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》和陜西省小額貸款公司試點(diǎn)政策陸續(xù)出臺(tái)后，我公司高度重視并積極響應(yīng)政府號(hào)召，在對(duì)小額貸款公司可行性研究與論證的基礎(chǔ)上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。
一、小額貸款公司基本情況
（一）公司名稱
暫定為“咸陽渭城區(qū)譽(yù)華小額貸款有限公司”。擬注冊(cè)資本捌仟萬元人民幣，經(jīng)營(yíng)小額貸款以及經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所初選在渭城區(qū)人民東路中國(guó)銀行二樓。
（二）主出資人
主出資人陜西譽(yù)華鐵路有限公司，下設(shè)三個(gè)公司，一個(gè)合作煤礦：1、咸陽譽(yù)華路橋工程有限公司，成立于1999年12月。2、福升太陽能光電有限公司。3、咸陽瀛海太陽能熱利用工程有限公司，青海格爾木煤礦。主要經(jīng)營(yíng)鐵路物流，太陽能工程，原煤、煤產(chǎn)品的銷售，道路、橋梁、土石等工程以及綠化和熱力管網(wǎng)的建設(shè)。公司現(xiàn)有員工145人，專業(yè)技術(shù)人員42人。公司管理規(guī)范，信用良好，實(shí)力雄厚，無不良資產(chǎn)。截止XXXX年末，公司凈資產(chǎn)4269萬，資產(chǎn)負(fù)債率14%，凈利潤(rùn)1966萬元。XXXX年末，公司凈資產(chǎn)6120萬，資產(chǎn)負(fù)債率21%，凈利潤(rùn)總額達(dá)到1844萬元。
依法辦理了工商注冊(cè)登記手續(xù)，法人代表___具有企業(yè)法定代表人資格，個(gè)人無任何犯罪記錄，企業(yè)亦無任何的不良記錄，財(cái)務(wù)狀況良好，資金實(shí)力較強(qiáng)，市場(chǎng)前景樂觀，投資愿望強(qiáng)烈。
（三）股權(quán)結(jié)構(gòu)
按照陜西省小額貸款公司政策的有關(guān)規(guī)定，擬成立的小額貸款公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，發(fā)起人咸陽市劉瑜占出資比例的35%。股東包括袁寶泉、劉小平、劉少天、劉少南、劉宏杰、王惠菊、鄭和平等7個(gè)自然人，占出資比例的65%。
二、組建小額貸款公司的可行性分析
（一）政策與經(jīng)濟(jì)金融背景分析
改革開放以來，渭城區(qū)圍繞優(yōu)勢(shì)資源的開發(fā)轉(zhuǎn)化，大力調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了跨越發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施日臻完善，能源
經(jīng)濟(jì)形成規(guī)模，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，社會(huì)事業(yè)和諧進(jìn)步。XXXX年，全區(qū)生產(chǎn)總值完成195億元，較上年凈增45億元，增長(zhǎng)14.3%；規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值完成325億元，凈增76億元，增長(zhǎng)32.4%；固定資產(chǎn)投資完成223.6億元，凈增44.6億元，增長(zhǎng)30%；財(cái)政總收入完成58億元，凈增19.1億元，同比增長(zhǎng)41%；地方財(cái)政收入完成3.2億元，凈增8600萬元，增長(zhǎng)37%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到XXXX年8元，凈增3120元，增長(zhǎng)18%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到6153元，凈增1625元，增長(zhǎng)20%。
與此同時(shí)，渭城區(qū)的金融業(yè)也有了進(jìn)一步的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)存款保持穩(wěn)定增長(zhǎng)， XXXX年全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)___億元，同比增長(zhǎng)___，城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄余額達(dá)___億元，同比增加___,各項(xiàng)貸款余額___億元，同比增加___，其中農(nóng)業(yè)小額貸款按22億分派只占其全部貸款的___。
（二）設(shè)立的必要性
XXXX年，是“十二五”規(guī)劃開局之年，是涇渭新區(qū)建設(shè)換檔提速的一年，也是渭城區(qū)各項(xiàng)事業(yè)邁上新臺(tái)階的一年。渭城區(qū)正處在工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化加快推進(jìn)的關(guān)鍵時(shí)期，企業(yè)貸款需求將繼續(xù)保持在相對(duì)旺盛的狀況，預(yù)測(cè)渭城區(qū)小額貸款公司前景可觀，未來三年資產(chǎn)利潤(rùn)率年均達(dá)到11%以上。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率達(dá)到100%，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以內(nèi)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。對(duì)小額貸款公司可能
面臨的客戶違約或資信下降，帶來的資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對(duì)可能面臨的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場(chǎng)資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲(chǔ)備，迎接信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的挑戰(zhàn)，爭(zhēng)取創(chuàng)立一個(gè)高效、誠信的小額貸款公司，為渭城區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)做貢獻(xiàn)。
預(yù)計(jì)，隨著民營(yíng)小企業(yè)的加速發(fā)展，以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化后居民財(cái)產(chǎn)性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對(duì)旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間，是正規(guī)金融必要的補(bǔ)充，可以起到拾遺補(bǔ)缺的作用；同時(shí)，還可以起到引導(dǎo)民間借貸的積極作用。通過設(shè)立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過合法的途徑或渠道直接轉(zhuǎn)化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難、個(gè)體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金難、農(nóng)民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應(yīng)得以真正發(fā)揮，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)渠道，為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富。
（三）可行性
據(jù)發(fā)起人市場(chǎng)調(diào)查并參考地方經(jīng)濟(jì)宏觀管理部門的調(diào)查成果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、農(nóng)戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據(jù)保守估計(jì)，僅渭城區(qū)民間融資的規(guī)模至少在19億元以上，主要通過投資者以
個(gè)人名義籌資、企業(yè)與個(gè)人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。
根據(jù)渭城區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，預(yù)期XXXX年全區(qū)生產(chǎn)總值完成215億元，增長(zhǎng)14%；規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值完成360億元，增長(zhǎng)13%；固定資產(chǎn)投資完成283億元，增長(zhǎng)21%；地方財(cái)政收入完成3.8億元，增長(zhǎng)20%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額完成60億元，增長(zhǎng)18%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到23699元，增長(zhǎng)15%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到7259元，增長(zhǎng)18%。
小額貸款公司作為民間資金轉(zhuǎn)化為信貸資金的合法渠道，通過“小額、分散”貸款方式，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，貸款利率遠(yuǎn)低于民間借貸，一定程度上減輕了農(nóng)戶和微型企業(yè)的融資成本，間接增加了農(nóng)戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。
預(yù)測(cè)小額貸款公司開業(yè)后的未來三年資產(chǎn)利潤(rùn)率年均達(dá)到10%以上，略高于社會(huì)平均利潤(rùn)率。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
（四）風(fēng)險(xiǎn)防范與處置
小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資
產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對(duì)可能面臨的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場(chǎng)與“草根金融”的客戶資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲(chǔ)備，迎接信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的挑戰(zhàn)。
按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。制定具體的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供“小額、分散”的信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，同時(shí)，主動(dòng)接受主管部門的監(jiān)督管理和社會(huì)監(jiān)督。
三、實(shí)施條件
（一）我公司已草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。
（二）選定了營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，選聘了具有金融專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，并進(jìn)行了資格審查。
（三）公司名稱預(yù)先核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。
目前，其他各項(xiàng)準(zhǔn)備工作正有序進(jìn)行。
四、結(jié)論
（一）設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)
大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流，符合國(guó)家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。
（二）小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。
（三）風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報(bào)率，可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)。
（四）各項(xiàng)前期準(zhǔn)備工作基本就緒，具備了開業(yè)前的基本條件。
主題詞：小額貸款公司設(shè)立申請(qǐng)
抄送：
內(nèi)部發(fā)送：各股東，辦公室，存檔。
聯(lián)系人：___
___縣__公司辦公室
二ｏ一一年三月一日 聯(lián)系電話： ___ （共印5份） XXXX年3月6日印發(fā)
第四篇：關(guān)于小額貸款公司的可行性報(bào)告
關(guān)于小額貸款公司的可行性報(bào)告
彬縣人民政府：
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》和陜西省小額貸款公司試點(diǎn)政策陸續(xù)出臺(tái)后，我公司高度重視并積極響應(yīng)政府號(hào)召，在對(duì)小額貸款公司可行性研究與論證的基礎(chǔ)上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。
一、小額貸款公司基本情況
（一）公司名稱
暫定為“___”。 擬注冊(cè)資本人民幣，經(jīng)營(yíng)小額貸款以及經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所初選在彬縣__路。
（二）主出資人
主出資人___縣___，成立于1996年，（___公司的相關(guān)情況介紹___）
依法辦理了工商注冊(cè)登記手續(xù)，法人代表___具有企業(yè)法定代表人資格，個(gè)人無任何犯罪記錄，企業(yè)亦無任何的不良記錄，財(cái)務(wù)狀況良好，資金實(shí)力較強(qiáng)，市場(chǎng)前景樂觀，投資愿望強(qiáng)烈。
（三）股權(quán)結(jié)構(gòu)
按照陜西省小額貸款公司政策的有關(guān)規(guī)定，擬成立的小額貸款公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，發(fā)起人___縣___占出資比例的20%。股東包括___，___、___、___、___等5個(gè)自然人，占出資比例的80%。
二、組建小額貸款公司的可行性分析
（一）政策與經(jīng)濟(jì)金融背景分析
改革開放以來，我縣圍繞優(yōu)勢(shì)資源的開發(fā)轉(zhuǎn)化，大力調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了跨越發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施日臻完善，能源經(jīng)濟(jì)形成規(guī)模，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，社會(huì)事業(yè)和諧進(jìn)步。截止XXXX年末，我縣全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值首次突破80億大關(guān)，達(dá)到80.17億元，按可比價(jià)格計(jì)算，增長(zhǎng)21.3%，增速位列全市第二。全縣工業(yè)總產(chǎn)值突破百億大關(guān)，完成100.39億元，增長(zhǎng)38.3%。工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值53.44億元，增長(zhǎng)23.4%，工業(yè)對(duì)gdp貢獻(xiàn)率達(dá)到68.8%，拉動(dòng)gdp增長(zhǎng)14.7百分點(diǎn)。財(cái)政總收入完成15.6億元，增長(zhǎng)48.2%，增速位列全市第三，地方財(cái)政收入5.09億元，同口徑增長(zhǎng)40.1%，總量位居全市第一，是XXXX年的額11.2倍，年均增長(zhǎng)62.3%。城鎮(zhèn)居民人年均可支配收入18151元，增長(zhǎng)18.2%,增速位列全市第一，與全國(guó)、全省、全市相比，分別超出6.7個(gè)、7.1個(gè)和2.9個(gè)百分點(diǎn)。“十一五”城鎮(zhèn)居民可支配收入年均遞增30.3%，較XXXX年翻了一番多。農(nóng)民人均純收入5121元，增長(zhǎng)24.8%，總量首次超過全市平均水平，增速位列全市第一。XXXX年縣城經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力躋身“全省十強(qiáng)”，XXXX年彬縣委政府在總結(jié)以往的基礎(chǔ)上，深入分析了國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)，構(gòu)思新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略部署，進(jìn)一步解放思想，加大投資力度，是我們抓住形勢(shì)的大好時(shí)機(jī)。
與此同時(shí)，彬縣的金融業(yè)也有了進(jìn)一步的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)存款保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，XXXX年全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額71.45億元，增長(zhǎng)27.6%，是XXXX年的3.8倍，其中，居民儲(chǔ)存存款余額42.49億元，增長(zhǎng)27.7%，是XXXX年的3.1倍，年均遞增25%；各項(xiàng)貸款余額40.39億元，增長(zhǎng)15.7%，是XXXX年的4.8倍。全縣金融存貸比為56.5%，比全市高16.7個(gè)百分點(diǎn)，信貸力度不斷加大。
（二）設(shè)立的必要性
彬縣繼續(xù)實(shí)施“工業(yè)強(qiáng)縣”戰(zhàn)略,全面落實(shí)“煤炭強(qiáng)基,化工做大,三產(chǎn)配套,環(huán)境優(yōu)化”的工業(yè)發(fā)展思路,以煤炭、化工、電力、醫(yī)療、果汁為重點(diǎn),以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以企業(yè)為主體，以效益為中心，高起點(diǎn)、大規(guī)模、新機(jī)制開發(fā)煤炭資源，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，大力發(fā)展煤—電、煤—化工、煤—建材等高附加值產(chǎn)業(yè)，建成集煤炭、電力、建材、運(yùn)輸、化工、服務(wù)、科研于一體的工業(yè)產(chǎn)業(yè)群，成為關(guān)中能源穩(wěn)定接續(xù)地。
隨著彬縣能源經(jīng)濟(jì)化的不斷推進(jìn)，以煤炭、化工、建材為主的地方工業(yè)體系已經(jīng)形成，循環(huán)發(fā)展、清潔生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈條初步形成，一批大型“三個(gè)轉(zhuǎn)化”項(xiàng)目相繼投產(chǎn)。依托煤炭產(chǎn)業(yè)鏈條的小型配套項(xiàng)目，企業(yè)將進(jìn)入發(fā)展的黃金期。
同時(shí)，以打破城鄉(xiāng)“二元”結(jié)構(gòu)為主的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)向園區(qū)集中、人口向城鎮(zhèn)集中、生產(chǎn)要素向規(guī)模經(jīng)營(yíng)集中、公共設(shè)施向農(nóng)村延伸、公共服務(wù)向農(nóng)村覆蓋。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一的實(shí)際，開始從種植業(yè)向畜牧養(yǎng)殖業(yè)等領(lǐng)域延伸。在全力培育以蘋果、柿子為
主導(dǎo)的富民產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，突出以開發(fā)食用菌生產(chǎn)基地建設(shè)、大棚覲棗、大棚蔬菜、大棚瓜果和干雜果深加工等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)培育。政府采取技術(shù)服務(wù)上門、特色產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)的方法，通過資金補(bǔ)助、貼息貸款等形式，推動(dòng)特色設(shè)施農(nóng)業(yè)迅速擴(kuò)張。全縣已初步形成了北塬果、東塬糧、西塬畜、川道菜、勞務(wù)、“三產(chǎn)”等多種產(chǎn)業(yè)齊頭并進(jìn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局。
預(yù)計(jì)，隨著民營(yíng)小企業(yè)的加速發(fā)展，以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化后居民財(cái)產(chǎn)性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對(duì)旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間，是正規(guī)金融必要的補(bǔ)充，可以起到拾遺補(bǔ)缺的作用；同時(shí)，還可以起到引導(dǎo)民間借貸的積極作用。通過設(shè)立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過合法的途徑或渠道直接轉(zhuǎn)化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難、個(gè)體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金難、農(nóng)民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應(yīng)得以真正發(fā)揮，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)渠道，為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富。
（三）可行性
據(jù)發(fā)起人市場(chǎng)調(diào)查并參考地方經(jīng)濟(jì)宏觀管理部門的調(diào)查成果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、農(nóng)戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據(jù)保守估計(jì)，僅彬縣民間融資的規(guī)模至少在10億元以上，主要通過投資者以個(gè)人名義籌資、企業(yè)與個(gè)人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷，間接影響了投
資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。
小額貸款公司作為民間資金轉(zhuǎn)化為信貸資金的合法渠道，通過“小額、分散”貸款方式，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，貸款利率遠(yuǎn)低于民間借貸，一定程度上減輕了農(nóng)戶和微型企業(yè)的融資成本，間接增加了農(nóng)戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。
預(yù)測(cè)小額貸款公司開業(yè)后的未來三年資產(chǎn)利潤(rùn)率年均達(dá)到10%以上，略高于社會(huì)平均利潤(rùn)率。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，不良率嚴(yán)貸款格控制在5%以內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
（四）風(fēng)險(xiǎn)防范與處臵
小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對(duì)可能面臨的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場(chǎng)與“草根金融”的客戶資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲(chǔ)備，迎接信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的挑戰(zhàn)。
按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。制定具體的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提
供“小額、分散”的信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，同時(shí)，主動(dòng)接受主管部門的監(jiān)督管理和社會(huì)監(jiān)督。
三、實(shí)施條件
（一）我公司已草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。
（二）選定了營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，選聘了具有金融專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，并進(jìn)行了資格審查。
（三）公司名稱預(yù)先核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。 目前，其他各項(xiàng)準(zhǔn)備工作正有序進(jìn)行。
四、結(jié)論
（一）設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流，符合國(guó)家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。
（二）小額貸款公司面向農(nóng)戶、面向個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。
（三）風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報(bào)率，可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)。
（四）各項(xiàng)前期準(zhǔn)備工作基本就緒，具備了開業(yè)前的基本條件。
第五篇：小額貸款公司投資可行性報(bào)告
董事會(huì)：
小額貸款公司項(xiàng)目屬于政府支持的民間金融項(xiàng)目，從今年9月份開始醞釀，至今在__、江蘇、浙江的部分地區(qū)已經(jīng)有些陸續(xù)開業(yè)。這類公司注冊(cè)資本金一般在一億元上下，唯一的業(yè)務(wù)是向社會(huì)發(fā)放貸款、收取利息。根據(jù)政策，可以融資50%進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，也就是可以發(fā)放貸款的最大規(guī)模為注冊(cè)資本金的1.5倍。
該項(xiàng)目所具有的風(fēng)險(xiǎn)如下：
1、銀根松動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
兩個(gè)月前，銀行系統(tǒng)大力收縮貸款規(guī)模，信貸資金難以得到，使得人們非?？春眯☆~貸款公司。但是，兩個(gè)月后的今天，由于金融危機(jī)來臨，銀行放貸的口子或明或暗已經(jīng)不緊，這就造成了風(fēng)險(xiǎn)可控的貸款業(yè)務(wù)仍然向銀行集中，而小額貸款公司所接的業(yè)務(wù)都是相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的融資項(xiàng)目。需要資金的人憑什么不去拿銀行年息7%的貸款，而來拿你年息20%以上的貸款，這本身就很能說明小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)問題。
2、貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。
作為浙江省首家，海寧宏達(dá)小額貸款股份有限公司選定了20戶中小企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖戶為首批小額貸款客戶，首批貸款總額度為2515萬元。
在實(shí)體經(jīng)濟(jì)明顯受到金融危機(jī)影響的情況下，什么樣的小企業(yè)和農(nóng)村種養(yǎng)殖戶能夠有超過20%的回報(bào)？這樣的企業(yè)會(huì)有多少？我認(rèn)為，隨著危機(jī)變數(shù)不斷增加，目前看起來經(jīng)營(yíng)尚且算是比較好的企業(yè)，也有很大的不確定性。
事實(shí)上，中小民營(yíng)企業(yè)倒閉潮已經(jīng)波及到了長(zhǎng)三角和珠三角等制造業(yè)，此外還有數(shù)量龐大的資金緊張型企業(yè)在倒閉邊緣苦苦掙扎。這些潛在的貸款對(duì)象，其中有一些注入資金就會(huì)起死回生；另外也有一些可能是無底洞，投入再多的資金也無異于打水漂，但是其渴望撈到救命稻草的心態(tài)則是很急迫的。
因此，如何評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，如何做到扶優(yōu)汰劣，這對(duì)于有雄厚人才儲(chǔ)備和放貸經(jīng)驗(yàn)的銀行來說，都是一個(gè)雷區(qū)，相比較而言，缺乏人才和經(jīng)驗(yàn)的小額貸款公司，卻能夠快速貸出去一筆又一筆資金，甚至貸完股本金，或者還從銀行得到了過橋融資轉(zhuǎn)手再貸出去，盡管用足了政策，但是其中粗放式經(jīng)營(yíng)的草根風(fēng)格，所埋藏的風(fēng)險(xiǎn)也相當(dāng)大。錢哪怕全部貸出去了，也不算成功，能夠收得回來才叫本事，股本金能夠健康流動(dòng)起來，那才叫成功了。
3、人才風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。
在小額貸款公司這個(gè)行業(yè)，目前的人才基礎(chǔ)、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)控體系都屬于粗放型。因此，熱火朝天的初期過去后，很可能會(huì)出現(xiàn)一些
“裸泳者”，那些放貸不慎和使用杠桿工具過于大膽的小額貸款公司，出現(xiàn)幾家虧損甚至破產(chǎn)，也不是沒有可能。
作為一種金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司也是要自負(fù)盈虧的，而且這種經(jīng)營(yíng)方式受到國(guó)外金融危機(jī)和國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)收縮兩方面的影響，看來已經(jīng)難以避免。
假如參與，我們的對(duì)策如下：
1、我們派出董事，可以監(jiān)督該公司的日常經(jīng)營(yíng)。
2、在投資之前，預(yù)先約定好如何獲得投資回報(bào)，即我們獲得固定回報(bào)。
我們一旦投資，未來可能的后果如下：
1、有可能會(huì)獲得一定的投資回報(bào)率。但利潤(rùn)率不會(huì)高于我們企業(yè)生產(chǎn)本部。
2、有可能未來會(huì)聯(lián)合轉(zhuǎn)變成地方性銀行。但是不確定性很大，而且時(shí)間也很漫長(zhǎng)。假如類似這樣的銀行一旦出現(xiàn)，股權(quán)可能也不會(huì)很值錢.
3、對(duì)企業(yè)而言，把資金進(jìn)行了分散投資，可以回避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
4、出現(xiàn)虧損，甚至該項(xiàng)目倒閉。
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